新晋三口之家孩奴减压法：循序渐进实务为上

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郑先生，33岁，上海某外资能源机构运营部经理。在龙年春节前，他“抓着兔子的尾巴”，迎来了一个“金姑娘”。

升任母亲的郑女士，为了更好的照顾孩子，安排家庭日常生活，决定产后暂时做全职妈妈，两三年后等孩子上幼儿园再去上班。结果，三口之家的主要经济负担落到了郑先生身上。

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面对新家庭成员的到来和妻子的“退二线”，百感交集的郑潇在春节的朋友聚会上感叹道，他带来了“房奴”和“童奴”的标签。

孩子生下来压力很大。

让我们来看看郑潇嘉利的收入。税后，郑潇的月收入约为1.8万元。本来他老婆工作的时候也是六千或者七千。现在按照计划，郑女士几个月后就要在soho设计了，估计每个月能赚3000左右。

此外，郑潇单身时购买的老房子目前以每月2000元的租金出租。

支出方面，夫妻俩平日也不是过得很拮据，日均支出加休闲娱乐每月6000元左右。他们2009年买的婚房，现在每个月还4000左右。未来三年抚养教育孩子的平均成本预计在2000元左右。另外每小时的费用大概是1500元一个月。

“看，老婆收入要减少，孩子奶粉纸尿裤钱要涨，还要请小时工帮忙做家务。6500元一增一减没了！”郑先生说了算。

“没有办法。你要享受孩子带给你的快乐和幸福。当然，你要承担抚养的成本。”一个未婚女同学“笑”郑“我不知道我有多饿”，像给别人发“炫耀帖”。

郑潇认为，他的压力真的很大，因为未来的教育费用，尤其是幼儿和高中以后的教育费用，真的需要储备大量的资金。

打算买一辆家用车

在年度收支方面，郑先生有一笔约4万元的年终奖。节日费用2万元左右。

家庭资产方面，目前一家三口占用的两室市值保守估计230万左右，一室出租市值80万左右。小两口流动资金2万左右，定期存款20万，股票市值10万左右。

负债方面，主要是住房抵押贷款，目前本金余额约75万元。

“有了孩子，我们觉得还是得买辆家用车，出门办事更方便。”虽然郑先生已经有多年的驾照了，但他从来没有买过车。不是他环保意识高，而是他和妻子都觉得地铁能保证通勤时间。休息日想出去，可以在地铁到不了的地方打车，一年也不会花多少车费。

“可是现在，和老婆商量好了，还是要买车。上海的出租车一般都可以。刮风下雨的时候很难叫到出租车。而且我也听人说过，孩子上小学之前更容易出现小毛病，有车也方便多了。而且，当孩子稍大一点的时候，一家三口可以在周末开车去公园或郊区拓展空的活动空间郑先生计划今年内买车。如果上海牌照太贵，那就让他江苏的老婆想办法弄个江苏牌照。

我计划为我丈夫计划保险

至于其他方面，主要有两个方面。一方面，他们对理财工具的选择感到困惑。近年来，年轻夫妇也投资了20万元买股票，但已经缩水到10万元。不知道以后选择哪些理财工具。

另一方面，由于现在是一个完整的家庭支柱，郑女士听了周围朋友的话，说要加强保险保障。但是他们从来没有买过商业保险，所以不知道从何下手。

循序渐进，实践第一

温友邦保险上海分公司黄继恩

郑潇夫妇正处于家庭的形成阶段。随着孩子的出生，三口之家进入了典型的家庭成长阶段，未来也将进入成熟阶段和退休阶段。

目前，郑先生的家庭基本支出因儿子出生而增加，妻子因在家休息育儿进入soho频道的收入将减少一半。总体来说，抚养孩子、买车、买第二套房子、养老等经济需求会带来很大的经济压力，需要统筹规划，做好安排。

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家庭资产结构可以不断改善。郑先生家庭金融资产32万元，占家庭总资产不到十分之一。固定资产占比比较高，存在一定的流动性风险。要逐步积累金融资产，改善家庭资产结构。而且存款等低风险资产与股票等中高风险资产的比例在2:1左右，与其年龄结构和收支特点相比过于保守，未来可以调整。

育儿基金可以选择“长期积累”计划。子女的抚养教育经费可以通过金融资产投资和财务管理的方式解决。资金定投是积累教育资金的好办法，平均分担投资成本，积少成多，省心省力。此外，郑先生还提到，他们的股票投资计划遇到了很多挫折，他们被交给基金来照顾他们的日常储蓄。虽然性能不能保证有多好，但一方面可以减少日常个人操作的麻烦；另一方面，实践和研究表明，坚持中长期固定投资仍然可以化解一些系统性风险，并在一定程度上分担进入成本。

另外，对于郑先生的家庭来说，孩子出生后，整个家庭的现金流出增加，流入减少，现金流情况实际上恶化了。所以可以适当减少一些弹性开支，比如外出就餐，不必要的购物。也可以让郑太太下载一些会计软件来“监控”家里的现金流，尽量避免不必要的开支，为以后积累更多的投资资本。毕竟“童奴”“家奴”也不是那么好当的。

保证循序渐进，避免现实中的不足。郑太太想得很好。作为一家之主和最大的收入来源，郑先生的保险保障亟待加强。那么，郑先生需要什么保险，需要多少保额呢？

我们不妨考虑一下郑先生目前的家庭责任，计算一下他需要的基本(死亡或高度伤残)保险金额。首先，要维持家庭的日常生活费用。目前，郑先生家庭的固定费用和可变费用合计约为18万元/年。万一发生不幸事故，如果家庭目前的基本生活水平维持5-7年，需要100万左右。此外，住房抵押贷款负债需要75万元，子女教育费用(不含生活费)约50万元，合计约220万元。郑先生的收入占家庭总收入的80%，所以郑先生的基本寿险需要180万左右，通过高额意外险、各种寿险、重疾险可以完成整体保障安排策略。建议按部就班的进行规划，根据不同时期家庭的经济实力可以进行以下配置。

比如先买全优终身阿正先生六位一体疾病保险计划，保额30万(赔付20年)，加上受益意外伤害和医疗保险。另外，由于郑先生是家庭经济的中流砥柱，也面临着按揭分期还款的压力，所以可以加上无忧C的分期保险来配合按揭还款的压力。同时建议郑先生投保高额意外险，配置一定的定期寿险。

孩子上了幼儿园，郑女士回到工作岗位后，随着家庭总收入的增加，建议忙碌的丈夫增加友邦双颖人寿保险，将他的人寿保险范围提高到60-70万元。

当他们40岁左右时，他们开始为养老计划做准备。除了各种金融投资工具外，还可以辅以一些年金保险，储备未来的养老金。友邦保险目前有“金夫”和“金喜年2”等产品可供选择。

在子女保障方面，子女可以先“投靠”社保，参加上海子女社保，每年缴纳80元。同时参加上海儿童医疗互助基金。这样孩子的重大疾病风险基本可以得到保障，部分门诊医疗费用可以转嫁。