邮储银行联网核查系统存漏洞 假身份证骗走40万

本篇文章3047字，读完约8分钟

2011年5月30日，天津商人王伟(化名)第一次来到哈尔滨市阿城区。他没想到，从他到达阿城金融街金晶大厦(000402)的那一刻起，一张网就渐渐地收紧了。

据王伟后来的叙述，几天后，一群打着“谈生意”的旗号打电话邀请他到阿城的人，通过一套严格的程序，巧妙地伪造了他的身份证，并利用中国邮政储蓄银行(以下简称“邮政储蓄银行”)网上核查系统的漏洞，骗取了他40万元。'

40万元被骗了

王伟说，他接到了一个来自天津哈尔滨阿城的电话。打电话的人自称姓杨，说有一批钢材在赶时间。质量和价格听起来很诱人，王伟是做钢铁生意的。

王伟然后去了哈尔滨的阿城。5月30日上午，两人在金晶大厦相遇。他没有登记就去工地看钢材。中午回到金晶大厦后，杨先生以帮助开房为由向王伟索要身份证。40分钟后，杨把身份证还给了王伟，并以王伟是邮政储蓄银行的合作单位为由，要求王伟尽快办理邮政储蓄银行的存折，以便第二天付款装货。

王伟认为对方坚持要从邮政储蓄银行取钱，只是多了一个存折，于是跟着杨先生到金晶大厦附近的邮政储蓄银行延川南路支行办理存折。

当王伟把身份证和开户申请书交给柜台时，杨忙不迭地付了100元作为开户的交易金额。

当柜台服务员递出存折、身份证等证件时，杨先把它拿起来，然后递给王伟。下午，王伟让爱人给新开的邮政储蓄银行存折付40万元现金。但是第二天下雨了。杨说在雨天装货不方便。他约好第三天早上7点去工地，并专门安排了一个人陪王伟一天。

第三天早上七点钟，王伟拨通了杨的电话，但电话断了。如果他再拨，他还是打不通。他有点紧张，下楼去银行查存折，显示余额只有100元。

少了40万！但是存折一直在我手里。为什么钱被拿走了？王伟从来不明白。他迅速给当地警察打了电话。

警方介入后，王从邮政储蓄银行哈尔滨阿城支行了解到，他的存折不是在延川南路支行办理的，而是在延川支行办理的。

原来，5月30日上午，该青年男子在开房40分钟内用王伟的身份证信息和自己的照片伪造了一张身份证，并使用该身份证在邮政储蓄银行延川支行开立了存折和网上银行。此外，开户交易金额与王伟后来开户时支付的金额相同。王伟在延川南路支行办理的存折在柜台发放时被调换了，但王伟在办理过程中没有意识到。因此，王伟向其家人报告的存折号是对方的存折号，该家人实际将钱汇入对方的存折。虽然存折一直在王伟手里，但5月31日(下雨天)上午8点，杨一伙开始用网银17次将40万现金全部取走，只剩下100元的折扣。

我在网上开户时看不到照片。

为什么骗子能用假身份证成功开户？

据记者了解，邮政储蓄银行可能已经错过了网上查询系统中用前警察输入的身份证照片核对真人的重要环节。

记者在哈尔滨办理了光大银行、工商银行、中国农业银行、邮政储蓄银行等银行的存折，并要求柜台人员当场向记者出示网上核查结果。结果显示，除邮政储蓄银行外，其他银行的网上核查显示照片、原始输入姓名、原始输入身份证号码和发证机关。检查结果是，“号码与姓名一致，照片存在。”

记者的一个朋友在邮政储蓄银行延川支行开了一个账户，杨先生用伪造的身份证在那里开了一个账户。虽然柜台电子终端也显示“公民身份证号码与姓名一致，并有一张照片”，但柜台显示器没有显示照片。记者在哈尔滨其他邮政储蓄银行开户时也是如此。

记者问柜台人员是否能看到邮政储蓄银行背景中的照片。另一方说他们看不到，但照片肯定存在，否则将显示“公民身份号码与姓名匹配，没有照片”或“公民身份号码与姓名不匹配”。

为了核实其他地区邮政储蓄银行的网上核查，记者要求一位朋友在天津的一家邮政储蓄网点开户，但网上查询也没有显示照片。

记者去北京的一家邮政储蓄银行申请存折。柜台工作人员说柜台上没有照片，但是可以在背景中看到，但是柜员在处理业务的时候很忙。如果存折持有人持有的身份证照片与他们的外表一致，他们一般不会去后台核实照片。

邮政储蓄银行北京分行的情况与哈尔滨分行相同。工作人员在柜台办理开户业务进行网上验证时，无法看到公安系统存储的客户身份证照片。不同的是没有时间在背景中看到它们，另一个是照片没有在背景中显示。但是，无论照片是否在后台显示，对前台柜台人员开户业务的影响是一样的。

邮政储蓄银行哈尔滨阿城支行的法律人员和柜台人员说，中国的邮政储蓄银行系统是一样的。

一些系统尚未实施

邮政储蓄银行哈尔滨阿城支行的法律官员说:“我们的出纳员每天都在营业。如果申请人(本人持有)的身份证照片与本人的照片有明显的外观差异，我们一眼就能看出。在这种情况下，办理折扣的人的姓名与身份证上的显示一致，身份证照片(由他持有)与我的身体特征一致，身份证照片(由他持有)上的人与营业厅视频中记录的办理卡的人一致，因此在业务流程中没有错误。网上核查无误后，邮政储蓄银行即履行了核查义务。”

但是，根据监管部门和邮政储蓄银行的一系列规定，不仅要核实账户持有人本人及其身份证照片是否一致，还要核实账户持有人本人及其身份证照片是否与公安系统在网上查询时录入的身份证照片原件一致。

《个人存款账户实名制条例》(国务院令第285号)规定，自2000年4月1日起，“金融机构在金融机构开立个人存款账户，应当要求其出示身份证件，进行核对，并在身份证件上登记姓名和号码。”

为了准确核实身份，2007年6月底，中国人民银行和公安部建立并运行了一个通过网络核实公民身份信息的系统。同年发布的《中国人民银行和公安部关于做好联网核查公民身份信息工作的通知》指出:“建立和运行网络核查系统，推广网络核查应用，是中国人民银行和公安部推进银行账户实名制的一项重要举措。这有利于减少因账户假名或匿名造成的经济纠纷，遏制金融欺诈。”

《中国邮政储蓄银行储蓄业务系统》第67条明确规定:“邮政储蓄机构在网上核实公民身份信息时，通过登录中国人民银行信息传输系统，访问公安部的国家公民身份信息系统，并向客户提供个人身份证。核实姓名、公民身份证号码、照片和发证机关的真实性。”

黑龙江朗信律师事务所律师刘玲玲表示，虽然当地邮政储蓄银行的法律工作人员坚持认为该行在此案中没有过错，但也表示营业网点工作人员的操作流程也是无误的，银行联网核查只是一种形式，未能实现真正的“金融实名制”，导致受害者在银行的资金损失。罪犯显然熟悉邮政储蓄银行的系统。他们利用在线验证系统的漏洞伪造他人的身份证件，在银行开户。犯罪分子窃取他人的身份信息，更换自己的照片，大摇大摆地在银行开户，但银行的电脑验证终端只得到“姓名与身份证号码一致，有照片”的反馈信息，从而做出错误的验证判断结论。

大成律师事务所高级合伙人、北京市律师协会金融衍生品委员会秘书长顾淑媛认为，在本案中，犯罪分子诈骗40万银行客户的情况极为极端。如果银行能够通过包括但不限于检查照片在内的方式进行在线验证，就能够识别出罪犯与公安部系统中存储的照片不同，从而避免类似事件的发生。

根据《中国人民银行办公厅关于印发〈银行业金融机构公民身份信息网上核查业务处理规定(试行)〉和〈公民身份信息系统网上核查操作规程(试行)〉的通知》(银办发〔2007〕126号)，银行业金融机构应把网上核查作为核实居民身份证信息真实性的主要方式。银行业金融机构未按照《业务处理条例》和《操作规程》的要求进行网上核查，导致犯罪分子使用虚假名称开立银行账户或者使用虚假居民身份证件办理支付结算业务，需要按照法律、法规或者部门规章对相关个人的居民身份证件进行核查的，中国人民银行将依法从重处罚。