案例：丁克家庭合理利用理财工具解决养老问题

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许婧:东方长城国家理财规划师

丁克人在今天的城市发展中越来越受欢迎。其实夫妻决定婚后过无子女的世界也不是没有道理的。没有孩子的开销，两个家庭合理的财务管理是不容忽视的。

案例研究:

陈夫妇属于典型的家庭成长期的丁克家庭，可以节省很多抚养孩子的费用。理论上讲，家庭财富积累会比一家三口快。因此，通过对盈余资金的合理投资，抵御通货膨胀对资产的侵蚀，加速资产的保值增值，应该是投资的首要目标。但是，在享受两个人世界的轻松浪漫生活的同时，传统的养老方式“养儿防老”，并不是夫妻双方都能接受的。因此，加强自身保险和规划退休养老是丁克家庭长期理财的重中之重。此外，陈先生的家庭收入水平中等，呈上升趋势，未来仍有很大的空空间。而且夫妻收入水平基本一致，负债风险小。其次，家庭月结相对较弱，前期资产积累较弱，保险保障仍不足。

解决方案:

首先，短期目标是合理利用财务管理工具，稳步、充分地扩大家庭资产规模，提高可投资资产水平。目前陈先生家庭月收入1万元，生活支出5000元，每月还款2800元左右，余额2500元左右，可以通过每月固定投资的方式积累。在抗通胀水平下，可投资资产每年可增加约3万元。基金定投是指在固定时间以固定金额投资于指定的开放式基金，类似于银行的零存整取方式。由于资金是分阶段投入的，投资成本高低不一，长期平均相对较低，所以投资风险最大程度分散。定投的效果需要很长时间才能充分展现，不要因为市场短期波动而随便终止。只要长期前景好，短期大盘下跌就是积累更多便宜单位的机会。一旦市场反弹，长期积累的单位可以一次性盈利。

其次，注意养老金规划，主要考虑两点，包括生存时间和通胀预期。陈夫妇想在退休后维持目前的生活水平。按照目前每年7.2万元的生活支出水平，假设通胀预期为4%，退休时间为60岁，那么到那时每年的生活支出将达到25万元左右。建议陈先生将10万元的基本基金作为8%左右的固定收益理财，然后每年增加3万元的固定投资，使他在退休时初步实现500万元左右的养老基金。当然，陈先生和陈太太属于一个非常年轻的家庭，仍处于事业的早期阶段，他们未来的收入水平将因空.而大大提高假设后期固定投资额度可以增加，比如说每年5万到10万，他们可以更早实现财务自由，提前退休，享受生活。

另外，对于陈夫妇这样的丁克家庭来说，随着年龄的增长，必须面对父母的赡养费和夫妻双方的医疗费用。为了进一步保障退休后的生活质量，建议他们将年收入的10%用于购买养老保险和健康保险。家庭保障方面，作为国企员工，应该是五险一金。建议他们每个人再购买一份意外险，以增强面对突发事件抵御风险的基本能力。
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