理财案例：备用金充足 投资规划可适当激进

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目前每月主要开销有:餐费600元，电话费200元，交通费200元，购物1000元，朋友聚会每月500元，其他家庭日常生活费500元，共计3000元。

财务状况分析

收入与支出:陆女士年收入6万元，吴先生年收入12万元，家庭年收入合计18万元，支出3.6万元，余额14.4万元。

陆女士的家庭目前正处于家庭形成期，也叫筑巢期，是指从结婚到生孩子的时期。这个时期是家庭的主要消费时期，经济收入增加，生活稳定，家庭有一定的经济和物质基础。因为没有房贷压力，每月家庭余额较大(12000元/月)，一年内很容易计划生孩子和买车，也没有经济压力，但是如何帮助宝宝获得教育经费呢？如何选择最好的买车方式？这是一个值得我们思考的问题。

分期付款买车的现金流较少

财务管理目标

一年之内15万以内买车，可以供家人出行。

对于卢女士一家来说，既然买车是一种交通工具，建议选择可以分期付款、有优惠利率或手续费的车。按照现在的市场环境，12个月分期，0利率，0手续费的车有很多种。这样做的好处是不会占用太多现金流，用每月的盈余资金加上一点定期存款就可以轻松还清车贷。对于剩余的资金，可以进行金融投资，让小钱变成大钱，生活更加丰富。

定投+少儿教育保险教育基金

财务管理目标

我计划今年生一个孩子，并为孩子的出生获得教育基金。

子女教育基金将是陆女士计划生育的重要组成部分，这部分资金的积累是一个长期的过程，建议将基金的定投与子女教育基金保险相结合进行教育基金的储备。

基金的定投可以有效降低长期投资成本，在成本均衡的情况下获得更高的收益。但受市场影响，短期内会有波动。所以基金定投一个很重要的原则就是坚持，长期来看收益会更好。

少儿教育基金保险是在本金安全的前提下，提前为孩子节省学费和生活费，以减轻以后的压力。收到的金额是保险时约定的保险金额。有些教育保险是分红的，可以享受公司的分红，当时收到的金额会超过约定的金额。这种组合考虑了资产的盈利能力和风险。

建议基金每月可以投资4000元。以10年投资为例，假设年化收益为5%，10年后共存教育成本约61万元。儿童教育金保险建议购买保额50万元。按市面上大多数产品来看，月保费在4000元左右，十年后支付。孩子成年后，可领取保额50万元，分红约15万元，共计65万元。

可以配置纯债务基金和投资连结保险

财务管理目标

想知道利率较高的无保障保险和纯债基金哪个更安全？更赚钱？

陆女士所说的利率较高的无担保保险，是指投资连结保险，简称投资连结保险。投资连结保险是一种投资型保险。与传统寿险产品相比，它不仅提供生命支持，而且具有很强的投资功能，其资金将由保险公司的投资专家进行投资和运营。利率高一般是指投资股票、基金等风险较高的账户，风险也较高。当保险公司的投资收益相对较好时，客户的资金也会获得较高的投资回报；相反，当保险公司的投资回报不理想时，客户也会承担一定的风险。

纯债务基金是指专门投资债券的基金，由企业和国家发行。都有一个特点:有一定的期限，到期会归还本息，利息比银行存款高。所以买纯债基金风险不大，比投资连结保险小，当然预期收益也会比投资连结保险小。

据陆女士家人介绍，建议纯债基金和投资连结保险均可配置，分别投资10万元。

风险产品投资应注意分散化

财务管理目标

想通过理财积累。

在保证充足储备资金的前提下，投资规划可以适当激进。因为卢女士今年有了生孩子的打算，在家庭进入成长期后，她将面临新的支出。这时候保证她有绝对的安全性和一定的资金流动性。金额的比例不必太高，只需为日常应急准备充足即可。建议交5万。

俗话说，青春是资本。此时家庭处于上升阶段，没有月供的压力，相应的投资风险也比较大，有可能追求更高的收入增长率。

550，000定期存款可安排如下:

除去每天5万元的备用金，还剩下50万。

固定收益产品投资:金额20万元。根据时间长短，可以分为银行现金理财产品和纯债务基金两种。建议购买短期理财10万元(3-6个月)，纯债基金10万元(选择长期表现稳定的品种)。

风险产品投资:金额30万元。投资连结保险、股票和证券投资基金等。投资这部分资金时，要注意分散投资。证券投资基金具有组合投资和风险分散的优势。建议以这些资产为主比例，分别可以投资15万元的股权基金，10万元的投资连结保险，5万元的股票。

孙，招商银行小关支行贵宾理财经理，法新社持证人

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