年轻家庭年收入结余9万元 如何稳健投资理财

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案例:

李小姐24岁，男朋友29岁。她在一家国企工作，五险一金，平均月收入4500元。她的父母在农村，家庭条件不是很好。我妈今年刚开始投保养老保险和医疗保险，我爸暂时没有投保。男朋友父母有养老保险，家庭条件比较好。李小姐和她的男朋友打算明年结婚。他们有一套房子，简单装修过，没有贷款。现在他们共同攒了4万块钱，准备明年买车。目前财务状况:目前银行账户只开通一项基金定投业务，每月500元定投是固定的。月平均支出1000元左右，目前没有其他经济负担。我计划在2年内生一个孩子。希望理财规划师能给出合适的理财方案。

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案例研究:

1.客户家庭年收入10.8万，年支出1.8万。储蓄率83%，意味着有更多的储蓄用于投资和理财。虽然客户已经开始对基金进行固定投资，但投资和理财支出占总收入的比例太低。

2.两个客户只有社会保险，没有任何商业保险只能得到社会保障的基本保障。其中一人一旦失业或残疾，对即将组建的家庭影响很大，家庭原有的生活水平难以维持。

3.没有为未来父母的支持和自我抚养做好准备。

财务建议

第一，现金规划

家庭年收入余额9万元。家庭收支平衡比例高反映了储蓄意识高，但储蓄不完全等于理财。为了应对日常生活中的突发事件，建议留出1万元作为家庭备用金，其中5000元存入活期储蓄账户，5000元买入货币市场基金。剩下的3万是投资款。

二、保险策划

客户和男朋友都有社保，但没有商业保险。在未来，作为家庭的经济支柱，两人都要承担起养老和抚养孩子的责任，所以要加强自身的保障，这样可以在风险来临时尽可能减少损失，防止家庭生活受到较大影响，增加抵御风险的能力。考虑到家庭的具体情况，建议客户购买定期不退保寿险和意外险。并以1: 1的比例购买重大疾病保险。寿险、意外险、重疾险的投保比例应为2: 2: 1。这样才能实现全方位的保护。每年保费支出约1万元。建议考虑定期寿险和综合保障计划。

第三，对老年人的支持和育儿规划

考虑到客户处于“夹心层”，每年都需要赡养老人，尤其是女方父亲需要加强保护，还需要为子女准备托儿费和教育经费。所以建议同时为老人和孩子做固定投资准备金。每年将余额9.6万元的一部分用于定期固定投资，其中3万元作为儿童保育和教育准备金，1.5万元作为养老支出。将基金的固定投资额度提高到每月2500元，使每年3万元用于股权基金的固定投资；以债券产品和货币市场工具为投资对象，将1.5万元存入稳定的金融账户。这样可以保证老人的赡养不被风险侵蚀，同时托儿和教育经费也能以更快的速度增长。

第四，婚姻规划和购车规划

客户打算明年结婚买车，把今年的积蓄投资债券基金，明年就可以获得稳定的结婚收入。由于客户负债率为0，建议贷款买车，首付50%，贷款5万，贷款5年，利率8.28%，年还款12246元。在客户家庭收入的合理范围内。

第五，投资规划

客户即将成家，所以处于成家阶段，家庭支出负担重，积累资产有限。家庭应采取均衡的投资模式，其核心资产可以以5: 3: 2的模式分配给高中和低风险投资对象。核心资产配置以股权基金为主，占投资资产总额的50%，债券产品占投资资产总额的30%；股票占投资资产总额的20%，建议配置到成长性好的股票。股票型基金:50%，预计年收益率8%；债券基金:30%，预计年收益率4%；股票投资:20%，预期年收益率12%，预期综合收益率50% × 8%+30% × 4%+20% × 12% = 7.6%。

目前全球平均通货膨胀率在几年内波动在4%左右，也就是说，如果客户保持这样的投资计划，他们的资产增长速度会快于通货膨胀率。当然，我们可以根据市场情况的变化随时调整投资组合。