信用卡小额欠款未还 全额罚息和部分计息差百倍

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信用卡小额欠款未还清全部罚息和部分计息差额100倍。提问-

一些银行推出“宽容还款”

对于很多信用卡持有人来说，最大的担心是无法及时或足额偿还贷款。不仅会受到银行全额罚息，还会影响个人信用记录。据记者计算，少交1元，银行全额罚息比未付部分多142倍。

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但目前，曾经对还款不足采取“零容忍”的银行也开始悄然视而不见，部分银行开始逐步实施“容忍还款”政策。也就是说，票据中的一小部分到期金额会自动滚入下一张票据，并且不会对其施加全额罚息。

●案例

“无视”2元罚息近100元

杨小姐，公民，前段时间收到银行的信用卡对账单。杨小姐看了声明，叫了一声“太委屈了”。

原来杨小姐2011年10月份信用卡消费6502元。账单到期日，杨小姐信用卡里只存了6500元，忘记了2元的零头。看到账单显示利息96.295元，杨小姐如梦方醒。

杨小姐与银行沟通后了解到，目前银行实行全额罚息。即使已经按期还了6500元，由于2元没有及时还，银行在付息时也要全额支付利息。

“下次还款前一定要确认账单，我宁愿多交50块钱也不要2块钱！”杨小姐感叹银行全额罚息真的“吓人”。

●结算

两种方法拖欠1元的利率相差142倍

业内人士告诉记者，罚息是贷款本息不能按期偿还，罚息将按央行相关规定收取。目前国际上通行的信用卡计息方式有两种，即全额计息和按未偿部分计息。

按照全额计息方式，持卡人在到期还款日未足额还款的，当期账单全额按日利息万分之五计算，按月计算复利。但根据未偿部分的利息，只能支付未偿部分的利息，相比全额利息节省了不少。

记者在银行工作人员的指导下算出了一个账户。假设持卡人1月1日刷卡消费1万元，1月30日只还了9999元，剩余1元在2月15日还清。然后按照部分金额计息法，还款金额为1+1 ×0.05% ×45=1.0225元，其中利息为0.0225元。

满息法:持卡人到期应付利息为10，000×0.05%×29+1×0.05%×16 = 145.008元，另加1元未还，也就是说，持卡人下一张账单应付金额为146.008元。

1元，也是欠款，采用两种不同的计息方式，利息相差142倍左右。

●进步

一些银行开始采用“宽容还款”

至于全额罚息，银行回应称，这是一种防范信用卡风险、减少和遏制恶意透支和套现的风险防范手段。

早在2009年，工行就率先取消了信用卡全额罚息，采用了部分计息方式。今天上午，记者获悉，建行2011年8月、招商银行、北京银行2011年11月等部分银行也逐步实施了“宽限还款”政策，以缓解全额罚息带来的疑虑。

所谓“宽限还款”，是指票据中到期金额的一小部分自动滚入下一张票据，不全额收取罚息。

一些银行的“宽容还款”政策

中国建设银行:零钱限额在人民币10元以内，外币在1美元或1欧元以内。同时，如果客户的还款金额与最低账单还款金额的差额小于20元人民币，则不收取客户的滞纳金。

招商银行:对于信用好的客户，如果当期逾期还款低于10元，罚息不算，而是滚入下一单。但如果客户信用不好，银行还是会根据系统自动设置收取全额罚息。

北京银行:10元以内的未付金额自动滚入下一张账单，不计入全额罚息。

“宽容还款”是一些发卡机构采取的权宜之计。这种方式一方面比原来的全额罚息宽松很多，更容易让持卡人接受；另一方面，银行不仅不损失大量罚息收入，还能有效控制损失。

虽然现阶段容忍还款方式将成为大多数原本采用全罚息的银行的过渡方式，但相信随着未来我国信用体系的完善，会有越来越多的发卡银行采用部分计息方式，全罚息政策有望完全取消。

正文/记者杨玉诺