80后小夫妻年入20万 三大规划增保障创收益

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收入:夫妻俩月收入1万，年终收入8万。父母都有养老金，负担也小。

支出:1。两套房月供应量4000元，月用车1000元，孩子上幼儿园年支出17000元；

2.交父母、子女和自己的商业保险，每年支出9000元；

3.每月交水电费600元，通讯费500元，零花钱1000元左右；

资产:1。存款5万元；

2.10万的车一辆；

3.市值90万、35万的两处房产，至今未归还银行。

下一步就是实现一套30万元的房产用于黄金和基金投资。请帮助理财规划师分析一下。谢谢！

特别提示:

您在上述规划中提供的信息不完整，影响了财务规划方案的完整性。希望你能提供更完整的财务信息或者直接联系我们。在充分沟通的基础上，我们决心为您量身定制一份最合适、最实用的理财方案。欢迎您随时联系我们！

家庭资产配置分析及财务建议

一、家庭财务状况分析

首先分析家庭的财务指标，观察家庭目前的财务状况，评价指标是否在理想的实证范围内。

家庭经济健康状况指标分析

当有收入范围时，以最低收入为标准。

通过对指标的分析可以看出，家庭的收入支出和资产负债主要有以下特点:

家庭的流动比率和负债比率基本合理，余额比率偏高，说明家庭资产具有较强的抗风险和应对金融危机的能力。这为投资规划提供了良好的前提条件。如果能把部分剩余资产用于扩大投资，从而获得更高的回报，那就更明智了。鉴于家庭目前没有投资资产，说明投资意识薄弱。目前家庭总资产仅由存款、汽车、自住房产等资产构成，影响家庭综合收益率。建议家庭在充分权衡风险和收益关系后，增加投资资产占总资产的比例，让家庭资产快速积累，建议将投资占净资产的比例提高到50%左右。

二、家庭财务目标分析

实现了30万元的房产用于黄金和基金投资，从而赚取更高的回报率。

第三，具体理财建议

1.保险规划为基础

家庭资产保障不足。在家庭资产配置中，安全性、流动性、盈利性缺一不可。安全是家庭财富的基石，安全资产配置是防止事故影响家庭资产安全的主要途径。保障家庭资产安全的理财工具主要有保险、实物黄金等，其中保险是现代家庭资产配置不可或缺的组成部分。家庭保险的分配一般按照“双十原则”计算。保费支出的合理比例为家庭年收入的10%，或者保险范围为家庭年收入的10倍。以家庭目前年收入20万元为基础，家庭合理的保费支出应该是每年2万元，每月1667元左右。这是基本保障支出，随着家庭年收入的增加，保险费用的支出也应该相应增加。未来家庭的潜在和意外支出可以通过保险保障提前锁定，让更多的资金用于投资，以获得未来投资家庭收入。理财规划师建议家庭主要针对意外、健康、养老选择险种和产品；在购买保险的顺序上，保险配置要遵循家庭主要收入者、配偶、子女的顺序；在保险额度的安排上，6:3:1的比例比较合适。

2.跟进教育规划

再过几年孩子就要接受高等教育了，高等教育的成本会比中小学高很多。如果选择出国留学，费用会很大。理财规划师为孩子规划了20万元的教育基金。按学费年均增长4%计算，在国内读本科和自费研究生就够了。假设孩子3岁18岁，距离上大学还有14年(因为是教育经费的初始提取)，那么当期存款应该用于教育经费的准备，不包括3万元的应急准备金和剩余的2万元作为启动资金。本金的安全要求很高，可以从现在开始选择基金定投的方式来弥补。如果投资风险较小的债券基金，年利率按6%计算，那么每月固定投资587元，14年后可以弥补教育基金的缺口。届时将有20万元的教育基金，让孩子接受良好的教育。固定投资资金来源于每月余额。

3.投资规划产生收入

理财规划师建议家庭在专业理财规划师的指导下完成投资规划。可以变现一个30万的房产，投资理财产品。因为黄金投资是比较专业的，会耗费大量的时间和精力。目前黄金投资种类繁多，风险波动太大。考虑到家庭可能没有足够的专业能力去顺势而为，不建议家庭参与。

建议选择一些基金产品和银行理财产品。基金投资方面，根据家庭现状，可以尝试做一些投资。最好的办法是对基金进行定投，这也是强制储蓄的一种方式。基金定投可以分担成本，降低风险，发挥复利的力量，从而有效积累财富。虽然基金是小投资者参与股市利润增长的最佳方式，但并不是每只基金都适合定期定投，只有选择正确的投资目标，才能创造出优异的回报。首先债券基金等固定收益工具不适合定期定额投资，建议定期定额先考虑股票基金。其次，在进行定期定投时，要选择上涨趋势的市场。超卖但前景看好的市场最适合启动定期定投，投资现阶段经济周期上行，盘整在底部的市场。避免追高是创造利润和本金安全的唯一规则。因此，只要长期前景看好，短期市场中空头的市场是最值得定期启动的固定投资。

对于现金和活期存款，可以选择7天通知存款账户，在相同存款时间内收益会高于普通存款；也可以考虑将现金和活期存款投资于银行的短期稳定担保人民币理财产品。这样可以满足一家三口的经济幸福。

东方华尔高级研究员刘晓龙

机构来源:东方墙