家庭理财计划：多余的钱可以干什么？

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对于年收入十到十五万的家庭来说，首先要做的不是考虑如何投资，而是如何省钱。

但节约开支，将弹性开支转化为现金储备，只是理财规划的第一步。事实上，只要你有正确的存钱意识，你就不再能局限于存钱，而是该下去了——这样才能产生利润。比如压缩弹性开支，每个月可以多省3000元。按年收入的5%计算，10年后钱会变成46.7万。也就是说，这样的收入水平，即使你每月只投资3000元，10年的整体收入也高达46.3%。如果你投资一个回报率更高的项目，比如说8%，整体回报率会高达53%。这意味着，10年后，每月额外节省的3000元佑将变成55万元。

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这个目标是完全可以实现的，核心在于你如何控制自己的收益率。换句话说，你是如何把每个月攒下来的钱进行投资的？

我的建议是把这笔钱作为风险投资。就算没存多少钱，月入35000也可以。

比如我把我剩下的钱全部放在银行，比如一个月5000，一年6万，20年120万，复利200万，看起来不错，这种行为好吗？

其实在理财方面，我不这么认为。我觉得钱越多不是很多家庭，风险投资就应该越多。比如你买股票，你可以看到，即使这两年股市低迷，也有相当多的股票在刚发行的时候就已经翻了很多倍。这是什么概念？如果你投资5万，几年后可能变成500万甚至更多。

风险投资是一件大事，可以快速提升家庭财富。所以对于那些刚刚进入中产阶级，还没有达到一定财富水平的家庭，一定要有风险投资。

风险投资必然有风险，风险与回报成正比。如果我们想通过投资获得财富，我们必须控制风险。很多人抱怨股票有风险，甚至很多专家绝对说普通家庭不要炒股，这是片面的。炒股不是没有可能，但是一定要提前学习相关知识和技能，比如一定要看懂k线图，知道怎么看成交量，看相关机构发布的各种报告等等。如果没有掌握这方面的知识就冲进水里，那就不叫风险投资，叫傻瓜投机。

有人会说我太忙了，没时间学习。可以用懒人投资工具——基金做定投吗？

如果连续几年每月投资三五百元，收益可能是10%甚至20%——这是几年前很多理财经理给出的建议。但是你真正做了之后，你会发现，这两年你投资，肯定是亏了。我问过很多人，都有5%甚至7%的损失率。

为什么会这样？资金定投不是宣传，而是一种“懒”的理财方式。长期来看会有相对稳定的收入吗？

这其实有两个原因——一是基金公司本身喜忧参半，部分基金经理的投资水平并不太硬；其次，目前环境不好，大家都不好过，基金公司也不例外。

我并不反对基金定投，但我觉得即使是这种被称为偷懒的理财工具，也必须提前做好功课。俗话说，与其靠自己，不如靠别人。很简单。基金要做定投，首先要选择好的公司。其次，可以请教专业人士相关意见吗？比如我的建议是，在目前的情况下，如果大盘打到2800点，就不要定投基金。或者干脆把基金的定投改成人工投资，可能比每月自动转账的定投方式更麻烦。我需要再做一个过程——2800以下我会买，2800以上我不会买。但正是这个过程会给你的财务带来最大的保障。

大家一定都看到了，无论你用省下来的钱做什么投资，核心都是做这方面的功课，学习运营方面的知识。

另外，还有一件事决定了你的投资是否能提高你的生活质量——如何配置你的金融资产？

比如你把每个月剩下的5000块钱花在炒股上，需要的时候拿不到，肯定会影响家庭的幸福。但是，如果每个月只从它身上投入两三百块钱，即使收入比例不错，也离实现预期的财务目标还很遥远。所以我们也需要对这笔钱有一个大概的划分，这样才不会因为亏损而影响生活，也能尽快实现财富积累。

一般来说，对于一个成长型的家庭，可以拿5000元的30% ~ 40%进行创业投资，大概是1500元~2000元。投资什么不重要，只要先做好功课，就可以投资股票、债券，甚至房地产。虽然现在房地产政策很紧，但其实并不代表没有机会——比如你要投资，商铺肯定比房子好，不要完全随大流，还有人说房地产投资不了，就别碰。

比如上次在自由市场看到一家店铺，10平米，卖29万，但是月租是多少？1800元！按揭十几万买个店挺好的——虽然现在不是投资店铺的绝佳时机，但我还是觉得这家店值得投资。为什么？因为投资的对象！

自由市场的店主显然是用来做农产品贸易的。我做过一个调查，农贸市场卖菜的商贩其实利润率很高，毛利率20%左右。每天卖1000块钱的菜，200块左右就能盈利。关键是周期很短。所以即使是4平米的小摊位，卖7万，月租也是500。6000元一年，而且会随着cpi上涨，所以不到10年投资就完全回来了。相比之下，买一套60平米的房子要花60万，即使每月租金2000，也要20到25年才能赚回来。

除了传统的投资渠道，如果你有资源，也可以找到自己好的投资方法。

举个例子，我有个朋友和果汁厂有联系，50元一件就能拿到货。他通过团购网，短短两天就卖出了300多箱。价格是多少-100元/件？抛开成本不谈，他短短两天就赚了一万多元。

还有一次，我和同事去做不同行业的商业模式研究，研究对象之一是一个卖水果的商人。他在一个小区门口开店，经营四季果蔬。但是在经营小店的同时，他比其他人多做了一件事——买了一辆三轮车，放了一些时令水果在里面，在他的店门口买了下来。例如，在夏天，秋天会有一卡车西瓜和橘子。因为他发现人们有一种消费的心态，就是觉得三轮车里的东西会比水果店里的便宜。光这三轮车一个月毛利就2万多。

这些例子的目的是告诉你，如果你想投资，总会有机会的。即使很少的钱也能带来很好的回报。一个真正有能力的人，即使不付出任何代价，也能管理好自己的财富。