存款8万月入上万 小两口如何理财两年内买车

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客户情况

33岁的于先生是一家大型企业的员工，月薪5000元。于太太今年28岁，月薪4000多元。夫妻双方都有社会养老保险和基本医疗保险。我家有一套面积80平米的房子，已经还清贷款，还有一套面积120平米的房子，10年还清，明年6月就要交房了。目前没有孩子，除了各种开销，每个月还剩2000元，一般都有一个生存期。目前存款8万多，夫妻俩想投资一个相对稳定的产品，为宝宝的出生做一些准备。此外，他们还想在两年内买一辆价值10万左右的车。

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财务管理目标

虽然和俞女士的工作和收入相对稳定，但他们承受着很大的压力和责任。从去年开始，于先生和他的妻子应该准备资金用于新家的装修和婴儿的出生费；从未来几年来看，余太太买车需要资金，贷款负担需要减轻；从长远来看，一方面要把退休金存起来，另一方面要把孩子以后的教育费用存起来。此外，确保家庭成员的风险也是于先生财务管理的重点。

家庭财务分析

1.房产有两套。在家庭资产中，房地产的比例相对较高。一套以后自己占着，一套闲置着，没有任何收入。

2.存款8万多，但没有投资资产。大部分资金都在房地产。全家资产流动性差，抗风险能力弱。

3.两人年收入10.8万元，但月余额只有2000元，这对家庭净资产价值的提升非常不利。

4.于先生对家庭的风险保护是不够的。夫妻收入差不多，在家庭中经济地位同样重要。所以保险范围应该基本一致。但是除了基本养老保险和医疗保险，没有补充保险。抵押贷款的权重和未来子女抚养和退休的风险保障都存在明显不足。

理财规划师建议

1.新房入住后，原80平米的住房可以出售。于先生家庭存在月收支平衡少、家庭资产流动性差、资产投资回报率低等问题。装修费用(假设10万)、生育费用(假设3万)、购车费用(假设10万)在两年内是很难连续解决的。如果80平米的房产以每月2000元的租金出租，不足以支付这些费用。如果先装修新房，再卖掉80平米的老房子，于先生夫妇的生育费和购车费问题就解决了。

2.通过出售房子，于先生的家庭资金得到了有效的振兴。除了预留生育费用、购车费用和3万元左右的备用金(按月平均支出的3-6倍计算)外，建议于先生提前还清120平米住房贷款，彻底告别“蜗牛家庭”。

3.考虑到于先生夫妇缺乏投资经验，建议稳健投资，家族可投资资产40%投资人民币理财、债券等稳健产品，60%投资股票基金等风险产品。每月余额可以定期投资于开放式基金。

4.选择一些合适的险种。他们首要考虑的是健康和意外保障，建议选择重疾险和意外险，费用少但保障高。在未来理财资金逐渐充裕的情况下，对于短期未使用的资金可以适当投保万能寿险，既能起到保障作用，又能达到投资储蓄的理财效果。