家庭闲钱哪里放低风险 理财逗你玩

本篇文章1752字，读完约4分钟

由于中国依靠低劳动力、低成本的模式不可持续，结构转型和产业升级势在必行，扩大内需和老龄产业可以作为抵御“涨价命”的投资对象。

默多克和邓文迪将离婚，分手费或达到10亿美元

2 0 1 2年新发行的一期凭证式国债3年期票面利率为5.58%，5年期票面利率为6.15%。预期收益均超过同期银行定期存款利率。在发行当天，它们在空 1号开盘时就被抢购一空。

从凭证式国债热销来看，对具有一定收益预期的固定收益产品需求巨大。投资者通常希望找到一种产品，能够跑赢银行的定期存款利率，同时克服通货膨胀。从操作角度来说，及时访问方便，可以买到。这样的产品不多。目前，在低风险金融工具中，凭证式国债、银行金融产品和货币基金受到投资者的广泛关注。

凭证债券

说爱你并不容易

凭证式政府债券是人们最熟悉、最热衷购买的债券。大部分半夜在银行门口排队的人都是买这种债券的。由于凭证式国债收益率高于同期银行定期存款利率，且购买门槛较低(从100元起)，往往在上午8: 30一上市就售罄，投资者甚至无法在上午9: 00开盘的营业部购买，于是出现了“国债买不到”的情况。

此外，凭证式政府债券不能上市流通，但可以随时在原购买点赎回。提前赎回有利息损失，且为一次性，不能部分赎回。一般来说，凭证式国债流动性差，只适合对流动性要求不高的人群。

银行金融产品

门槛有点高

这两年，银行里很多vip持卡人经常收到银行经理的短信，被告知一些银行理财产品即将发布。根据期限的长短，预期的年回报率通常在不久的将来从3.5%到5.5%不等。

与活期存款和一年期存款的现行利率相比，90天以上的银行理财产品颇具吸引力，仍保持着相当的规模。但90天以下的银行理财收益水平通常相当于一年期定期存款利率，一个月以下的银行理财产品之前已经“停售”了。

目前，银行理财产品的买家大多是高净值个人和银行的大客户。因为资金门槛一般在5万元以上，所以很多家庭主妇和老人想管理家庭零花钱，只能“望洋兴叹”。从流动性来看，至少一个月的封闭期和三个月以上的长期，仍然难以满足现金管理的灵活性要求。真正购买银行理财产品的投资者也发现，投资一年后，可能并没有真正达到预期的年化收益率。由于一个产品到期到购买下一个产品之间有一个自然的中断时间，忙碌的投资者往往会因为跟踪不及时或购买不成功而中断很长时间。

总的来说，银行理财产品适合不需要随时提现的投资者，有时间和渠道及时跟踪新产品动向。

货币基金

家庭小额现金管理的“桃花源”

对于那些赶不上国债的一级投资者来说，货币基金相当于一个门槛低、准备参与退出、收益率好的“天堂”。

货币基金的流动性仅次于银行活期存款，远胜于定期存款、银行理财产品、国债等低风险品种。它有几个特点，特别适合家庭进行零用现金管理:单次购买货币资金从1000元开始，而定投每月从100元开始，门槛很低。这对于零用金管理是很实用的。购买货币后第二个工作日就可以赎回，变现也非常灵活快捷。

目前，在央行RRR减仓、资金宽松、货币投资不利的背景下，所有产品的年化收益率仍普遍超过一年期银行存款利率(3.5%)，成为高流动性资金的焦点。银河证券5月30日的数据显示，全部51只货币基金(A级)7天年化收益率达到4.22%。一些优秀的商品基地，因其管理效率高、收益率稳定、持续“双赢”、规模大、流动性好而受到专业机构投资者的青睐，持续净买入突出，进一步影响大量个人投资者跟进。

比如目前市场上最受欢迎的货币基金之一“E Fund Money”，从今年开始的7天里，年化收益率一直保持在4%以上，大部分时间超过5%。“双拍”当前cpi(3.4%%)和一年期银行存款利率(3.5%)，拥有大量粉丝。据说它目前的规模已经超过400亿元，几乎是第一季度末增长率的两倍。

货币基金总体上具有零申购赎回费、低风险、低门槛、变现快、网上交易简便等特点。它是活期存款的一种有吸引力的替代品。如果你是家里的“首席财务官”(cfo)，可以用科学的现金管理工具武装自己，通过货币基金管理少量的流动性。

此外，几种常见低风险工具的流动性由高到低依次为:活期存款；货币基金；银行理财产品；定期存款；国债。熟练的投资者也可以根据自己的流动性安排选择不同到期日的长短期组合，更好地管理现金头寸。