单身理财盲月入4千 如何规划摆脱月光1年买车

本篇文章2464字，读完约6分钟

白领如何走出月光

现身图:晶晶30岁，广告公司职员理财综合症:单身失败者

财务盲点:“我有盲点，我对财务管理是盲目的。”

个人信息:晶晶在某媒体工作，30岁，未婚，月所得税4000元。单位有五险一金。目前单身公寓46m ^ 2，月供1500，银行信用卡，信用额度1.8万，个人存款5万。每年有个人奖金，大概2万左右。每月费用包括没有商业保险，没有投资。

默多克和邓文迪将离婚，分手费或达到10亿美元

个人需求:1。今年打算买车；2.我想开始拯救和摆脱月光。

基本情况:月收入基本耗尽，没有养老计划，支出主要靠工资收入，没有投资，消费过度。

风险属性:根据风险属性问卷评分，晶晶属于中度投资者，避免投资风险过高的股票权证和商品期货，适当投资股票型基金。

外貌理财规划师:新疆兵团农业银行金钥匙金融中心理财规划师:朱彦西

购车计划

晶晶希望年底能买一辆6-7万元的车，因为每年的运输费用高达1.2万元。为此提供了两种方案:

选择一:无债一身轻。取出原存款5万元，奖金2万元，一次性缴纳购车费。

优点:不需要负债。

缺点:不利用存款提高资产回报率，存款全部用完，应对突发事件的能力减弱。

方案二:信用卡分期付款。除了已经申请的一张信用卡，再申请一张信用卡分期付款购车。一般买车首付30%，7万的首付2.1万。剩下的4.9万可以申请信用卡车贷。以一年12期为例。手续费3.9%，手续费及分期本金每期4242元。使用原存款5万元，奖金2万元。

优点:利用现有资产获得一定收益。

缺点:每月还款压力加大，晶晶原有的消费模式必须改变。

财务建议:希望晶晶暂时推迟购车计划，因为现阶段晶晶购车并不是第一需求。晶晶的出租车原价是每年1.2万元，已经很高了。通过压缩支出可以增加净节约。一旦购车，每年的油费、停车费、维修费、保险费至少要12000元，不能压缩。汽车是消耗品，不能增值。晶晶现阶段迫切需要的是资产积累和养老金储备。建议暂停这个需求。

储蓄和投资规划

储蓄投资规划:晶晶没有月度储蓄投资的想法，所以暂时以晶晶一年的收入作为制定这个规划的基本要素，后期可以根据资产储蓄和盈利能力调整产品投资。

开源节流，挖掘理财第一桶

对于晶晶这样的月光族来说，要树立收入减去储蓄等于支出的观念。晶晶的通讯费，交通费，餐费都偏高，尤其是交通费。我希望将来尽可能多地使用公共汽车作为交通工具。如果每个月从这些开销中省下600元，一年就能省下7200元。

使用货币基金来支付每月必须支付的抵押贷款

由于货币基金没有申购和赎回费、保本和每日分红，晶晶可以为货币基金设立一个固定投资账户。定投时间定在月薪发放后，所需按揭款1500元作为定投金额，按揭款在月供到期前三天赎回。建议定投华夏现金增加，南方现金增加或者Boss现金收入。基金收益率在3%-4%之间，房贷尽可能多年固定，以方便晶晶购买。

存钱，巧投资

对于晶晶省下的600元，可以单独投资。400元已决定投资1克来自银行的黄金产品，建议投资农行存金通产品【2.72-0.37%股杠研究报告】，容易变现。200元已决定投资股票型基金，建议选择中国农业银行汇力产业成长基金。

留到明天

晶晶除了公司的五险一金，没有任何保险保障。建议晶晶当年拿出2万元奖金的一部分，购买包括住院、意外伤害等附加险在内的商业保险作为补充(如中国人寿康宁人寿)，加强人身保护。晶晶30岁，退休年龄55。她退休后将再活30年。现在，她每月基本消费2400元，年涨价率4%，年利率3%。退休后，她的消费水平基本保持现在的水平，所以她需要的养老金是2400×(1+4%)×(1+3%)×12(月)× 30 =

巧用信用卡省钱

目前，银行的信用卡有一个免息期，通常长达56天。晶晶可以算免息期。购物时，她应该用前期办理的金额为18000元的信用卡结账，用信用卡购买她需要的东西。她自己的钱应该投在无息期，为自己创造利润。但是信用卡消费对于没有储蓄观念的月光人来说是一把双刃剑，可能会导致过度消费。希望晶晶能控制消费欲望，坚持按照之前的投资计划投资。

剩余货币投资可以盈利

晶晶现有存款5万元，先预留3-6个月的生活准备金，可以存入上期开立的货币资金账户。华夏现金增资，投资可选择广发币或长信利息收入，分红可按日保证。可随时部分或全部赎回，流动性强，收益高于当期利息。

剩下的26000元，其中6000元做500元定投，正好是今年3月到明年3月的12期。次年固定投资额度可从今年年底年终奖2万元起补充，投资回收。一方面是强制性储蓄，另一方面是要培养长期投资的财务意识(可投资产品的社会责任或农业银行业的增长等)。)。

另2万元分为四笔定期存款，每笔5000元，存款期限分别为3个月、6个月、1年，避免一次性存款和提前支取损失利息，避免晶晶一次性销户后难以控制消费。未来晶晶在时间允许的情况下会更加关注股市，掌握一定的投资知识后可以调整定期存款的投资方向。

其他建议

其实对于白领月光族晶晶来说，养成记账的习惯是很重要的。通过记账，我们可以知道每个月的钱花在哪里了，应该花什么，不应该花什么。每天记账，根据每个月支出的不同项目，做一份每月收支储蓄报表，这样就知道我们能有多少储蓄了。我们可以根据每年的月收支表，再做一份年度收支节余表，把我们的节余及时进行再投资。

晶晶有话要说

晶晶说:“当初买车的计划，在得到理财规划师的建议后，变得理性起来。投资规划的每一步都像是我妈拉着我的手，教我一步一步走，关怀备至，一丝不苟。”

在购车方案中，两种针对性方案各有利弊，他们更倾向于第二种方案。虽然理财规划师建议暂缓购车方案，但出于工作需要，购车已经成为议事日程上的一项计划，在进一步调整财务状况后，将按照第二个方案实施。

投资策划涉及到很多不为人知的投资渠道，比如货币基金、股票基金等。投资前我们会和理财规划师进一步沟通了解。此外，关于用信用卡存钱和每月留出必要费用的建议已经在提出。

整体投资规划让人感觉豁然开朗。我觉得摆脱月光的日子指日可待。