单身国企员工如何理财

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问:本人男，26岁，单身，国企员工。本人享受公积金、社保等福利，年收入13万元左右。我没有房子和汽车。月支出4000左右。目前20万的定期存款是半年死亡期，购买了5万的短期理财产品，活期存款8万，2万的股票现在只亏了1.2万。国外公积金(公积金账户里5万左右)，我计划今明两年买房90万左右，28岁前想买车10万左右。未来两三年打算结婚。在这种情况下，我该如何更好地管理自己的财务？

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答:根据背景资料，实现买房买车目标的可能性主要是在客户整体财务管理中考虑。风险因素分析:客户职业比较稳定，有社保，建议通过一些商业保险和资金的定投，加大对未来自保的投入。财务自由度分析:客户资产自由支配部分较大，可以灵活运用，财务自由度高。

理财建议如下:客户计划近期结婚，预计装修和结婚资金压力过大。信用卡是一种短期融资方式，建议充分利用长达56天的免息期和分期付款。目前工行推出的分期付款业务可以先消费后申请分期付款，延期还款时间。

购房计划。客户准备购买90万左右的物业，购买计划中考虑了婴儿幼儿园、小学学区、与工作单位的距离；关注当前房地产价格走势，不要急于出手。考虑到30%的首付，客户需要支付25-30万的首付，这部分首付将使用他大部分的积蓄，用公积金抵押贷款来偿还贷款。每月还款额建议控制在2000元以内。

两年内购车计划。考虑到客户自身的经济因素，建议客户推迟购车计划或分期付款购车。

建议每月储蓄的一部分由基金以定投的形式进行投资。一方面可以强制储蓄，另一方面可以达到小额参与基金投资的目的。