单身“房奴”白领的保险人生

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假设条件

案件没有详细提到李小姐每月8000元的收入是税前还是税后，除了房贷还有没有其他费用，房贷还剩多少年，目前有多少存款。假设李小姐每月收入8000元为税后收入，每月其他费用1000元，抵押期限还剩20年，目前有一定的存款。

需求分析

1.李小姐的财务情况如下:月结5000元，有一定的存款。考虑到她生活基本稳定，目前不需要买房养老，可以用自己的大部分余额解决自己的意外、健康、养老保障问题。

2.李小姐热爱户外运动，假期经常和朋友出去旅游，是典型的朋友。一般意外险免除登山、攀岩、自驾游、骑自行车、滑雪、骑马等户外活动的责任。同样，一般意外险是免除海外风险的。所以考虑到李小姐的保护需求，建议覆盖登山、攀岩、自驾、骑自行车等

3.李小姐只有最基本的社保(三险一金)，水平低，覆盖面广，不覆盖，需要商业保险补充。

4.由于李小姐还有近50万元的房贷(2000元/月×12月×20年= 48万元)，所以寿险险种一定要大于房贷金额，即寿险金额不能低于50万元。

推荐方案

一般事故致死亡、伤残、烧伤30万元；因公共交通和自驾造成的死亡、伤残、烧伤60万元；民航客机致人死亡、伤残、烧伤90万元；1.5万意外医疗(0免，100%报销)；300元/天住院津贴

可以享受全球范围的保障；住院津贴高；0门槛，报销率高；自费药品报销

60岁前死亡，40种重大疾病赔付10万元，轻症赔付2万元/次，最多可赔付9次，即最多可赔付18万元。如果没有重大疾病给付，60岁期满，可以将累计分红10万元+30年转为养老年金，用于社会保障养老金补充。

考虑轻微疾病、严重疾病和老年保健

70岁前，死亡、伤残、50种重大疾病将支付12.5万元，65岁时可领取1万元。如果没有重大疾病赔付，70岁可以赔付10万+40年累计分红。转换为养老金以补充社会保障养老金

考虑重疾和养老

30大病交10万，死亡交10万+分红；六种专项健康检查经费，每种支付1000元

提供6种重大疾病检查经费，无论是否确诊；结婚生子时可以选择增加保额，最高可达保额的200%

方案审查

李小姐目前年结余6万元，现12915元用于解决意外、健康、养老保障。其中，事故20万元，意外医疗3万元，疾病医疗1000元，住院补助50元/日；全球范围内，一般事故30万元，公共交通及自驾汽车60万元，民航客机90万元，意外医疗1.5万元，300元/日住院津贴；50岁之前，寿险在房贷还款过程中赔付50万，确保房贷万无一失；60岁前缴纳重大疾病30万元，轻微疾病最多缴纳18万元，70岁前缴纳20万元，在健康条件下逐步转为养老金，补充社保养老金的不足。同时，李灿小姐将保额提高到40万元，以抵御医疗费用的上涨。

作者是吴杰，北京大同保险销售服务有限公司销售总监，东方华尔的学生

机构来源:东方墙