存款破百万亿隐忧 县城吸收存款拿到城市放贷

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金钱是经济的血液。不用说，对于一个地方经济来说，充足的银行资金是经济快速崛起的货币驱动力。县域经济水平相对落后。从存贷比指数来看，县域远低于城市。这种结构意味着县域资本流向金融资源丰富的城市。

引导资金从县城流出的是在全国各地都有分行的大型国有商业银行。

抢100万亿存款

根据央行公布的数据，截至6月底，金融机构人民币存款余额达到100.91万亿元，同比增长14.3%。但存款规模已经超过100万亿，商业银行对存款的激烈竞争却难以掩饰。

一位接近监管部门的知情人士表示，在过去的三四年里，存款市场发生了两次明显的变化。一是存款增速持续放缓；二是存款波动性增大，银行存款往往在月末最后几天呈现快速增长，月初呈现快速流出。

"在债务业务严峻的形势下，几乎所有的银行都在谈论存款."一家股份制银行的人士表示，存款也是总行评估分行最基本、最核心的指标之一。

今年上半年，金融机构人民币存款增加9.09万亿元。其中，居民存款增加4.13万亿元，非金融企业存款增加2.32万亿元，财政存款增加9588亿元。

某国有银行的一位人士表示，大型国有商业银行的积分范围很广，在吸收储蓄存款方面有着独特的优势。全国性股份制银行网点少。为了支持贷款的快速增长，他们经常在企业存款上下功夫，吸收大量企业存款，为贷款提供弹药。

据银行业协会统计，截至2012年底，全国银行业金融机构网点总数达到20.51万个。其中，工、农、中、建、贸五大国有银行网点6.72万个，占全国银行网点总数的32.8%。

与之形成鲜明对比的是，没有一家全国性股份制商业银行的网点超过1000家。股份制银行中，招商银行网点数量居行业第一，达到960家。中信银行(报价、询价)和浦发银行(报价、询价)排名第二和第三，网络点数分别为885和824。

从存款竞争的结果来看，国有大银行仍然占据着全国一半的份额。截至今年一季度末，工、农、中、建、通五大行存款余额分别为14万亿元、11.6万亿元、9.9万亿元、12万亿元、3.9万亿元。五大行存款总额51.4万亿元。

此外，以当地市场为重点、网点广泛的农村信用社也在存款市场获得了份额:在相当多的县区，农村信用社的存贷款规模与大银行持平，甚至超过大银行，位居第一。

“抽血”县资金

上市银行季报显示，截至今年3月底，除中国银行和交通银行存贷比超过70%外，其他三大国有银行存贷比均在70%以下。其中，ABC最低，仅为58.3%；工行次之，为64.2%；建行存贷比只有65.47%。

对于商业银行来说，存贷比是流动性风险管理中一个非常重要的指标。一定程度上，存贷比越低，银行的流动性风险越低。

7月初，财政部公布的数据显示，目前我国县域存贷比仅为57.6%。根据央行公布的数据，6月底，金融机构人民币存款余额为100.91万亿元，人民币贷款余额为68.08万亿元，即人民币存贷比为67.5%。

这意味着57.6%的县贷存比与全国平均水平相比差距较大，尽管县贷存比比县级地区低17.2个百分点。

“县资产业务很难开展。很多地区县支行的一级业务事件就是吸收存款，然后通过内部资金转移定价把资金存入上级行，吃差价。”西部某国有银行的一位人士表示，国有银行是国家金融机构。在一级法人框架下，资金可以在全国范围内划拨，县域吸收的存款可以在城市贷款。

与县城相比，城市经济更发达，企业更集中，优质信贷客户更多，银行开展信贷业务相对容易。从实际效果来看，通过国有银行的国家资本配置，县域资本流向城市，存款从欠发达地区流向发达地区。

既然大型国有银行可以发挥这样的渠道作用，为什么国家股份制银行和农村信用社就不行呢？

至于股份制银行，很少有股份制银行在县城设立网点，大部分分行都集中在金融资源丰富的大城市。也就是说，股份制银行虽然在全国范围内经营，但是在县域很难吸收存款，所以不可能从县域抽血。

农村信用社的情况就不同了。县联社是独立法人，农村信用社不能跨地区经营。从结果来看，农村信用社吸收的存款只能在当地使用。所以不涉及“抽血”的问题。

支行资产业务“空集中化”

县域国有大银行存贷比低，存在抽走县域资金的现象。原因不是存款增长太快，而是贷款增长太慢。细究起来，不仅有县域经济的特点，也有国有大银行自身管理的深层次原因。

“县内国有大银行信贷供给薄弱，与其集中授权、信贷管理体制密切相关。”西部某大型国有银行的一位人士表示，以西部某国有银行县支行为例，授信审批权限只有5万元，越权的必须报上级行审批。

此人还抱怨说，支行行长真的越来越无聊，给他空的空间，他的权力太小了。一切都要上报，严重影响客户营销效率。

从县域经济来看，县域中小企业经营状况差、担保机构实力不足、信用环境差也是制约县域信贷供给的重要原因。县域工业企业经营状况一般，资产负债率偏高，制约了金融机构的信贷供给。

事实上，县域国有大银行存贷比低，县域支行也面临着资产业务“空集中化”的问题。

"这对一个县支部来说是生死攸关的事情."某大国有银行的一个人说，如果一家银行贷不到款，那这家银行已经倒闭太多了。

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