年入20万80后中产之家的保险保障配置计划

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财务案例:白先生，33岁，it公司软件工程师，有基本社保，年收入16万，比较稳定。白女士今年30岁，是一家杂志的编辑，年收入4万元，没有社保。有一个孩子，3岁，在幼儿园。白先生家有一套100平米的房子，每月按揭还款2000元，10年后可以还清。白先生父母在农村，每年需要支付1.5万左右的生活费。目前白先生家没有其他投资，存款5万。白先生希望制定一个保险计划来保护家庭成员的健康，并为孩子未来的成长提供良好的经济保障。

尊敬的白先生:

我是一个有相应能力的专业理财规划师。本人通过了全国财务规划师职业资格考试，有一定经验。很荣幸为您和您的家人设计一套完整的特殊保险财务规划方案。非常感谢您的信任和支持，真诚希望我们能长期保持良好的合作关系。

本提案的来源:

本方案是我根据您2012年5月9日的委托量身定制的理财规划方案。

这个建议可以帮助你了解自己的财务状况，明确自己的财务需求和目标，为充分利用自己的财务资源提供建议。是指导你实现专项保险理财目标的一种方法，可以作为你在资产管理中决策的参考。

简介:

目前，一些中小企业的管理人员，无论老少，都肩负着家庭和企业管理的双重压力，渴望通过保险规划来保护自己的生命，规避风险，减轻压力。

家庭保险理财规划建议:夫妻双方将收入的10%用于保险保障规划。虽然这部分资金占比很小，但这部分规划对家庭关系的稳定还是很有帮助的。比如夫妻可以互保，可以互为受益人，也可以是双方的父母子女，这不仅给ta增加了一份未来保障，也是对家庭和家人的承诺。

白先生家庭成员的保险需求及财务分析如下:

具体危险因素:白先生和他的妻子都处于青春时期，这是人们生活中最活跃、最有活力、最健壮的阶段。年轻的家庭收入型领导往往有初生牛犊不怕虎的勇气，做事不憧憬未来，做生意有勇往直前的精神。同时，年轻家庭是家庭资产的原始积累期。工作压力大，要注意突发风险和重大疾病风险。

风险分析:保险策划通常由人寿保险、财产保险、责任保险三部分组成，其复杂程度从前到后递减，人寿保险最为重要。白先生有基本的社会保障，但他的妻子和孩子没有任何保险保障。一旦遇到意外风险，肯定会影响家庭生活。我们认为你家的收入太单一，因为白先生的收入主要来自税后工资，而不是投资收入。一旦发生失业或意外，死亡或其他意外会导致收入中断，你的家庭抗风险能力低，会给你的家庭带来巨大损失，对你的家庭产生不利影响。应考虑适当增加保险购买量。

保费预算和保额估算:根据金融策划行业著名的“双十原则”，保险策划的保额设计为每年家庭结余的10倍，保费不应超过每年家庭结余的10%，这样保险覆盖面相对完整，保费支出不会对家庭构成过度的财务负担。

一、对白先生保险规划的建议:

白先生，你是你家绝对的主要收入来源。你的家庭收入大部分是你创造的，你的寿险设计最重要。由于你目前只有基本社会保险，与收入严重不符。如果你有残疾或其他严重事故或疾病，将严重影响你家人的生活水平。考虑到你是家庭生活的中流砥柱，而白先生的父母在农村，每年需要承担1.5万元左右的生活费用，我们认为你160万元至200万元的保险范围，基本上可以保证你的家庭在你有重大事故或疾病以及死亡保险的情况下，不会出现财务危机(资不抵债)，基本上可以保证你的妻子、孩子和白先生的父母维持目前的生活水平。

二、对白女士的保险规划建议:

白太太不是家庭收入的主要来源，但她面临的风险仍然是你不能忽视的。白女士的编辑工作应注意增加对女性重大疾病的保护；根据“双十原则”，对你妻子的保险规划提出以下建议:白女士年收入4万元左右，我们已保证保险金额30-40万元；建议先参加当地集体住院医疗保险，可报销最高医院50%的医疗费用，有基本医疗保险，同时主动购买社保；意外及重大疾病保险终身寿险。

三.儿童保险规划建议:

孩子3岁，上幼儿园的时候，孩子容易出事故，需要买意外险，准备以后的教育费用；因为孩子年幼，孩子购买团体保险参加当地集体住院医疗保险，参加幼儿园；建议尽快投保一定的意外和教育保险，以储备教育经费。

要考虑教育保险:如果要送孩子出国留学，要列出国外学校的年度学费、生活费、学费年度增长率、汇率风险等项目。如果想让孩子在国内读书，要写明每年的学费、生活费以及国内学校学费的年增长率。总结每个方案的不同总支出，并建立教育储备计划。只有分析不同地区学校的教育水平和费用，才能得到合理的教育保险建议。

四.对您的房地产保险计划的建议:

对于你的房产和自己的财产，我们建议你买保险保护。比如购买家庭财产综合险，提供家庭财产综合责任险，可以增加盗窃险、家电电气安全险、管道破裂及WPA险、现金珠宝盗窃险、第三方责任险。

白先生的保险保障配置计划:

拿起表格

配置计划:

白先胜保险计划

(消费类型)

合计:每年缴纳保费不到2万元，万能保险考虑了积累一些养老金的问题

理财规划是一项长期的事业，需要尽快启动并持续下去。希望我的保险理财建议能满足你的要求，解答你的疑惑，让你早日实现家庭的保险保障计划。我的理财建议仅供参考，并不代表我对实现理财目标的保证。我的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和服务。

作者是东方华尔的学生吴新亭

机构来源:东方墙