上有老下有小 80后家庭如何理财

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曾经备受争议的80后，逐渐变成了社会的中流砥柱，肩负着养家糊口、居家养老、规划孩子未来的重任。

张婷和他爱人既是同学又是同事。从80年代大学毕业开始，他们奋斗了六年，建立了一个小家庭。

张婷在公司负责财务，月收入4500元；情侣成为市场部负责人，年收入12万左右，由五险一金单位办理。这对夫妇，没有房贷压力，开私家车，存款13万。因为还没有孩子，每月生活费不到3000元。

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但是，未来能遇到的生活压力也不小。接下来的两年，张婷准备要孩子，抚养需要很多费用；两个家庭的四位老人也将陆续退休。虽然目前年轻夫妇不需要照顾，但将来会要求他们赡养。

财务管理目标

1.如果打算生孩子，需要存一笔钱；孩子的教养和教育也需要提前做好准备。

2.准备养四个老人。

3.盘活手中资金，增加资产价值，配置适当的应急和重疾保险。

财务咨询机构

招商银行南昌分行产品经理胡升

财务分析

小资产阶级的金融意识很弱

张庭夫妇收入稳定，生活质量高，属于小资产阶级。客观来说，他们的风险承受能力较强，但理财意识较弱。理财产品的风险承受能力与实现理财目标的时限有关。期限越长，相应投资的风险承受能力越高；期限越短，相应投资的风险承受能力越低。

结合目前的财务状况和理财目标，胡生建议张婷夫妇重点做好长期理财规划，为孩子、老人和自己制定合理的投资计划。

财务策划

提高资本回报率

现在投资中合理使用投资工具也能有效提高自有资金的收益。建议张婷夫妇合理规划每月开销。同时申请银行信用卡，利用信用卡最多50天的免息期和每月工资余额的组合购买货币资金，以提高资金回报率。目前货币资金收益一般7天年化5%左右，高于普通存款利息，流动性强。

留足储备资金，以备不时之需

应急储备基金用于保障发生事故时的应急需要，通常是3-6个月的日常费用。根据张婷夫妇的收入和家庭支出情况，建议留出2万元作为6个月的备用金。由于储备基金的灵活性和使用时间的不确定性，建议投资货币基金产品和少量银行存款。

适当增加商业保险

财产安全是财务管理的重要一步。除了每月的社会保险，张婷夫妇没有其他商业保险，所以首先要保证自己财产的安全，这样才能更放心地投资。

夫妻俩可以适当增加商业保险，建议每年按家庭收入的10% ~ 20%的比例配置保险产品。他爱人是家里的主心骨，经常出差，要多注意意外险和定期寿险的费用。目前家庭保险支出比例可以考虑为6:4，未来孩子出生后比例可以调整为5:4:1。

该基金将投资于教育基金

为了实现夫妻俩的“生孩子计划”和“养老计划”，现在需要为孩子准备的第一部分是生育成本，然后才是考虑教育成本。你可以用账户中的5万元购买中长期债券，为孩子的生育费用积累资金。但教育经费和养老金准备时间较长，建议将工资余额4000元左右用于固定投资和持续投资，作为子女专项教育经费和老年人养老费用。

胡生表示，张婷夫妇缺乏投资经验，可以在保本基金、固定收益基金和适当的股权基金之间进行分配，定期检查，中长期持有。