单亲妈妈如何理财规划？ 应考虑收支压力

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[读者来信]

理财规划师你好！我家基本情况如下:1。单亲家庭，本人35岁，孩子一岁半，单位五险一金，计划40岁退休；2 .年收入15万，月支出5000。和父母住在一起，有一套房子出租，市值70万；3 .定期存款40万，投资分红保险15万(本金和分红2020年到期)，基金9万(目前市值4万左右)。

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请问如何用现有资金投资:1。儿童教育基金；2 .父母抚恤金；3 .你自己的养老金计划。

[基本分析]

从资产负债和家庭收支来看，周女士的家庭主要存在以下问题:1。周女士目前35岁，老少皆宜，是家庭经济的支柱。但她目前的主要保障来源于单位购买的社保，商业保险要增加，尤其是重疾险和意外险；2 .目前家庭的主要投资方式过于稳定，主要是定期存款和分红保险，要提高资产收益率；3 .从家庭收支来看，周女士的家庭现金流充足，应合理利用每月余额；4 .家庭现金流未来压力很大，对未来规划很重要，尤其是周女士退休后。

[财务建议]

1 .准备3~6个月的家庭支出作为备用金，存入货币基金。根据周女士目前的财务状况，她可以考虑投资3万元左右的货币基金。当她需要钱的时候，可以提前两个工作日申请赎回；同时可以申请信用卡补充临时应急款，也可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值作为流动资金的补充。

2 .合理安排每月余额。基金或黄金定投是不错的选择，选择的定投要根据市场情况每六个月左右调整一次。根据周女士的情况，基金定投每月可拨3000元，选择3~4只基金。按8%的年化收益率计算，周女士5年后的基金净值约为22万元，可作为子女教育基金。按照现在每年2万元的学费，学费加5%，投资回报率，足够支付孩子16年的学费。

3 .提高资产投资回报率。定期存款到期后，资金可以按4: 1的比例分配给银行稳健的理财产品和债券基金。考虑到资本市场的现状，存款可能会进入降息的渠道，可能会考虑某些债券产品。不建议再配置高风险股权基金，同时可以按照这个比例逐步配置年度盈余资金。假设现有收入和支出同时增加，按6%的综合年化收益率计算，5年后，周女士的投资资本将在100万元左右。

4 .退休后的日常生活。根据5%的投资回报率和通货膨胀率，100万元的现金资产大概可以支付周女士一家21年的生活费用，并保证她领取养老金前的生活。

5 .加强商业保险配置。作为家庭的主要收入来源，为了在最不利的情况下抵御家庭的财务风险，建议周女士购买期限为20年、保额在100万元左右的定期寿险，然后适度购买20万元的重疾险。作为对家庭的保障，这部分费用可以通过房租来支付。

6 .养老基金。分红保险按3%分红计算，到2020年可以拿到27万左右，是周女士可以控制的投资资产，每月社保养老金和房租是基本生活费。如果通货膨胀压力太大，可以采取为老年人提供住房的形式获取资金，作为养老保险的补充。

7 .程序调整。整个方案中，父母养老资金匮乏，只能按月养老，没有足够的资金支付父母的医疗费用；家庭承担风险的能力相对较弱，没有足够的资金应对突发事件。一旦某个成本快速增加，对整个家庭的影响会很大。

因此，如果周女士40岁时，社会上的通胀压力仍然很大，她应该考虑根据当时的社会情况，延长工作时间，以确保家庭未来的生活。