“精明主妇的理财账”系列之一 低风险理财工具全对比

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“国债买不到，理财门槛高？”家庭主妇张乔乔想购买今年第一批代金券债券，但她不好意思开门售罄。她找到了她的表妹张乐乐，她是银行的客户经理，向她寻求建议。

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“如果你想让回报率高于同期银行存款和大部分期限差不多的同类产品，如果你不想让我随时取钱，你得能买。有什么选择？”乔乔问了一些问题。乐乐拿出一堆产品介绍和电子表格，一边打手势一边讲解。

凭证债券:说我爱你不容易

代金券债券是人们最熟悉、最热衷购买的债券。由于收益率高于同期银行定期存款利率，且购买门槛较低(从100元起)，往往一上市就是空，因此存在“国债买不到”的情况。

凭证式国债不能上市流通，但可随时在原购买点套现，且有提前计息损失；另外，提前赎回是一次性的，不能部分赎回。一般来说，凭证式国债流动性差，只适合对流动性要求不高的人群。

银行理财产品:门槛有点高

银行理财产品是低风险投资者参与的主要品种之一。相对于目前的银行活期存款和一年期存款利率，90天以上的银行理财产品还是比较有吸引力的，其预期年化收益率通常在3.5%-6%之间；银行融资不到一个月就被“叫停”了。

银行理财产品的资金门槛通常在5万元以上，不便于家庭理财满足零用现金管理的需求。从流动性来看，即使期限少于3个月，其封闭期也会超过1个月，仍然不灵活。

货币基金:家庭闲置现金的好去处

对于那些赶不上国债的一级投资者来说，货币基金相当于一个门槛低、准备参与退出、收益率好的“天堂”。

货币资金的申购、赎回不收取手续费，交易成本低。主要投资于短期货币市场工具，基金回报相对稳定，风险相对较低。单次购买1000元起，定投每月100元起。门槛很低。购买后第二个工作日即可赎回，实现灵活快捷。货币基金也可以选择“网上交易”渠道，简单省时。其流动性仅次于银行活期存款，远胜于银行理财、短期理财基金、国债等低风险品种。

目前，所有产品的平均年化收益率仍优于cpi和一年期存款，这在央行RRR降息、资金宽松、货币投资不利的背景下成为市场热点。比如金牛基金“E基金”，从今年开始的7天，年化收益率一直保持在4%以上，大部分时间超过5%。它“双超”当前cpi(3.4%%)和一年期银行存款利率(3.5%)，在市场上拥有大量粉丝。据说它目前的规模已经超过400亿元，几乎是第一季度末增长率的两倍。