月入过万家庭 咋理财育儿

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肖先生，33岁，和他的妻子，30岁，都在宝安的一家科技公司工作，有一个3岁的儿子。目前房子现值90万，定期存款5万，股票10万，夫妻月收入1.25万，其中月支出为:托儿800元，日常使用2500元，汽车800元，股票1000元，房子2500元，15年还清贷款共计7500元，不含各种

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家庭经济状况分析

记者了解到，目前肖先生夫妇都购买了社会保险，除了部分股票投资外，肖先生在其他领域没有进行任何投资和理财。肖先生对家庭资产的配置有三大需求。第一，他希望通过商业保险的保障转移家庭成员的个人风险；其次，他的孩子的教育是有保障的，他未来的养老金计划也是如此。他希望在专业人士的指导下，制定出适合自己的理财计划。

中国太平保险理财规划师何分析，一个家庭的保险理财规划应该涵盖安全、医疗、养老、子女教育等多个方面。鉴于家庭和个人在不同阶段面临的风险不同，也应强调保险。和30岁左右的男性一样，形成的小家庭也在慢慢进入成熟阶段。即使有孩子，年纪也很小，工作和收入也趋于稳定。在职业成长期，作为家庭收入的主要来源，一旦发生风险，对家庭的打击最大，所以家庭经济支柱的保障要放在首位。这时候男人买保险是为了保护自己赚钱的能力，即使发生意外或者重大疾病，也能尽到对家人的责任。目前肖先生夫妻月收入虽然超过一万元，但支出比例还是比较大的。建议开源节流，通过保险、债券等金融渠道合理配置资产。

养老金计划应该提前

对于许多年轻人来说，养老似乎是一件遥远的事情。他说，肖先生现在能想到为老人做规划，这是对自己和家人负责的表现。养老规划要早做，投资越早收益越高。

在养老保险的规划中，我们可以用具体的数字来说明，假设肖先生选择太平的按部就班的养老计划，希望在65岁退休后每年领取不低于6.5万元的一笔钱作为养老金补充，20年每年缴纳2.341万元。那么肖先生可以享受生存款:投保33年，保证每隔一年领取5000元，领取5次；43岁以后保证每隔一年领取1万元，领取5次；53岁以后保证每隔一年领取1.5万元，领取5次；63岁以后保证每隔一年收2万，一次。根据奖金，他们将获得67万元(高档)、32万元(中档)和24万元(低档)左右。65岁以后，每年领取6.5万元，有生之年分别领取349万元(高)、239万元(中)、169万元(低)左右。

此外，肖先生在化解养老压力时，应合理利用其他理财工具分散风险，配置部分银行储蓄和债券，实现资产稳步升值，确保家庭和个人生活质量得到有力保障。

商业保险有必要补充社会保险

何张梅认为，对于一个家庭来说，就保险程序而言，首先保护成年人，然后保护孩子。成年人是家庭经济的保障，是家庭的支柱。目前，社会保障制度正在改革，社会人口老龄化问题凸显。以后每对夫妻要对应4到12个老人，单纯靠养孩子防老或者国家负责是不现实的。如果退休后只靠社会养老保险，就无法规划好自己的老年生活。本案中，肖夫妇的保障来自于各自公司提供的基本保障，即平时的“五险一金”，两人均未投保任何商业保险进行人身保障。

她说如果只买社会保险，退休后家庭和个人生活都会受到很大影响。比如退休后，只购买社会保险的普通员工，他们的退休金将是退休前收入的一半左右。如果单位报社保局的员工工资低，养老金和退休前收入的反差会更大。即使是高收入人群，仅仅依靠社会保险，养老金也很低。即使社会保险费缴纳最多，也只能以全市职工月平均工资水平的3倍为基数。如果一个人退休前的月薪是2万元，那么他退休后的月养老金只有退休前收入的20%左右。同时，社会保险还存在一些局限性，比如非工伤事故和住院造成的收入损失，工伤、疾病、医疗等社会保险，养老保险只能为员工自己提供保障，不能让家属享受。

张梅建议有必要补充适当的商业保险。在家庭经济支柱的个人风险保障中，保险金额可设计为家庭年收入的10倍以上。通过科学合理的资产配置，可以帮助家庭建立全方位的保障体系。肖先生每月可根据收入情况，将年收入的20%用于个人保障。肖先生作为家庭经济的支柱，他的保障重点应该是事故、医疗和重大疾病风险。此外，2500元的保证金额可以为肖先生和他的妻子提供人身保险保证。夫妻双方都可以得到以下保障:1。寿险保障30万；2.重大疾病保障30万；3.事故保护50万；4.事故医疗2万；5.个人保障总额80万，夫妻总人数160万。

通过保险渠道储备教育经费，确保专款专用

在中国，孩子的教育费用占整个家庭费用的比例很大。对于一个家庭来说，为了让孩子将来能接受良好的综合教育，提前为孩子制定教育计划，准备好教育储备，是一个刻板的目标。通过保险渠道为孩子预留教育经费，最大的好处在于强制储蓄，专款专用。

何表示，在子女教育规划中，以太平阳光天使子女教育保险计划为例，假设肖先生为宝宝选择了该教育保险计划，每年缴纳保费6613元，直至宝宝18岁。从18周到21岁，肖先生的孩子每年可以从保险公司领取15000元的大学教育费和12477元的奖金，总计72477元。25岁时，他将返还5万元风险投资加上13218元奖金。合计63218元。

另外，从保单生效后第180天起至25岁，如果孩子患有保单所列儿童常见的22种重大疾病，保险公司将在确诊后30天内及时支付10万元的重疾保险金。从保单生效日后第180天至25岁，如果孩子患有保险公司列出的特殊重大疾病，如儿童白血病，保险公司在确诊后30天内及时赔付11.5万元，并赔付230%倍的特殊疾病保险费。

张梅认为，尽管许多父母认为“他们宁愿让自己受苦也不愿让孩子受苦”，但他们不会让孩子输在起跑线上。但是，为了支持孩子，我们应该根据自己的实际情况合理限制他们的消费，而不是回应每一个要求，让孩子养成好逸恶劳的习惯。给孩子预留教育经费，不是单纯为孩子的学习提供经济保障，更多的是和孩子交流，了解孩子的想法，这和给孩子预留教育经费一样重要。