理财案例：80后小两口年入十四万如何理财？

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你好，我和老公都是80后。目前我老公年薪10万左右，我月薪3500。两个人都没有年终奖之类的其他收入。目前家里有车，和公公婆婆住在一起，但是没有房子，住在公公婆婆的平房里。有一个一岁的女儿，目前商业保险老公6000，女儿12000，然后有一份每年30400的安全投资保险。

目前存款5万，贷款给学生6万。求理财专家帮助，如何才能更好的规划理财。谢谢你

财务目标:

没有买房的打算，她老公的平房面临拆迁。将来，如果你想存点钱，你的孩子会花很多钱。那就好好利用这笔钱。求专家指点！

东方华二国家高级理财规划师的理财建议:

1.梳理这位朋友的信息，家庭财务收支和资产如下

家庭总资产:11万元，现金存款；

年收入和支出

所有家庭金融资产都以现金形式存在。

从收入支出来看，家庭支出较少，日常生活支出控制较好；

年收入余额较多，收入余额5.28万元；

纯保费支出1.8万，剩余3.04万视为投资。保险配置金额略高。从结构比例来看，作为家庭主要收入来源的丈夫的保险投资要适当增加；

以后拆迁会有补偿收入。

2.家庭理财规划的几个简单原则

1)备用金:准备3-6个月家庭支出的现金作为应急基金。鉴于家里有老人和小孩，每月花6次20400元左右为宜；

2)保险双十法则，保险金额不超过家庭收入的10倍，保费支出占年收入的10%左右；

3)“规则72”是指在年复利的情况下，一项投资每年不收回利息，投资本金翻倍所需的实际时间等于72除以年收益率(这里指年收益率的百分比乘以100)；

4)年轻家庭可以配置更多高风险投资产品；

5)关注各种理财产品的长期年化收益。

3.未来需要考虑的问题

1)子女未来费用主要是3年幼儿园、6年小学、6年高中、2年后4年大学的教育费用。如果有出国计划，会有2年的留学费用；

2)家庭目前无房，与父母同住的平房面临拆迁。未来一至两年选择长期租赁或购买住房，选择学区住房；

3)父母应该到了退休年龄。10年后，赡养老人的成本会大大增加。父母自己的收入是否满足，需要提前做好准备；

4)夫妻30年后面临退休。如果他们想在退休后维持目前的生活水平，社保养老金可能不足以支付费用。

4.建议

除必要的储备资金外，考虑自身的风险承受能力和风险偏好，现金余额分配给国债或银行理财产品和股票基金。目前五年国债年收入达到6%，半年银行理财5.4%左右。高风险股票或股票型基金不低于30%；

拆迁后资金使用建议应考虑父母养老和购房费用；

为孩子购买的每年1.2万元的保险是否由教育支付，要考虑未来学费的增长，在年度投资中单独考虑长期的分配；

年度投资保险可以作为未来养老金的补充；

如果考虑未来两年买房，建议近期投资以银行理财产品为主。如果满足使用需求，应该尽量使用公积金贷款。如果公积金贷款额度不够，可以考虑公积金和商业银行贷款的组合贷款。根据家庭情况，目前无房。如果买房，那就是家里第一套房子。公积金贷款可享受最高房价80%的贷款，5年以上贷款年利率为4.9%。

机构来源:东方墙