家帝豪“消费养老”是现有养老模式有益补充

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最近，由上海佳迪豪电子商务有限公司倡导并实施的消费与养老相结合的电子商务新模式，引起了专家、学者、媒体乃至公众的关注。

基于各方的反应，专家学者们持积极一致的观点，认为这是对我国现有养老保障制度的有益探索和尝试，是对现有养老保障制度的有益补充；虽然绝大多数媒体对此进行了积极报道，但也有少数媒体对此提出质疑。

中国的养老问题十分紧迫

目前，养老问题已成为困扰我国民生的主要问题之一。人口老龄化是当前全球性问题之一，中国面临的形势更加严峻。2010年，中国60岁以上老年人达到1.74亿，占总人口的12.8%，中国将在2030年左右进入人口老龄化高峰。

人口老龄化对养老保险和医疗保险基金的支出有很大影响。然而，目前我国的社会保障体系仍处于逐步完善的过程中，现有的养老基金还存在着来源单一、收入不稳定、个人社会保障账户不完整等一系列问题。

一些专家认为，如果这些问题不能尽快得到改善，将成为中国养老工作的一大制约，甚至成为养老保障的一大隐患。人力资源和社会保障部副部长胡晓义在全国社会保险局长座谈会上表示，“人口老龄化正在迅速到来，对加快建立社会保障可持续发展的长效机制提出了新的更高要求。”

为此，国家“十二五”发展规划也将民生列为各项工作的重中之重；为了刺激内需，促进经济发展，2011年3月，温家宝总理在十一届全国人大四次会议的政府报告中明确提出要大力推进老年消费。

什么是“老年人消费”？

“老年消费”是我国著名企业家曹建华首创并付诸实践的一种“消费+养老”的新型商业模式，他曾创立了“费霞”和“奥利斯”两个著名品牌。所谓“消费者年金”，是指消费者购买企业产品后，企业将消费者的消费视为对企业的投资，并在一定的时间间隔内，按照一定的比例将企业的利润返还给消费者。

据了解，上海嘉迪豪电子商务网站“我爱买”(www.525m)的做法是，当消费者在网站上购买商品时，网站会根据不同的商品给予消费者一定比例的奖励积分。经过一段时间(一年)后，网站会将消费者的积分按一定比例进行累加，转换成“消费资本”(一定比例的现金)，然后转入消费资本账户。消费者可以选择将这部分“资本”转化为现金，或者自愿选择参与“消费者养老金计划”。如果消费者选择“消费者养老计划”，“我爱我买”将把这部分资金连同自己提供的收入承诺准备金(占总消费资本的12%)交给第三方权威金融信托机构(具有账户管理资格和养老保险托管资格的养老保险公司)进行信托管理和增值运营。经过一定年限后，消费者可以按照一定的期限和一定的比例获得这部分资金，作为自己养老金的补充。

值得注意的是，上海嘉迪豪“我爱我家”提供的收入承诺准备金，由第三方金融机构管理运营，企业返还的“补充养老金”总额将超过按整数比例折算的“消费资本”。与此同时，上海嘉迪豪正积极与相关部门协商，计划将这部分资金转移到专业养老保险机构进行信托管理，然后接入消费者个人养老金账户或企业年金账户。

“积极探索”和“有益补充”

在我国现行养老保障体系中，基本养老保险、企业年金和个人储蓄构成了我国养老保险基金的三大支柱。"“老年消费”可能成为国家养老金的第四大支柱."清华大学公共管理学院的杨燕绥教授曾经说过。

关于消费年金的可行性，由国家发改委培训中心、中央财经大学和北京工商大学的学者组成的“消费年金”研究小组认为，上海嘉迪豪集团的“探索”是有益的，有利于改变传统意义上的商家与消费者之间的经济关系，转变传统的商业推广理念和模式，锁定长期客户的稳定消费行为，规范双方的权益，培养消费者多元化的理财观念，实现消费增值。"

2010年，在中国科学院财贸经济研究所信用研究中心的资助下，大多数专家认为“消费养老”这种新的消费和社会保障模式具有诸多优势。首先，它有利于企业吸引消费者，做大做强。第二，这一模式的推广将为养老保险提供巨大的资金来源，从而促进养老保险业的发展。第三，在不增加消费者负担的情况下，它将逐渐

国家发改委培训中心主任杜平表示，将日常消费作为老年人的财富来源，是一种有价值的商业模式创新。

刺激内需，实行“养老金消费”

目前，我国的社会保障制度仍处于逐步完善的过程中，相当一部分人对养老保险制度的可持续性和个人账户的投资收益缺乏信心，进而进行预防性储蓄，这反过来又导致居民消费大幅下降，影响了社会经济的发展。

社会保险制度建立后，不能减少储蓄和促进消费。清华大学经济管理学院副院长白重恩的研究表明，城镇职工基本养老保险制度对消费的影响是负面的，养老保险制度覆盖面高的城市消费水平低；覆盖率低的城市消费更高。“节省下来的钱也省下来了。”白重恩总统说这不利于经济发展。

当前，扩大内需已成为中国经济发展的基本增长点，也是促进经济均衡发展的根本途径和内在因素。显然，在这一点上，“老年消费”与温家宝总理在政府报告中提出的大力推进“老年消费”的长远目标高度一致。

因此，从实践的角度来看，“老年消费”无疑是一种更好的“老年消费”实践模式。因为“老年消费”不仅符合促进消费扩大内需的国家战略，也兼顾了国家养老事业的健康有序发展，是一种双向受益的社会“银发工程”。

著名经济学家、被誉为“消费资本之父”(《消费资本》作者、世界新经济研究所所长)的陈瑜教授说，“消费养老”是一项伟大的创新，有望改变中国的养老模式，符合“消费养老”和扩大内需的国家战略要求，对国家养老事业具有深远的意义。

新事物经得起怀疑

当然，任何新事物都需要一个公众理解和接受的过程——最近，一些媒体也对上海嘉迪豪“我爱我买”网站的“消费养老”模式提出质疑，如保险资格问题、代理开发模式涉嫌变相传销等，并质疑上海嘉迪豪没有与其公开声明的相关金融和保险机构联系。

针对这些问题，记者采访了上海佳迪豪电子商务有限公司董事长曹建华及相关保险和法律专业人士。

“不可忽视的是，养老事业已经成为全社会的共同话题，社会、企业和个人对养老事业都有不同程度的参与。如何在领取养老金的同时增加老年人的收入，而不需要国家花更多的钱。一个企业能不能做一些辅助工作，尽力让老年人晚年生活得更幸福、更有尊严？这是我们推出‘消费者养老’模式的初衷。”曹建华说。

“‘消费者养老金’不是养老保险，不能简单地混淆。但是，“消费型养老”无疑是对现有养老模式的有益补充，应该说是对解决当今社会养老问题的新探索。”一位不愿透露姓名的保险专家告诉记者。

对此，曹建华还表示，“消费养老”不是一个保险项目，因此没有必要进行保险资格审查。当然，我公司还与上海安信保险代理有限公司合作，共同推广太平洋保险公司(601099)推出的新型“消费养老”商业保险产品。

众所周知，为了保障消费者的权益，体现企业的诚信，上海嘉迪豪公司确实与“上海长江养老保险股份有限公司”、“太平养老保险股份有限公司”、“泰康养老保险股份有限公司”等专业保险机构进行了多次接触和谈判，并与其中两家合作取得了实质性进展。同时，我们还了解到，上海嘉迪豪已经将首批加入“消费养老计划”一年的消费者的“消费资本”连同其自己提供的收入承诺准备金，转移到第三方信托机构进行信托管理。

有人质疑上海嘉迪豪代理的发展模式涉嫌变相传销。有法律界人士告诉记者，判断一个企业是否在行业内进行非法传销活动，最重要的标准是该企业是否以提供虚拟产品或服务为噱头，但事实上，它迫使离线开发成员(俗称拉人的头)成为企业利润的主要来源。从上海嘉迪豪的“老年消费”模式来看，他们不仅有“我爱我买”的电子商务平台，而且网站上销售的每一件产品都是货真价实的实物产品，不仅产品种类丰富，还拥有潘婷、浪潮等众多知名品牌。因此，从这一点可以判断，这不是“非法传销”。

“此外，企业长期以来向消费者提供低于市场价格的正品，并将企业的部分利润返还给消费者，作为养老金的补充。从理论上讲，这确实是一种相对较新的商业营销模式，对消费者来说应该是一件好事。企业不必给予回扣。目前，大多数企业不给回扣？关于开发代理商的问题，目前很多企业也在开发代理商和加盟商。只要不违法，当然没有问题！”该法人表示，上海嘉迪豪的代理发展模式也存在一定风险。100，000个代理人的数量太大，当人太多的时候会带来管理上的问题，很难保证每个代理人都能遵守公司的规定，规范运作。这是上海嘉迪豪在推进“老年消费”模式时必须注意的问题。

"养老产业的发展必须依靠全社会的共同努力."全国政协委员、同济大学副校长郑在2011年3月的全国“两会”上说。

应该说，“消费养老”的前景非常乐观，企业主动参与国家养老事业也是一件好事。然而，这毕竟还是一个新生事物，公众还需要有一个接受和适应的过程，这需要上海嘉迪豪公司和社会各界的共同努力。目前，重庆等城市已经开始实施类似的“消费养老”制度，公众反应良好。

“既然这是一件新鲜事，而且对社会也是一件好事，我们就不应该用棍子打死它。毛主席曾经说过:“没有调查，就没有发言权！”媒体和公众可以对此提出质疑，但他们必须进行深入调查。特别是，媒体作为社会的公共工具，必须客观公正地表达自己的观点，决不能轻易下结论。记者不能马马虎虎，要求一些人，甚至那些与被采访者无关的人发表文章，这显然违反了新闻真实性的原则。”一些专家警告记者。