银行业还有哪些坑爹收费 计息1年多收近500亿

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中国银行业协会上月发布的报告显示，去年业内投诉最集中的是银行服务和服务收费。"银行收费必须给予消费者知情权和选择权."中国银行业协会副会长杨再平公开指出。那么，除了报纸上经常报道的小额账户收费、银行间转账收费过高、ATM机跨行取款重复收费等案件外，银行业还有哪些收费被消费者“坑”了？

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一年多近500亿元

众所周知，一年有365天，除非是闰年。但在一些银行和金融机构眼里，一年就是360天。

"贷款客户的利息每年多收5天."前几天，一位资深银行家被问到:“银行的最低收费是多少？”。但国际金融新闻记者就此问题向部分银行客服人员求证，大多得到“不知情”的回答。“银行收取贷款利息时，算法确实和人们的常识不一样。”一个经营中小型制造业的贷款客户，非常关心具体的利息支出。

为什么多收了五天？答案在于“计息基数”和“计息天数”不一致。

据报道，“利息基数”是指银行在计算利息时确定年利率所使用的基本天数。中国人民银行2007年发布的《关于储蓄存款利息计算若干问题的解答》说明，年利率除以360折算成日利率，而不是除以365或366实际天数。也就是银行的“利息基数”是360天。

“计息天数”是指银行计算利息时计算的实际天数，按一年365天、闰年366天计算。这意味着，如果本金、天数、年利率不变，“计息基数”和“计息天数”的差异会导致利息差异。具体差额可按以下公式计算:本金×天数×利率×(1/360-1/365)。

那么对于整个银行业来说，多收五六天是什么意思呢？据公开统计，2011年银行业日均人民币贷款余额为52.255万亿元。如果都按照上述公式粗略估算，一年期基准利率6.56%，银行业去年因为多收了近500亿元。

“其实美国的计息基数也是360天。这是因为整数360在手动计算中比365更方便。”南京大学商学院教授宋宇星向《国际金融新闻》记者解释说:“理论上，只要银行对称收息，就会多付给存款人五天存款利息，多付给借款人五天。贷款利息不是太大的问题。”

宋说，这种计算方法的麻烦在于实际操作。“如果正好是一年、两年或者其他整数年，银行不会多收。在上述情况下，银行将按年利率计息。”宋宇星说:“不然按日利率算。”其实之前也有媒体报道过，100万的房贷年利率是7.5%。到期还款的，利息为贷款本金100万元×7.5%×1年= 7.5万元；但提前一天还款，利息为100万元×(7.5%↑360)×364天= 75833元。“当然，如果存贷款计息公式相同，活期存款银行会相应贴钱。”宋宋行接着说道。

但由于存贷利差的存在，银行也从中受益，损失最大的是那些获得贷款的个人和企业。对此，中信银行信贷管理部总经理孙建林曾在《财务会计》上撰文呼吁“一年365天之后，银行的计息基数才应该公平合理”。

信用卡

逾期还款的全部利息

未付罚息18.7元500多

“只要信用卡有1美分未付，银行就会按照透支总额向持卡人收取利息。”记者了解到，这是大多数银行信用卡计息规定的现状。

近日，王先生向媒体爆料，称由于前一单花了20018.7元，只还了20000元，18.7元没还，被罚款500多元。“因为春节期间娱乐金额大，没注意到相关账户余额还是十几万。”王先生作为银行白金卡用户，一直使用同一家银行的相关账户还款，之前没有任何失误。然而，当他收到声明时，王先生发现有500多元的利息。王先生有疑问。为什么他欠18.7元利息那么高？

其实这个利息是银行按照20018.7的总账单金额全额生成的。据了解，所谓“逾期还款全额计息”，是指到期还款日未足额还款的，按当期透支的全额计息，每日计息的万分之五从消费之日起算。

中国价值指数首席研究员崔新生告诉《国际金融新闻》记者，国内大多数银行都使用这种计息方法。但自2009年2月22日起，工行已正式计算未偿部分的利息。“持卡人可以按照对账单上注明的最低还款额还款。如果按照最低还款额还款，发卡机构只会对未偿部分收取银行记账日至还款日的透支利息。”这是工行调整后的信用卡章程中引入的。

但如果对未偿还部分支付利息，王先生只需支付利息，不足1元。这与全额计息相差500倍。“对于全利率来说，消费额度越大，因为几块钱而收大利息的时候出现的亏损就越多。工行的做法相对合理。只要还了，就算作未付。”崔新生说。

据报道，除此之外，中国建设银行和北京银行还采用了“宽限还款”的方式，即票据中到期金额的一小部分自动滚入下一张票据，不全额收取罚息。“如果王先生未付的小部分在规定的限额内，那么即使不付，也不再收取利息，只需在下一个还款期偿还即可。”崔新生说。

“工行采取新政以来，其他银行没有跟进，这也有其行业背景。”崔新生认为，目前国内商业银行垄断性很强，各家银行都有自己的固定客户来源。客户很难因此换银行。“其实客户是没有选择的，大部分银行都是采用全额计息的方式。”

但崔新生根据国外经验推测，取消这种计息方式是银行业发展的必然趋势。“未来银行业的竞争将会更加激烈，信用卡是银行赢得客户的重要产品。因此，银行必须提高服务水平，通过竞争获得更大的市场份额。”