普通上班族理财：基金转换巧生财

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每天从9点到5点奔波于工作和家庭之间的普通打工仔是上海最普通的人，王先生就是其中之一。

王先生，28岁，公务员，有五年工作经验，现在每月固定收入5000元。虽然平时吃喝很好，存款也很可观，但王先生最近有买车的打算，打算明年结婚。如何用自己有限的资金支付这一大笔费用，为自己未来的家庭提供保障，还是让王先生有些迷茫。

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背景资料

月固定收入5000元，账户有10万定期存款，已投入资金2万。每年年底奖金6万左右，养老保险和医疗保险公司都是按国家标准办理。

月生活费3000左右，有房。未来几年不考虑买房问题，不会有其他家庭负担。

财务管理目标

购车计划，10万元左右的车；明年考虑结婚，估计要10万左右。

财务状况分析

收支情况:王先生年净收入约8.4万元，基本生活自由，更注重节约开支和积累资金。预计支出4万元。

资产负债:存款10万元；基金2万元，当期亏损40%；没有债务。虽然王先生收入不错，但没有留下足够的生活应急准备金。

人身保险:王先生只有社保，没有任何商业保险，无法应对生活中的重大风险。

宁波银行上海分行对王先生做了如下财务规划:

王先生的目标都是短期的。从他目前的经济状况来看，明年结婚买车还有一定的资金缺口。所以他一定要有计划，合理利用个人信用优势，留足备用资金。另外，婚后涉及到生孩子、教育、养老等一系列经济问题，要尽早规划好自己的生活。

建立应急储备基金；

这部分资金是应付日常突发的大额支出，一般限于3~6个月的生活费。为了平衡流动性和盈利性，它可以作为活期存款或通知存款存入，也可以投资于货币市场基金。由于王先生有一份好工作和收入，他可以向银行申请信用卡来支付他的日常费用。现在银行信用卡一般都有免息期和透支功能。同时，他可以免收年费，刷卡获得积分。

此外，一家银行推出了专门面向公务员和事业单位员工的白领信用贷款，分为5万元、10万元、15万元和20万元四个档次。根据贷款人的综合信用状况，贷款人三年内可按自有资金借贷偿还，每月只付利息，到期还本，循环授信，紧急情况下带来保障。王粲考虑申请这笔贷款，以解决明年结婚买车造成的暂时资金缺口。

投资组合，风险分散:

建议其资产多元化、组合投资、风险分散化。在目前的全球大环境下，经济不是很好，要重点关注稳定的、能更好抵御市场风险、获得更高回报的债券型基金。如果风险承受能力不太高，对市场没有太大信心，可以考虑安全性高、收益稳定的信托银行理财产品。但是，当市场发生变化和好转时，我们必须调整资产配置，多投资股票。基金也可以从稳定基金转为股权基金，享受经济增长带来的好处。一般王先生的年龄面临家庭建设和生孩子，所以风险资产控制在70%左右，剩下的30%除了储备资金外，还可以做定期存款或购买国债。

定期投资，积累资金:

根据他们目前的工资水平，可以作为自己的养老基金或子女教育基金进行固定投资。比如每月投资1780元，预期年收入10%，40年后可以实现千万富翁的梦想。

保险规划:

王先生有稳定的工作，良好的经济状况和社会保障，但现有的保险无法应对他生活中的重大风险。按照保险的“双十原则”，即保额为个人年收入的10倍，保费为个人年收入的10%。建议购买终身寿险和重大疾病险，附加医疗和意外伤害保险，注意保障。