三口之家有房有车无负债 实现投资移民攒足教育金

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林先生一家的财务状况如下:金融资产总额1300万元(其中作为香港投资移民的1000万元，拟投资全球股票和债券，预计年收益率20%，其余分别投资于国内信托产品200万元、部分股票基金50万元、现金和银行存款50万元)。林先生和林太太都有社保，各有100万商业重疾保险(缴费年限20年，保费已交10年)和5万意外医疗保险。一套自住物业的市值为650万元，两套投资物业的市值分别为270万元和330万元(目前两套投资物业的租金收入为每年10万元)。有两辆车供家庭使用，没有置换计划，没有房贷，对家庭没有其他负债。

■理财规划师诊断

林先生的家庭情况在移民家庭中具有代表性。男方是家庭的主要经济支柱，事业和收入都处于巅峰。家庭没有负担。总的来说，家里经济状况不错。但投资资产在家庭金融资产中所占比例过高(97%)，资产配置过于激进。一旦未来出现系统性金融风险，家庭资产将大幅缩水。

此外，家庭迁移后，几个潜在的问题和风险也凸显出来。首先，林先生和林太太移民后在内地的社保和商业保险如何办理？其次，重新规划移民后全家的保险保障，尤其是林先生夫妇的风险保障和养老金规划，尽快制定出来，可以考虑香港的商业保险和强积金，打造家庭保障堡垒。最后，女儿要上初中了，孩子未来的高等教育费用是刚性的，要尽早规划，从现在开始设立教育基金。

财务管理目标

夫妻保险保障和养老规划。

退大陆保险改买香港保险

林先生和他的妻子已经步入中年。随着医疗费用和医疗保健支出的增加，未来的养老问题日益突出。现阶段应增加重疾保险、医疗保险、护理保险，并存一笔养老金，为退休后的生活做打算。

此外，由于林先生是家庭的主要经济支柱，如果将来发生死亡或伤残，对家庭生活的影响很大，应增加人寿保险和意外险。暂时不考虑通货膨胀等因素。考虑到林先生和林太太已在国内购买了100万份重疾保险，并缴纳了总保费的一半，建议林先生可以继续在内地缴纳。即使以后香港发生重疾死亡，索赔也可以正常理赔，只是手续比较麻烦。建议可以拨打保险公司的客服电话进行详细咨询。

另外，如果你在mainland China购买商业保险中的短期医疗保险，出国时不会丢失保险，所以你必须退保。事实上，香港的保险产品不仅覆盖面更广，保费也相对较低。同样承保范围的保险产品，香港保险的保费比国内低三分之一甚至二分之一。而且香港的保险公司理赔快，一些金额小的理赔申请不需要提供原始材料就可以办理，很适合像林先生这样两边跑。建议林先生夫妇按照上述规划思路购买合适的香港保险，改善家庭保障缺口。

财务管理目标

女儿教育基金计划。

投资50万启动教育储备

孩子成长需要很多钱，尤其是高等教育。你越早为他们的高等教育做准备越好。目前林先生的女儿11岁，距离上大学只有7年了，时间还很紧迫。

建议考虑通过基金定投或投资连结保险的方式进行准备。由于国内寿险预定利率定为2.5%，投资连结保险示范利率一般分为高、中、低三个档次，最高端收益只有7%；而香港投资连结保险的示范利率往往只有两个档次，收入水平在8%-12%，这是国内保险公司力所不及的。

鉴于剩余投资期较短，建议选择香港的投资连结保险产品储备教育基金。首先一次性投入50万元作为初始投入，然后每月固定投入5000元作为教育经费储备。假设年收入10%，7年后可以积累160万元左右的教育经费。需要注意的是，由于教育基金的刚性特点，建议投资账户保持稳定。

财务管理目标

家庭资产的安全规划。

增加债券等稳定资产的配置

首先，林先生的家庭资产中，房地产和金融资产占比最大，而基金、股票等激进投资品种在金融资产中的配置比例超过90%。一般来说，这样的资产比例维持在(100-龄)%比较安全，也就是说这部分投资的比例在55%左右。

由于香港投资移民的1000万投资基金政策规定投资香港基金、股票、债券等。，投资者可以与香港的投资机构就投资目标和投资收益预期达成一致。如果像林先生的案例所描述的预期收益率是20%，那么基本上80%以上会被配置为股票资产。一旦像98年亚洲金融风暴那样的系统性风险爆发，后果不堪设想。因此，建议林先生提高债券等稳定资产比例，合理降低收益率预期至10%-14%。

其次，内地的投资资产中有两套投资物业。建议明年两会后可以卖。提取资金后，他们可以考虑在香港购买一套公寓，让他们的妻子和孩子明年可以在香港生活和定居。日终，国内金融投资资产总计250万元，建议其中40%设立专项养老基金，为林先生夫妇设立，可投资香港投资连结保险，每月固定投资5000元，不计通胀，按年收入10%计算。15年后，林先生退休时将有一笔约627万元的专项养老基金。

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