上有老下有小月入1万 421家庭如何应对财务压力-云情报

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财务管理案例

谢先生，32岁，年收入7万元，有“五险一金”；老婆31岁，年收入5万左右。家里有一套90平米的房产，房贷还欠30万，月供2000多。银行存款共计12万元定期和活期存款，7万元投入股市。夫妻俩有一个4岁的儿子，家庭开销每月3000元左右。双方父母都有退休工资，双方每年的养老费用合计8000元。谢先生希望通过合理的规划和财务管理达到以下目标:1 .合理投资手头的资金，以获得更高的回报；2.因为孩子面临招生，希望提前给孩子准备好教育经费，条件允许我计划换一个学区；3.由于夫妻双方都没有购买商业保险，所以打算做相应的保险计划；4.父母双方养老金都不高，所以希望给父母准备一定的应急基金。

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专家建议1:安全第一，收入为辅

谢先生夫妇基本上是整个“421”家庭的支柱。双方的老人和孩子都需要他们的支持。他们面临着孩子上学等一系列问题。他们无法承受夫妻双方患病、意外导致的收入减少或无收入。此外，不允许他们损失大量投资资金。对于儿童、老人和个人，在保证其安全的前提下，进行资金投入。

案例研究:

谢先生家庭月收入10000元，固定抵押支出2000元，双方父母日常生活费700元，家庭支出3000元，每月结余4300元。面对更多的财务需求，他们需要做出一些科学的财务规划，以不断实现自己的人生目标。

解决方案:

首先要安全第一，夫妻互保更安全。在选择保险产品时，可以选择结合目前市场上的福利和保障的产品。一般这类产品可以自由选择保障的重疾和意外的金额，并可以随年龄适当调整。另外，会有比较高的投资回报。所以夫妻双方作为投保人和受益人应该互相购买，降低整体家庭风险。

其次，合理利用优惠政策，满足家庭需求。孩子的入学注册是每个家长一直关心的问题之一。谢先生的公积金没用。公积金贷款利率低于商业贷款利率。由于已经购买了一套住房，天津市第二次住房公积金贷款首付应为50%，商业首付为60%。谢先生正在卖自己的房子。在住房的情况下，他可以支付首付金额。假设购买房产比现房多30万，他需要贷款60万。他可以选择组合贷款，公积金40万，商业20万

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第三，孩子不担心上学，因为定期固定投资相结合。两年后，孩子们面临着上学的问题。谢先生可以选择一份2万元的两年定期复印件给孩子在学校使用。基金定投是个不错的选择，每月可以投入一定的金额，实现长期投资目标。也可以用于家庭养老储备。很多人认为基金投资亏了，不应该选择，其实不然。基金有很多种类型。一般的债券基金和货币基金相对安全，但收益相对较低。指数基金或股票基金有一定的风险和较高的回报，但与股票相比，基金可以分散风险，获得良好的回报。谢先生可以选择1000元的债券基金和货币基金来搭配600元的指数基金。也可以根据个人意愿将1000元的资金转为零存零取。少儿保险作为教育储备基金的一种，也是公众认可的，基本每个月的投资金额可以在500元以内。

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第四，急救经费不要少，老人不用担心看病。目前谢先生家还有10万现金。因为老年人突发疾病多，资金流动性也很高。目前流行银行理财产品。一般投资额下限5万元，时间比较灵活。所以可以搭配定期理财，其中5万年定期，利率3.3%。紧急情况下，可随时撤回。另外，5.3万个月或者半年的谨慎理财，预期年化收益大于常规。这样就可以保证老人看病的时候随时都有钱可用，不用急诊也能得到很好的福利。

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第五，股市有风险，投资要理性，多学习，不要盲从。谢先生持有7万股，目前是被套，感情上不会断。而且7万元占家庭总资金的35%，比例相对适中。目前中国股价比较低，谢老师要注意设置止损线，理性投资，多关注经济节目，积累经验，才能获得更好的回报。一切理财都是以家庭的需求为基础，以安全为重，以收入为辅。永远不要被利润诱惑去选择超出你风险承受能力的产品。
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