月收入不足万元 新人小两口理财买婚房全攻略

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24岁的王波(音译)拥有学士学位，他去年参加工作，毕业后在北京的it行业工作。目前月薪7000，每年还有一万左右的年终奖。企业提供五险一金。由于家人不在家，目前住在公司免费提供的单身宿舍。个人费用每月1500元。

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另外，小王热爱旅游，计划每年出国旅游一次，相关费用1万元。资产方面，有定期存款5万元，股权基金3万元，住房公积金账户余额4万元，养老金账户余额1万元。没有债务，没有商业保险。

小王有一个女朋友，胡老师，大学期间认识，相恋。他们感情稳定，已经有了结婚的打算。目前胡小姐从事商业零售工作，月收入大致由支出抵消。她没有存款，也没有社保。

资产分析

理财规划的整体思路是先整合家庭资产负债，然后列出家庭收入支出，最后给出规划建议。小王的资产负债相对简单，没有负债，而他每月的开销相对稳定，家里的自由储蓄率和净储蓄率相对较高。但是考虑到他以后需要结婚买房，那时候资金缺口会很大，实现理财目标的压力会很大。为了应对这种情况，需要提高工资收入和财务管理收入，同时培养良好的生活习惯，为未来几年较大的支出做准备。

财务管理目标

1.小王和胡小姐打算买一套100平米左右的房子，这几年结婚。他们想知道什么时候结婚，什么时候买房。

2.小王打算买房后生孩子。他想知道什么时候生孩子合适，家里经济上能承受。

财务建议

1.紧急储备基金

对于小王来说，首先要建立应急储备。家庭应急储备资金主要用于应对家庭生活中的突发情况和突发事件。小王目前月平均支出1500元。建议他每年留出9000元作为个人应急准备金，一半投入货币基金，另一半由银行活期存款留存。

2.保险规划

很多像小王这样的年轻人觉得买保险不是什么好买卖，或者干脆觉得买保险就是浪费钱。但是命运无法预测。一旦出事，小王肯定会觉得买个合适的保险太划算了。所以，从某种意义上来说，保险就是把未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，为自己和家人提供保障。考虑到小王结婚买房后，家里负债较多，家庭现金周转紧张，所以暂时不考虑重疾险和终身寿险，只为小王购买了足够的定期寿险，每月180元50万，以保证因意外而房贷等其他费用无法支付。

3.婚姻和购房规划

像小王这样的年轻人，收入和积蓄都很少。因为投资本金不多，即使得到高收益也赚不了多少钱，还会面临很大的风险。与其投资高风险资产来达到买房结婚的目的，不如投资“自我”，即提高自己的工作技能，以获得更高的工资或选择更高收入的职业。

投资方面，现有投资资产8万元，年净储蓄可投资于定期存款、国债、银行理财产品、债券基金等。，规避短期投资带来的风险，平均投资回报率5%左右。

小王想一步到位结婚买房，其实这个没必要。不妨买个小一点的房子，比如70平米左右。按照现在北京平均房价2万/m2，少买30 m2，总房价甚至能省下60万左右，这还不算面积减少省下的装修钱和其他相关费用。

如果小王选择先买房后结婚，在现有净储蓄和公积金积累的基础上，需要4年才能实现买房目标(假设房价波动不大，首付42万左右)，需要6年才能结婚。当然，如果小王和胡老师能把年薪提高5万，就能实现两年半买房的目标，三年半结婚的目标。

如果小王选择先结婚再买房，只要家里各方都能接受，也可以考虑先租房，这样既省钱，又能根据北京房价变化决定什么时候买房。如果小王选择一年后结婚，以目前的收入水平(净储蓄减去房租)，第六年就能达到买房的财务目标。

4.儿童计划

根据小王买房后的实际情况，为孩子做好各个阶段的财务储备是非常重要的。对于5年以上的长期理财目标，建议采用定期定额基金的投资方式，选择债券型基金和指数型基金进行投资，达到小投资、积沙的效果。这两类基金也分别考虑流动性和盈利性。

综合考虑生活成本和各年龄段的教育成本，在京生活的子女所需相关费用现值约为45万元，综合考虑通货膨胀率等相关因素，所需相关费用加权最终值约为110万元(按23年计算)。以四年后全家结婚买房为例。届时家庭年收入减去相关费用后的年净储蓄约为63000元，减去应急准备金9000元，再减去每年抵押贷款本息29000元(贷款98万元，20年)，家庭可用资金为25000元。只要债券基金和指数基金组合的固定投资收益率达到5.47%，理财目标就可以实现。