一个全职太太的理财规划 家庭理财风险控制

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辽沈晚报案例:何女士43岁，何先生47岁，在沈阳浑南某公司做软件设计工程师。为了更好地照顾丈夫和11岁的孩子，何女士于2011年4月27日辞去全职太太一职。何佳月收入1.2万元，其中何先生工资1万元，房租2000元。每月基本生活费4900元。因为没有房贷支出，家里每月有7100元的结余，加上何老师的3万元年终奖，每年结余近12万。近几年何女士经常在银行购买固定收益理财产品，最近办理了一笔三个月的信用信托融资50万。银行给她的风险评估相当低。何女士还表示，评估结果与她的金融风险偏好非常吻合，希望购买更多本金相对安全、收益优于银行当前通胀率的金融项目。

家庭财务目标

买车养车

15万左右的车，估计要花20万，加上购置税和车牌。买车后，每年至少可以交1.5万元的保险、汽油、保养、停车费。

筹集足够的儿童教育基金

高中学费和杂费一年大概12000元；本科学费和杂费每年2万元左右；留学35万。家庭保障和夫妻养老计划

整个家庭的保障支出占家庭年收入的5%-10%。养老金储备方面，何女士50岁后有养老金14万，丈夫有社保但没有企业年金。何太太希望在丈夫退休后能保持现在的生活质量。

财务状况分析

专家支持:侯世义，本报理财规划师，中信银行沈阳分行振兴支行贵宾理财经理(601998)

针对何太太的情况，理财规划师侯世义分析了她的家庭财务状况:

1.家庭收入总体稳定，但经济负担日益加重

家庭年结余12万元，足以满足何太太目前的家庭生活需要。在孩子们完成学业之前，何太太的家庭还处于成长阶段，但在这个阶段，普通家庭会有更昂贵的换房、买车等家庭支出，但孩子的教育费用却成了家庭的主要负担。何太太想买一辆中档以上的新车，提前准备孩子教育基金，确实是家里最大的经济顾虑。

2.家庭资产整体配置不理想，金融理财资产投资回报率低

家庭资产构成中，生息资产低，增值达不到预期目标，这应该是何太太制定这个理财计划的初衷。何女士在银行投资了信用信托融资。这种金融投资方式虽然相对安全，但年收益率为3.5%，难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也影响资产收益。

3.家庭保障有些疏漏

何太太对保险的保障功能有一定的了解。离职前，她也为自己和孩子未来的生活建立了一定的保障。但是她没有想到她的丈夫。何女士的丈夫作为家庭的经济支柱，没有任何商业保险，在个人和收入保障方面处于风险暴露状态。一旦发生意外，家庭主要收入就会中断，没有现金流补充，对整个家庭的财务安全构成重要隐患。

4.养老金计划不够

要维持家庭未来的生活质量不低于目前的状况，仅仅依靠50岁后14万元的养老金和目前50多万元的可用资产，仍然会有很大的资金缺口。何太太急需制定养老金计划。

(负责编辑:董伟)

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