月入1500元公务员房奴的保险理财规划

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小王，在江西某城市长大，今年26岁。毕业后考上当地事业单位，成为一名工作稳定的公务员。月薪1500，加上住房公积金500。小王这几年的积蓄大部分都用来炒股了，股票资产约4万元。我女朋友小平是当地一所私立学校的老师。虽然她月薪2000 600，单位也有失业和养老保险，但毕竟在私塾工作不稳定，有一定的失业风险。他们订婚了，在父母的帮助下，他们买了一套两居室的房子，每月需要偿还贷款1300元。

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因为小平工作缺乏稳定性，他们希望三五年攒够钱，让小平做点小生意。目前他们没有任何理财动作，收入不高，长期理财预期不明确。可以说他们缺乏理财意识。专家首先分析和规划了他们的财务状况:

(1)余额:两个人月收入4100元，月供1300元。建议每月日常生活费控制在800元以内。这样每月支出2100元左右，余额2500元(公积金每月500元用于偿还住房贷款)。

(2)现金规划:按照正常的流动性比例，家庭要保持8000元的现金储备，可以是活期存款，也可以是固定收益组合。为了日常生活方便，他们每人可以持有一张限额为2万元和1万元的信用卡。

(3)保险规划:除了小平单位的失业保险和养老保险，没有其他保险保障。建议两人缴纳年度余额的1/10，即3000元，购买一定金额和种类的保险，具体分配为:小平1800元(寿险900元，意外险500元，医保400元)，小王1200元(寿险600元，意外险300元，医保300元)。这样安全性就比较全面了。

(4)投资:专家建议在现金规划中提取8000元现金储备后，小王可以考虑卖出4万元股票，剩余流动资产3.2万元。通过保险计划后，每月剩余余额为2250元。考虑到小平三至五年后的经营计划，建议两人利用家庭流动资产购买债券型基金，根据目前的数据，年收益率可达4%。此外，每月2000元的余额将通过定期固定投资基金的方式投资于债券基金或平衡基金，或其投资组合。

一般情况下，上述计划可以实现5%左右的年收益率。三、五年后两人的积蓄将在10万元左右，基本能满足小平创业初期的投资，也能满足家庭教育或消费支出的目标。当然，这是一个工资没有任何变化的计划。如果有变化，需要重新调整。

(负责编辑:董伟)