月光族理财可遵循1234法则 刷卡消费要锁定额度

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读者米先生和他的妻子都是白领，在新区的一家外企做行政工作。他们月收入2万左右，两套房一车，月供4800，车贷2000左右。米先生告诉记者，他和他的妻子通常花很多钱，除了还贷，每个月基本上没有剩下钱，这是一个典型的“月光家庭”。“我该如何制定财务计划？每个月除了房贷，花了多少，存了多少，投了多少？”

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收入分配的“1234规则”

理财规划师张艳丽(音译)指出，米先生的家庭收入相对较高，不包括房贷和车贷，每月收入约为1.2万元。即使除去生活费，剩余的钱如果分配合理也不会是“月光”。同时，她建议，首先米先生可以按照“规则1234”做好消费支出的管理计划。张艳丽介绍说，在收入分配上有一个“1234规则”，即年收入的10%用于购买保险，年收入的20%用于银行存款应急需要，30%用于家庭生活费用，40%用于投资。建议米先生的家庭生活费控制在每月6000元左右，扣除房贷6800元，还剩7200元左右。

消费信用卡，并锁定额度

除了合理分配收入外，张艳丽还建议，由于米先生家每月支出较大，可以选择一张信用卡消费，申请一两张信用卡，锁定其中一张(锁定金额可以是5000元)，防止信用卡消费。超出自己生活费用范围的；另一个的量可以高一些以备不时之需。目前，一些银行的信用卡不仅可以享受一个月以上的免息还款期，还可以享受一些商家消费时的折扣。出差旅行用信用卡支付也可以节省很多精力，消费记录一目了然，方便节省不必要的开支。同时，米先生还可以关注银行的信用卡积分兑换和增值服务，从而实现利益最大化。

还建议米先生也可以参与基金的定投，通过每月2000元的定投进行强制储蓄，从而实现财富的积累。可以设定一个投资收益率(比如5%-8%)赎回基金，但继续参与定投。