互联网+尤努斯 浙江试水融资难互联网解决方案

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中信。杭州，8月25日“你能用互联网解决中小企业的融资困难吗？”作为中国最知名的互联网研究专家，方兴东最近一直热衷于研究这个问题。

根据花旗集团(Citigroup)和中国中小企业委员会7月份联合发布的报告，融资困难是中小企业发展的一个常见障碍。在浙江，只有约20%的受访企业可以享受银行贷款，而其他企业只能依靠自有资金或非正式渠道融资，平均融资成本比基准利率高3-4倍。

方兴东的想法在浙江也找到了答案。

据浙江省中小企业局介绍，浙江已经建立了一系列的网上融资平台，如环球网和数字银行网。每天有1000多家企业在网上申请贷款，每月约有4万家中小企业在网上申请银行贷款，这是传统信贷模式无法实现的。

“环球网”是浙江省网络融资的龙头企业。从去年底到今年7月底，3298家中小企业通过这个网络融资平台获得了高达90亿元的银行贷款，其中大部分企业以前从未获得过银行贷款。

为什么互联网如此神奇？

记者采访了位于浙江杭州的环球网，这是一个金融第三方基础服务网络平台。目前，已有38家银行进入全球网络推出信贷和理财产品，200多家担保、会计和律师机构也在此平台上设立了分支机构。

在全球网络平台上，除了各银行、小额信贷公司和融资机构提供的各种融资产品外，担保、评估、会计、律师等中介机构还为客户提供与金融服务相关的各种配套服务。中小企业客户可以在线选择各种银行信贷产品，填写贷款信息，一站式申请贷款。

中国建设银行浙江省分行(601939)是浙江网上融资平台的主力军，其行长助理王博士告诉记者，中小企业贷款不是传统商业模式造成的，而是外界想象的银行太穷、太富造成的。

据王介绍，银行的成本主要是人工成本。按照银行传统的客户经理管理模式，客户经理平均只能管理20-30个信用客户。从成本绩效来看，传统银行肯定比中小企业客户更愿意为大客户服务。

但是，客户通过互联网申请贷款，在互联网平台的支持下，客户资料到达银行时基本上是半成品。这样，银行的大量人力成本就可以降低。

浙江省省长吕祖善在访问浙江省网上金融企业数字银行网上时也谈到了这一点。他认为，应该定位为金融机构的服务外包企业，帮助银行在早期完成复杂繁琐的贷款审计工作，这不仅降低了银行的成本，也加快了中小企业的贷款节奏。

分散在工商、税务、水电等部门的信用信息系统现已链接到融资网站，这样客户就可以在同一个平台上接受检查。甚至每个贷款客户都会有一个邮箱，他的合作伙伴和联合担保客户也可以通过这个邮箱反映他们的评价。这也减轻了银行贷后管理的压力。

所有这些都导致银行成本大幅下降。

目前，浙江建设银行最大的客户经理可以管理100多个客户和2000多个网上银行客户，只有13个客户经理，但按照传统模式，至少需要100个客户。

然而，中小企业客户的信用风险一直令银行担忧。

浙江建设银行行长助理王承认，中小企业缺乏担保和抵押贷款是传统银行放贷的主要障碍。但是他觉得他可以从诺贝尔奖获得者尤努斯的乡村银行那里得到一个解决方案。

孟加拉农村银行的创始人Younus通过穷人之间的联合保险成功地向穷人提供了小额贷款。目前，万维网的客户希望通过形成一个“圈”来获得贷款。顾客的数量是3-10个，关系通常是同行、供应商或亲戚朋友。这个圈子是完全自愿的。圈子形成后，贷款承担连带责任，平均贷款金额为250万元。超过一定数额的贷款的使用必须得到圈内其他贷款人的批准。

网络联合保险使许多被银行拒之门外的中小企业能够获得贷款。

卢建玉，福建人，在义乌从事油画生意多年，从未有过贷款记录。今年，他的公司发展了缺乏流动性的数字油画业务。他告诉记者，因为他是外国人，没有多少资产可以抵押，他去了义乌的几家当地银行，但被拒绝了。最后，他和两个平时熟悉的同事组成了一个网络联合担保贷款圈，并通过全球网络向义乌建设银行借了100万元。卢建玉准备扩大生产，并把重点放在海外市场。

卢建玉对这种模式非常满意，他透露他将永远关注同一圈子的顾客。"他们跑了，要我付钱。"

“让客户管理客户。”浙江建设银行行长助理王认为，这种模式在一定程度上比银行的客户管理更有效率。

“0.48% .”浙江建设银行行长助理王透露，这是浙江建设银行网上银行中小企业客户的不良贷款率，其他传统中小企业的不良贷款率为0.9%，传统企业的不良贷款率为1%。

"网络联合担保允许银行批量获得有效客户."王认为这是关键，因为银行对中小企业贷款的关键在于规模，只有银行有了规模才能盈利，才有热情为中小企业服务。

但是，银行会受到信贷规模的限制而“没有钱放贷”吗？

王认为这个问题不能一概而论。首先，由于传统模式银行中小企业贷款的成本绩效远低于大企业，中小企业贷款的规模被大大挤出；第二，地区不平衡。王透露，杭州许多银行对中小企业的贷款往往取之不尽，而温州和台州的则不足。

王认为，如果银行对中小企业的贷款通过互联网模式，在国家的宏观支持下变得“有利可图”，规模应该不成问题。浙江建设银行全年从中国建设银行总行获得直接信贷180亿元。

工业和信息化部总工程师朱洪仁日前参观了“全球中小企业融资服务网络平台”,他表示，目前，空进一步提高了贷款申请率，全球中小企业融资服务网络平台未来的目标应该是让更多中小企业客户获得贷款。未来，该平台将与更多的小银行合作，保持密切联系，为类似行业集中的地方和商品城(600415)集中的地方提供定制服务。

方兴东还认为，银行绝对不是中小企业融资的唯一渠道，银行不可能完全解决中小企业的融资困难。网络融资应整合银行、融资公司、个人电脑和风险投资公司，为企业提供尽可能多的资金来源。

“这可能是最终的解决方案”，方兴东的理由是，中国许多长期存在的问题最终都通过互联网得到了解决。(结束)