银行万亿暴利 人均贡献800元

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在过去的四年里，净利润连续三年几乎翻了一番

在银行收费飙升的同时，银行业利润也创新高。根据银监会最新统计，2011年中国银行净利润(601988)首次突破万亿大关，达到10412亿元。拥有13亿人口的银行，从大家身上赚取了近人民币的净利润，日均利润28.5亿元。羊城晚报记者调查了近年来的数据，发现中国银行业的利润达到了新高。与2008年5834亿元的利润相比，去年1.04万亿元的利润几乎翻了一番。

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在居民储蓄“负增长”和实体经济不景气的背景下，银行业的暴利似乎格外引人注目。银行应该赚这么多吗？万亿利润是如何炼成的，用在哪里？

利润:日均净利润28.5亿

据中国银行业监督管理委员会统计，截至2011年底，中国银行业总资产达到113万亿元，同比增长；净利润10412亿元，同比增长。净利润增速快于规模增速，说明银行业盈利能力明显提高。

根据媒体此前报道的数据，银行业近年来的利润增长率惊人，达到新高:2008年1亿元，2009年6684亿元，2010年7637亿元，2011年1万亿元...短短三年，整个行业的净利润几乎翻了一番。

上市银行的业绩尚未在年报中披露，但预计将远远超过行业水平。据羊城晚报记者调查，目前已有多家股份制银行发布业绩预增报告，净利润普遍增长40%以上。四大国有银行依然沉默，但估计业绩不错:在英国银行家全球银行1000强榜单中，中国工商银行(601398)自2008年以来连续四年成为“最赚钱的银行”，建行和中行去年也进入“全球十大银行”。

中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，商业银行的利润增长实际上已经放缓:回顾2006年，银行业的利润增长可以达到50%以上，甚至中小银行也可以超过100%。

构成:利息收入占80%

国内银行收入有两个来源:主体是利息收入，来自存贷款利差；增长最快的业务是“中间业务”，即各种手续费和佣金——因为从事中间业务不需要承担风险，所以近年来成为银行转型的重点。

据银监会统计，2010年第四季度末，银行业非利息收入仅占17.5%；到去年前三季度，这一比例仍保持在20%以上，第四季度降至19.3%。

羊城晚报记者分析了2011年16家上市银行的第三季度报告，发现各家银行的收入结构是不同的:股份制银行严重依赖“吃差价”，如华夏银行(600015)、北京银行(601169)。净利息收入占营业收入的90%以上；除了中国农业银行，其他三大国有银行的净利息收入都在下面。建行(601939)和工商银行收费最重，手续费和佣金净收入占营业收入的22%以上，是全行业最高的。

光靠吃利差，银行的收入已经很丰厚了。

据《羊城晚报》统计，去年前三季度，16家上市银行共获得利差收入1.28万亿元，同比增长25.67%，略低于营业收入(29%)的增长——由于近年来货币政策趋紧，吸收和储存资金困难，利差赚钱的速度必然会放缓。

银行因此开辟了大量的收费项目，种类从2003年的300多种增加到1000多种。去年前三季度，上市银行“手续费及佣金净收入”同比增长44.71%；其中，SDB最引人注目，增长率为111.34%，华夏银行和北京银行为第二梯队，增长率为88%。但工行依然收费最高，达到783亿元。

目的地:如何花费万亿利润？

去年银行净利润突破一万亿。这笔钱会怎么花？

"据估计，其中一部分是股息，一部分留在账户上."在接受羊城晚报记者采访时，一位要求不具名的上海分析师表示，“近几年来，汇金的注资银行投入很大，应该有所回报。”

羊城晚报记者调查2008-2010年上市银行分红情况，发现国有大银行分红高，财政部和中央汇金公司直接受益；股份制银行股息率低，一般都是把利润留在账户里补充资本。

据羊城晚报统计，2008-2010年间，工行和中行的分红比例均超过43%，为行业最高；中国建设银行紧随其后，占比30%，三大行分红总额达到3856.6亿元。中央汇金公司作为“财政部国有资产监督管理委员会”，如果以最近一个交易日的持股比例来衡量，收到了1920亿元的股息。中央汇金公司是财政部所属企业，财政部也直接持有工行35%的股份，所以国家财政是四大行高利润高分红的受益者。

股份制银行“小气”。“最强铁公鸡”SDB 2008年才分红8000万元，之后两年没有分红计划，三年净利润达到119.3亿元。从2011年半年报可以看出，SDB 2010年净利润基本存储在“未分配利润”账户，极大地扩大了股东权益。

躺着也能赚钱:暴利银行被两大问题反复质疑

上周，本报发表了一系列调查报告，揭露了银行业“高收费、低服务质量”的现象——从“账面破产”到重组重生，在银行取得辉煌财务业绩的同时，也逐渐背离了公共利益。针对银行盈利，公众一再提出两个主要问题:

问题一:价差什么时候收？

低息存款，高息贷款，利率管制下的银行，即使躺着也能赚钱，真让人羡慕。

但“坐吃山空”的模式引发了诸多争议:如果存款升值不能长时间跑赢cpi，是否应该上调存款利率？中小企业融资成本高，是否应该降低利率帮助企业度过难关？银行这么赚钱，缩小利差，造福百姓不是更好吗？

对此，前央行副行长、NPC财经委员会副主任吴晓灵在一个论坛上说:“国家在银行重组过程中背负了很大的财政负担”，利差的保护就是还债；同时，行业内很多中小金融机构还有待重组，盈利能力较弱，需要利率差的保障。广发证券(000776)分析师在接受羊城晚报采访时也表示，很多城市商业银行和农村信用社都需要“输液”。

但这也带来了新的问题:最新数据显示，年末银行业总资产达到113.3万亿元，其中大型商业银行和股份制商业银行占比近64%；在剩余的城市商业银行和“其他金融机构”中，大多数在经营能力上并不落后。保护一小部分“他是我哥哥”

让整个社会把利益转移到银行业是不是不公平？

问题二:收费成本能“晒伤”吗？

银行收费赚了不少钱，但成本总是在云里。因此，尽管不断有人指责银行“乱收费”和“高收费”，但银行从未予以反驳。

“别说你，我们内部也算不清楚。”广东一家大型国有银行的一名高管告诉《羊城晚报》记者。“外资银行有一条可以计算具体业务成本的管理线；中国是一般的分公司结构，成本只能由销售部门来计算。”

另一位业内人士透露，开放收费业务的新成本其实很低:“营业部和电脑后台的资源都是现成的，人员可以通用。做一个贸易金融，做一个存单，成本无非就是几张纸。”

2011年上半年的报告显示，大多数银行的“手续费及佣金收入”来自清算、银行卡、理财产品、担保承诺等业务。去年上半年，建行“银行卡手续费”达到1亿元，同比增长26.6%，电子银行业务收入增长56.3%...银行限制和减少存折业务，鼓励使用银行卡和网上银行，确实有金融动机。

同期，工行“个人金融与私人银行”业务收入达到105.5亿元，同比增长，在所有中介业务中排名第三；难怪银行会因为“富商”的高收入而“恨贫爱富”。

此外，羊城晚报记者发现，部分银行的“咨询顾问费”上涨较快，该科目可能包含“边际球”收入:部分银行在向中小企业发放贷款时要求对方支付“咨询费”，实际上提高了贷款利息。本月，银监会发文禁止这种行为。