女人天生擅理财 理财规划因龄而变

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都说女人天生就是做好财务经理的料，唯一的区别在于她们是否充分调动了潜在的智慧根。事实上，女性在不同的年龄有完全不同的财务角色。如果照顾得当，可以在经济江湖中站稳脚跟，甚至在浪潮中傲然挺立。

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生育最重要，稳定第一

张女士和张先生都在企业工作，家庭月收入1万元，银行存款2万元，都有社保。家庭月生活费4000-5000，房贷还款1500左右，还需要15年。另外，我第一次买房的时候，一共向朋友借了8万。尽管经济压力很大，但张女士仍然希望今年能有一个孩子。

投资最稳定的理财产品

张女士目前每月家庭余额比例为35% ~ 45%；房贷还款金额在合理范围内，不造成家庭负担；但如果每月家庭结余比例提高到50%，即每月盈余资金增加到5000元左右，每年盈余资金增加到6万元。不用动用现有的银行存款，朋友们不到两年就可以还清贷款。

所以理财规划师建议她的理财规划应该以储蓄为主，通过储蓄来增强家庭的财务实力，通过投资非常稳定的理财产品来获得高于定期储蓄的投资收益，逐步提高投资收益占总收益的比例。

家庭储备基金短期投资

需要指出的是，张女士在孕期和产后一段时间内，家庭支出会持续增加，而工资收入可能会因为休假等原因而减少。所以现阶段她暂时不会考虑教育基金，重点是孩子出生前后的费用如何准备。

她可以利用现有的2万元银行存款作为家庭应急储备基金和孩子出生前后的应急基金，并建议选择短期灵活的投资方式。比如民生银行3个月理财产品预期年收益率为5.3% ~ 5.5%，理财产品投资收益比储蓄存款利息收益高2%以上。

预产期的资金缺口

假设一个孩子出生前需要4万元用于各种体检费用和日常生活用品，用目前的基金余额一年就可以攒下。孩子出生后，为了应对工资收入的波动和支出的增加，建议提前积累10万。这部分资金以纯债债券型基金的定投方式预留，安全性高，收益稳定，包含的投资产品都是有固定收益的债券和票据，不涉及股票等风险投资。虽然其投资收益低于股票投资产品，但其低风险优势非常适合风险承受能力低、希望资产稳定增长的投资者。如果年收益率能达到5%，每月投资3000元，2年半后，投资和日积累足够承担孩子抚养费。

35-45岁

风险适中，投资多元化

现阶段，母亲和孩子普遍入学，教育费用逐渐增加。同时，考虑到年迈的父母，要为他们准备一些医疗基金，他们的退休金也要纳入财务管理目标。

现阶段大部分家庭都有一定的财富积累，建议增加投资对象，分散投资。在制定理财目标时，要重点做好日常生活中的消费规划、孩子未来的教育规划、家庭成员的保险规划、夫妻双方的养老规划，逐步减少高风险投资。

在具体操作上，尝试风险适中、多元化的投资方式。除了保留足够的储备资金，还可以选择股票、混合基金等主动投资理财工具，长期持有。此外，也可以考虑适当的黄金投资。稳健投资妈妈可以购买实物黄金作为家庭资产保值增值；有一定操作经验，风险承受能力大的妈妈可以考虑纸黄金和外汇投机。

45岁以后，

以守为攻，保持流水。

随着年龄的增长和家庭支出的减少，养老迫在眉睫，除了孩子。这个时候，收入水平很难显著提高，新的财务知识和概念也很难学习和掌握。所以这个阶段的理财要以稳定为基础，尽量选择自己熟悉的投资工具。同时，固定收益的投资产品应该是家庭资产配置的首选。

在具体的理财规划中，可以投资银行理财产品和终身保险，控制风险投资在总理财中的比例，不投资股票等高风险投资。在基金的固定投资上，增加混合型基金和债务型基金在投资中的比重，更有效地规避风险，实现资产保值增值。如果担心银行储蓄基金贬值，可以选择货币基金或者银行的短期理财产品。其优点是流动性强，交易方便灵活，收益高于活期储蓄。