月入上万夫妇如何小房换大房 理财规划三步走

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财务案例:

今年房地产市场的新政让赵先生大吃一惊。他有一套70平米的小房子，准备改成150平米的大房子。他已经决定了一个合适的新的。但目前二套房需要首付50%，按照他看中小区的房价水平，首付需要60多万。他的资金不够。

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赵先生，30岁，公司经理，月收入6000元，年终奖5万元，妻子月收入4000元。目前，赵先生每年在家庭生活上花费2000元，在其他费用上花费15000元。夫妻俩现房价值30万左右，家庭定期存款15万，活期存款3万，债券基金6万，5万的股票被套牢。夫妻俩现在很苦恼，不知道如何实现买大房子的目标。

资产分析:

推迟购买计划

根据现行政策，第二次购房需首付50%，贷款利率为基准利率的1.1倍。

赵先生是第二次购房者。根据贷款金额65万元，期限20年，赵先生每月需要还款约4860元(不考虑未来加息因素)，而赵先生总资产仅50多万元(含房产估值)，家庭年净收入约13万元。

按照目前的市场价，赵灿先生不能支付50%的首付。因此，延迟购买将是赵先生最合适的选择。

财务规划:

调整资产组合，增加基金定投

建议赵灿先生在当前市场低迷的情况下，调整资产组合，适当提高资本市场的投资比例:

1.分别从定期存款和活期存款中划转3万元和2万元，投资股票型基金或混合型基金，提高资本回报率。

2.从债券基金转3万元到股票基金。

3.赵先生夫妇月入净收入较大，可以在基金中进行适当比例的定投，投资指数基金，可以在1500 ~ 2000元左右，可以考虑买房，也可以作为子女教育基金储备。

上述资产调整配置后，赵先生的风险资产投资比例约占其流动资产的一半。从赵先生的年龄结构分析，他的风险应该在可以承受的范围内，长期来看回报是可观的。

旧房子抵押贷款三年后买房

此外，房市稳定后，赵灿先生还选择向银行申请抵押贷款，以减轻首付压力，并在搬进新房后出售旧房子来偿还抵押贷款。

建议赵先生买房最好的时间是三年后。由于赵先生家每年净收入约13万元，三年后可增加约40万元。此外，还有原始银行存款、债券基金等资产和资本投资等相应的资本回报。总资产应达到70万元以上(不含财产估价)。而且按照目前的政策规定，未来两三年房价预计会保持在一个相对稳定的价格区间，应该不用担心会出现新一轮的房价暴涨，这

减少还款压力，保证理财

随着孩子的出生，赵先生一家会多支出1500元左右，加上原家庭每月2000元的开销，每月的基金也是固定的，每个月还款都会有压力。赵灿先生考虑将住房贷款期限定为30年，按照同样的贷款金额和利率，每月还款约为4100元。根据赵先生家庭月收入，上述资金需求应该可以满足。

由于赵先生的家庭目前是一个成长中的家庭，财务管理的首要目标是保证良好，这可以通过购买医疗、意外和银行人寿保险来实现。此外，基金投资(包括基金定投)和银行存款也是组合的基本配置之一。整个组合的风险资产根据赵先生的风险承受能力配置，建议保持在50%以上。