月入万元家庭有房有车 如何3年内存下50万元

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一些工作了几年的白领，一直在稳定的工作，收入也在稳定的增长。有的贷款买了房；有些人打算换一栋更大的房子；有的甚至成为拥有众多套房和汽车的“中产阶级”。他们理财是为了让手中的资产稳步升值，为以后的养老打下基础。这种群体，他们理财要注意什么？

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基本信息:

李先生30出头，月收入7000，爱人月收入3000多。虽然家里月收入过万，但李先生总觉得家里开销大，攒不下钱。首先，每月还房贷2750元；其次，家里两辆车每月开销超过2000元。

孩子2岁的时候，也需要花钱。加上各种生活费，每月结余不多。目前他们有存款11万。

财务目标:

希望3年能攒下50万。

理财规划师唐颖建议:

我为李先生的家庭编制了一份年度收支报表，发现他们的年度收支余额为27000元。不算投资收益，三年能存8.1万，现有存款11万多19万，离目标还很远。

1.因为李先生家处于成长期，上有老人，下有小人，所以赡养教育费用很大，生活负担很重。想积累资金，就要给自己做好每日的财务记录，让自己知道自己的收入、支出、负债、净资产，养成合理的消费习惯，合理安排资金的使用，从节流方面增加家庭资产。

2.目前除了资金积累之外，还需要关注家庭保障。李先生设定这个目标是考虑到一旦发生意外，有足够的资金保证家庭的正常生活，在现有收入不变的情况下，有必要增加个人保险投资。建议选择总保额50万元的5年期或10年期定期寿险，投资少，保额高，收入增加后再选择寿险或其他保险品种。

3.为了现有资本收益最大化，建议李先生在预留3个月左右的家庭支出后，选择一些稳健的银行理财产品，预计年化收益为5% ~ 5.8%，然后将30%的资产配置给风险较高的股票或股权基金。从流动性来看，货币资金是可以选择的。对于基金的月余额，可以选择股票或者混合型基金进行定投。这种积累资金的方式，可以打个小算盘，把整体变成一个整体。整个基金可以用于子女教育经费，也可以作为养老基金的储备金。

案例2:

收入稳定，想换大房子买新车

基本信息:

廖女士和她的丈夫每月一起挣6000元。收入不是特别高，但是相对稳定。手头有三套房，一套自住，月供1400元；房租和月租一套900元；又要卖一套房，估计价值70到75万。

廖女士刚刚怀孕。她家里有车，存款8万。

财务目标:

1.孩子出生后，计划每年为其购买5000元左右的保险。

2.计划两年内换房，找位置好的房子，市值80-90万。加上装修，估计要花近百万。算上卖房的钱和现有存款，还有15-20万的资金缺口。

3.5年内换车，预期价格15万。

理财规划师凌峰建议道:

一、财务分析

廖女士家庭月收入6900元，不含月供，还剩5500元。她家现金8万，还有一套房子要卖，市值73万左右。

二、财务计划

1.廖女士的孩子快出生了，每年给孩子买5000元的保险就可以实现了，每个月会分到400元左右。目前针对孩子的保险产品还是很多的，廖女士可以为孩子选择部分保险和健康类。孩子的教育不容忽视。廖女士可以从家庭结余中拿出少量资金，给孩子买一个基金投，根据自己的情况选择合适的产品，进行长期投资。到时候，孩子的教育经费问题就不是个问题了。

2.目前廖女士家能用80万左右。如果她想买新套房装修，资金缺口15-20万。要在两年内填补这个空白，压力很大。理财规划师建议，买房不用80万，可以预留1-5万，作为家庭临时备用。其余25万用于支付新房首付，15万用于装修，其余40万可用于购买银行理财产品。35天40万左右的理财产品，月息3000左右，可以用来还月供。

廖女士也可以用一部分钱购买理财产品，一部分钱投资基金或股票。考虑到股市正在复苏，月收入应该是相当可观的。

3.5年的新车更换会给正在还房贷的廖女士一家带来很大压力。当廖女士在relatively/きだよ没有资金时，她可以申请汽车分期贷款。有些银行可以提供无息、免手续费的分期付款服务。卖旧车的钱作为首付，理财和投资的收入用于还贷。

案例3:

希望手中的资产升值最多

基本信息:

唐先生是南宁的一名公务员，每月有3000多元的结余。手头有20万元现金，都存在银行活期账户上。

财务目标:

让手里的20万实现收益最大化，可以用于中长期投资，年收益率5.5%可以接受。他对股市不看好，认为风险太大。

理财规划师廖俊峰建议:

汤灿先生每月储蓄3000元，这说明他的家庭正处于成长阶段，已经养成了良好的理财习惯和良好的财务基础。但是他的投资产品比较简单，无法达到他的理财目标。

1.建议从现在开始，每月将2000元用于基金的定投，进行长期稳定的长期财务管理，缓解未来资金流动的压力。由于目前股票和基金市场处于低位，有信心缓慢反弹，基金的定投可以实现稳定增长。根据唐先生的风险承受能力，他可以做一个债券型60%+股票型40%的基金组合，以平衡市场风险，提高营运资金的利用率。

2.增强自己的保险投资，增强生活保障。家庭成长风险较高，现阶段对安全感的需求最大化。建议唐先生给自己买一些储蓄分红保险，主要是储蓄增值和一些保障，既能享受到好处，又能让自己的生活更有保障。

3.合理安排财政储蓄，稳步增加收入。现有存款20万元，应该配置购买理财产品。考虑半年到一年投资15万元理财产品，短期银行理财5万元，收益稳步上升。

这样唐先生的年收益率在5.5%以上的理财目标就可以轻松实现，资金的配置也更加合理，从而达到风险与收益的平衡。