月入5000无存款 准备买车买房的理财规划

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单身两年多的肖旭现在在一家股份制公司上班，税后工资5000元，每年不稳定收入3-4万元。目前没有定期存款，但有3万元的股票投资。每月主要费用:租房1000元，伙食费800元，电话费100元，交通费100元，其他杂费500元。26岁时，他面临着组建一个小家庭的问题。他个人打算三年内结婚，所以两年内买房，总价100万左右。他父母会提供首付，按月支付。另外，他结婚的时候会买一辆15万左右的车。那么在这种情况下，他应该如何做好财务规划呢？

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根据肖旭的现状，买房时选择公积金贷款是一个不错的方式。目前，央行对个人购买首套住房的贷款政策是首付比例可低至30%。但如果你想买总价100万的房子，第一次购房付30%首付，父母承担30万首付，剩下70万申请住房贷款。按照公积金30年的贷款利率，月供3150.9元。如果交房后搬进新房，每个月可以省下1000元房租，变成月供。不过这个被月余额抵消后还是有差距的。合理的月供金额不应高于总收入的40%。

方案一:建议首付比例提高到50%。目前属于事业起步阶段的肖旭，资本积累不足，可以先向父母借50万。这样贷款总额减少，每月还款只有2653.53元，既减轻了每月的还款压力，又为以后的投资积累了资金。

方案二:考虑买一套总价80万的房子。如果父母存款有限，可以把房款控制在80万左右，每月还贷2972元。这样，不仅父母不会感到资金短缺，而且处于工作初期的肖旭也可以在婚后通过个人努力和共同积累轻松偿还贷款。工作多年，经济条件允许的情况下，住房条件会有所改善。随着肖旭工作年限的增加，他未来的晋升将是巨大的，收入会逐渐增加，还款压力也会逐渐减轻。考虑到未来的婴儿计划，有很多地方可以花钱，所以肖旭应该增加存款分配作为紧急储备。手里的存款不建议提前还贷，应该放在中短期理财产品上保值增值备用。

此外，肖旭计划在大约3年后结婚，并购买一辆价格约为15万元的汽车。如果按上述方法计算住房贷款，月供不足3000元，年结余约46000元。因为结婚的时候买车，一次性使用夫妻多年积累的资金是非常不理智的。要知道车辆购置税，保险费，新车保养，汽油费用，这些总和都是不小的开支。向肖旭提供了两个计划:

第一，购买总价定在10万左右，可以全款，也可以银行信用卡免息分期支付。由于分期付款，节省的资金可以用于购买银行的低风险、高流动性理财产品，安全，提高收入，减轻还款压力。

第二，建议推迟两年购车，即五年后购买15万元的车。每年将余额4.6万元存入银行。如果投资年化收益率6%的稳定产品，5年内累计4万元以上。这样既方便买车，又能提高家庭生活质量，提前规划好孩子教育经费的储备。