上有四老下有小 老龄家庭如何摆脱悲催困局

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“4+2+1”家庭资金需求压力大。面对日益增长的医疗费用和教育费用，他们应该如何理财？

投资与金融记者张亚宁

随着父亲的生病，40岁的杨涵终于意识到他的父母真的老了。在从医院回家的路上，杨涵在心里算了一笔账:如果他父亲的康复情况不好，他需要雇一名护士，外加药品和营养，每月大约需要3000元。

杨涵夫妇每月收入约9000元，一个10岁的孩子，一个家庭每月支出约40 0 0元，孩子每月教育支出约1000元。老人每月退休金3 50 0元，但太原消费不低，老人生活节俭，每月只存1500元。父亲生病后，母亲每月给杨涵额外的钱，希望他能照顾老人。杨涵每个月都拿着妈妈省下来的钱，心里很不开心。

杨涵一遍又一遍地计算着这笔钱，但他找不到一个好的分配计划。如果把他们工资的余额用来照顾父亲，家里每个月就只剩下1000块钱。孩子很快就要面临进入初中，所以必须留出更多的钱用于课外辅导。他妻子的父母年纪很大了，必须提前留出一些生活费以备不时之需。杨涵正在考虑卖掉这辆车，它能卖8万元左右。不开车的话，一个月可以省下500块钱的油费。

父母家和婆婆家分别有100平米的三居室和80平米的两居室。杨涵考虑过，如果他能搬去和父母一起住，他的55平米的公寓可以出租，月租金2500元。

回家和妻子商量后，她同意搬去和父母一起住，但不同意夫妻双方都要照顾老人。原因是现在孩子的辅导和交通都是老婆承担的。如果带着两个老人去上班，他们38岁的身体负担不起。最好请一个白天能照顾老人，一日三餐的保姆。杨涵也觉得照顾老人和他们的孩子上学太难了，所以他决定雇一个保姆来照顾老人，每月花费2300元。

杨涵计算了一下家里的储蓄。他们这些年只存了10万，现在都定期给银行存钱。杨涵听说他的朋友靠炒股赚钱，于是他生了理财之心。由于风险承受能力有限，杨涵希望用这笔钱对理财产品进行合理投资。考虑到杨涵的困难，我的父母也拿出了10万元多年的积蓄，想帮助我的儿子。作为一个“两点一线”的上班族，杨涵从来没有接触过任何金融产品，所以他找到了《投资理财》，希望我们的特别理财规划师能给他一些建议。

杨涵希望理财规划师能帮助他选择一些稳健的理财产品，并希望父母双方在医疗方面有更多的保障。最后，我希望为我的孩子留出更多的教育储备。如果可以的话，给自己和老婆一些可以保障身体健康和医疗的保险产品，以防万一。

财务建议

保持足够的储备基金

目前，杨先生的家庭积累了太多的流动资产。建议预留4.1万元作为家庭应急准备金，其中1.6万元留作活期存款，2.5万元投入货币市场基金。

信用卡的巧妙使用

由于杨先生的家人可能会遇到大量意外支出，建议申请信用卡补充应急储备基金。信用卡也是一种理财方式。可以从银行获得一定期限的无息贷款，不仅可以在急需资金的时候紧急使用，还可以提高资金的使用效率。

合理投资，尊重大与小

由于杨先生尚未接触理财产品，建议杨先生投资10万元购买一些低风险的理财产品，如银行的固定收益理财产品。这些产品安全性更好，收益高于定期存款，可以选择合适的投资期限，满足家庭可能出现的大额支出需求。

其次，建议选择资产10万元人民币的信托产品，选择历史信誉较好的信托公司推出的，以大型商业银行为代表的信托产品。需要注意的是，信托产品流动性差。一般提前解约的权利在融资方，只有少数产品可以被投资者提前解约。杨先生在投资之前，需要对自己的资金时间有一个预期和评价，建议选择投资期限1年或2年的信托产品。

最后建议杨先生投资4万元股权基金。这部分资金作为长期投资，满足了家庭资产增值的需要。

保险规划

从财务管理的角度来看，杨先生的家庭处于家庭生命周期理论中的家庭成长阶段，这是人生中最艰难的三明治阶段。作为家庭的经济支柱，杨先生和他的爱人应该根据家庭情况选择合适的保险。建议首选重疾险和定期寿险，万一发生意外，孩子和老人都能得到经济保障。

以重大疾病保险为例。年保费2430元，附20万元定期寿险，10年。从保险合同生效之日起至身故，如发生保险合同规定的重疾，可获得赔偿30万元。

杨先生给父母都保一些医疗保险的想法是对的，是对老人负责的体现。但从经济角度来说，与其给老人上保险，不如成立一个老人医疗基金，每月固定投入1000元左右，灵活方便，随时可及。

教育规划

由于孩子马上要上初中了，必须留出更多的钱作为课外辅导资金。建议设立两个教育基金。第一笔货币基金，1000元，每月支付，以后每个月随时可以提取。第二只每月定投1000元的混合型基金，以平均投资收益率8%为例，孩子上大学6年可以积累9.2万元左右。

财务建议

杨先生家是典型的“4+2+1”家庭，就是一对年轻夫妇，家里四个老人，一个孩子。情侣压力很大。这种家庭理财的核心是稳健扎实的经济基础和扎实的保险。

保持足够的家庭储备资金，选择合理的投资策略

保持足够的家庭储备基金。考虑到有4位老人需要赡养，还有一些子女的不定期费用，建议杨老师在紧急情况下给予5万元作为家庭应急备用金。投资可以是通知存款、货币基金或债券基金的形式，在考虑流动性的同时可以享受更高的利息。

选择审慎理财进行投资。目前，适合杨先生的稳定投资理财产品主要包括信贷资产、票据、同业存款和部分结构性产品，期限不到一年，利率在4%-6%之间。这类理财产品兼顾了安全性、盈利性和流动性，是目前市场稳定投资的首选。

老年人投保越早越好

随着老年人的老龄化，养老和医疗是他们面临的最大问题。建议给老年人补充一些商业意外险。65岁前投保的话，费率还是比较低的，意外伤害险和意外医疗险可以考虑作为重点。

以“数量”为准，建立儿童教育基金

杨先生的孩子刚刚10岁，还在义务教育阶段。建议购买教育储蓄作为子女教育基金。教育基金是一种专门用于支付学生非义务教育费用的储蓄。参加教育储蓄的学生，以后上大学可以优先考虑助学贷款。随着孩子长大进入初中或高中，货币资金或国债可以考虑作为教育资金的存储形式。对于月存储量，可以采用净现值规则，预测未来教育差距后，要考虑家庭经济条件、承受能力等因素。

中年人的保险应该兼顾保障和投资

杨先生和他的妻子是家庭的支柱，是家庭保障制度应该首先考虑覆盖的对象。建议先购买商业意外险和重疾险，提前赔付享受终身保障。其次，购买人寿保险，帮助家庭抵御成员意外事故造成的不利影响。这种保险也可以为老年人一次性投保，作为养老金使用。根据科学原理，配置保险时应遵循“双十原则”，即保费不超过年收入的10%，保额为收入的10倍。

适当的资金将被用于优化家庭资产结构

杨先生要想提高投资回报，可以先投资风险较低的基金产品，比如混合型基金。月度盈余资金可以定期、固定购买成开放式基金，间接投资于股票、债券、货币等市场，优化家族投资结构，提高资本收益，保证资金良好的流动性。

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