高储蓄家庭理财稳健为宜 不做月光族咋分配收入

本篇文章1626字，读完约4分钟

客户基本信息

李先生，42岁，大学经济学教授。税前年收入约64万元，住房公积金账户余额1万元，医保账户1万元，已缴纳9年，养老保险未缴纳，基于公务员退休制度。购买养老保险10万元，年保费5200元，已缴费20年，已缴费5年，现金价值3万元。

默多克和邓文迪将离婚，分手费或达到10亿美元

陆女士，38岁，在一家公司从事金融工作。她的年收入税前约为7万元，住房公积金账户余额

2000元，个人养老账户余额16000元，医保账户2600元，已缴费9年。从今年开始，就业企业开始提高企业年金，按税前工资的4%计算，企业相对提高4%。买了40万的定期寿险，交了年保费2000，交了20年，交了7年。

儿子15岁。他是今年九月份的一名初中生。他每年的学费是15000元。

全家生活费每月12000元，每年差旅费25000元。

客户财务目标

目标一:儿子如果能考上国内一流大学，毕业后就出国读硕士；否则，高中毕业后，他将直接出国攻读硕士学位。留学学费生活费现值每年22万元。

目标二:准备一年后买一辆价值30万的新车。

目标三:希望他们20年后的退休生活费现值能保持在目前水平的80%，可以根据自己的差旅费现值环游世界。

财务状况分析

(1)家庭税后年收入74.62万元，年支出26.88万元，净储蓄率63.98%，属于高储蓄家庭。其中，李先生的收入贡献率为84%，李夫人的收入贡献率为16%。

(2)工作收入占总收入的77%，其中客户劳动报酬收入占总收入的46.26%，工资薪金占29.21%，报酬收入占1.43%。

(3)理财收入占总收入的23%，其中利息分红收入占近20%，租金收入占3%。

(4)去年的自由储蓄金额为42万元，但李先生想以140万元卖掉房子，所以不会再有租金收入，股票资本收益也不是稳定的理财收入。因此，明年的自由储蓄金额估计为160万元，除了偿还贷款，他还可以根据客户的风险属性计划资金进行固定投资或支付储蓄保险费。

财务规划方案

一个。教育基金规划

为了给我们的孩子准备足够的教育经费，我们最好最大限度地发挥教育经费的灵活性。下面我们来计算一下:

如果你考上了理想的大学:基于5.5%的年化收入，学费现值95018元

国外研究生两年学费现值44万元，共计53.5108万元

如果没有考上理想的大学:以5.5%的年化收入为基础，学费现值为52577元

国外大学和研究生学费现值32万元，合计137.2577万元

如果没有考上国内理想的大学，李先生需要准备137.26万元的资金。

两个。考虑一下，除去儿子的教育津贴，你有没有足够的钱买新车。另外，二手车也可以实现。

一年后，30万元的新车按年化收益5.5%计算，新车现值284360元

三个。保险规划

按照定期寿险、医疗险、意外险、终身寿险的顺序，从保费预算中扣除按照费率表计算的保费后，剩余部分按照医疗保险需求由医疗险承保，剩余部分由两倍于寿险的意外险承保。意外险应该保完了之后，如果预算还有盈余，那就只能买终身寿险了。

虽然李先生购买了10万元的养老保障，但相对于他的收入还是很低的。根据家庭年支出现状，考虑到一旦发生意外支出水平会下降，按70%标准估算，按幸存者需求法计算。如果李先生处境不利，则其遗属生活费现值需求为123万元。在现有基础上，李先生需要增加定期寿险20万元，医保20万元，意外险423万元，终身寿险68万元。李太太需要增加12万元的医疗保险。夫妻投保人将对方设定为保险受益人。

李先生目前的家庭情况，可以满足退休后的生活费。所以他可以在市场上投资低风险、高流动性的保本产品。我们建议李先生加大对保险的投入，减少对股票等高风险投资，转向更稳定的投资工具，可以投资债券、基金、房地产、黄金等。

按照养老、儿子教育、买新车的目标，现值202万元，出售投资房现金流入140万元，即资金62万元。根据李夫妇的收入能力，基本在能力范围内，只有重新配置财政投入才能达到目标。