取别人的经理自己的财

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财务目标:

夫妻俩想生孩子，但是生孩子要花很多钱。那么，他们应该如何开源节流，每个月需要存多少钱，投资多少？所以希望理财专家能提供一个科学的理财方案。

[专家财务计划]

提供者:民生银行(600016)严复，中国理财规划师，成都分行

收入和支出这两个基本财务指标在生命周期的不同时期具有明显的阶段性特征。比如创业初期，家庭形成初期，“收入”的增长往往小于“支出”的增长，导致入不敷出的局面。但随着消费习惯的改善，职业发展，收入增长，投资收益增加，收支平衡逐渐实现。

家庭有了具体的理财目标后，首先要解决财务问题，然后再考虑如何投资。无论投资计划是简单还是复杂，投资产品是单一还是丰富，都不缺“资金”，所以日常收支平衡就显得尤为重要。财务管理的一个重要措施是建立现金流动账户，帮助我们养成理性消费的习惯。

要改变“月光族”的现状，胡女士首先设定了一个储蓄目标，即每年至少要存多少钱，算算维持基本生活费需要多少钱，然后考虑花在一些社会活动上，建议每月余额不低于家庭月收入的30%(根据实际情况调整)，剩余资金要及时预留。但如果选择活期储蓄，年利率只有0.5%。建议投资低风险货币基金，风险极低。适合缺乏投资经验、风险承受能力低的投资者。货币资金的年收益率通常为2%-4%，是当期储蓄收入的4-8倍。

投资的时候，量力而行很重要。有必要避免影响我们决策的“风险”情绪。在家庭储蓄仍然较弱的情况下，本金的保障尤为重要，本金的损失也意味着机会成本的增加。所以分配给胡女士家的投资产品，以保守稳定为主。货币基金每月投资加年终奖约6万元，可一次性投入银行低风险票据理财产品，预期年收益率约4%-6%。同时，随着家庭经济实力的增强，投资风格会逐渐由保守向积极稳定转变，对产品收入的需求也会发生变化，以克服通货膨胀；投资风格甚至会进一步转化为进取型，以承担本金损失和更大收益波动的风险换取更高的投资回报。