“以房养老”被热议 养老模式成新焦点

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由于对养老金缺口的不断争议，“养老”也被认为是政府解决养老问题的对策，进而被认为是政府在逃避责任。然而，主管部门和学术界的官员指出，“为老年人提供住房”完全取决于人们的意愿。住房养老作为一种金融产品模式，可以弥补多层次养老的潜在发展需求，是政府之外的市场行为，不涉及养老缺口。

据记者了解到的最新信息，虽然国家级试点将于明年上半年实施，但当地政府对这一举措更加热情。包括北京在内的许多省市将在今年和明年初实施“老年住房”试点计划，其中北京已明确将“老年住房”改为“老年住房”。

当地政府给予了积极回应

《意见》中“老年人住房”表述为“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。“住房反向抵押养老保险”，又称“户对户养老”或“反向抵押”，是指老年人为了定期获得一定的养老金或接受养老机构提供的服务，将自有产权房屋抵押或出租的一种方式。

国家发改委和民政部在解释《意见》时指出，“住房反向抵押养老保险”是财政养老和住房养老的方式之一。如果试点成功，对于解决养老基金问题，盘活现有住房资源，拓展保险公司业务都有积极意义。

民政部副部长窦19日在接受央视专访时表示，保监会、民政部、国家老龄办将于明年上半年提出试点方案，通过不同地区试点，逐步形成“以房养老”的实施方案。

然而，专家们不同意“为老年人提供住房”是为了应对养老金缺口的观点。“即使养老金有缺口，也与住房反向抵押养老保险无关。养老金是政府的事，老人住房是市场的事。”中国社会科学院世界社会保障中心主任郑炳文表示，目前，养老金制度支出和制度收入平衡，没有缺口。“风险在于，未来的老龄化将导致支付能力的降低。由于中国长期的独生子女政策，老龄化在中国变得更加严重。”

记者注意到，虽然公众对“入户养老”试点仍有很多疑虑和担忧，但最近山东、陕西、北京等地陆续传出“入户养老”或“入户养老”试点即将启动的消息。

据悉，山东某商业银行(行情区)计划在明年一季度左右在山东部分城市推出户对户养老贷款产品。但由于房价评估、贷款利率、贷款期限等具体实施细则，该产品仍在设计中。

陕西目前正处于老年住房规划阶段，将由陕西省保障性住房管理中心牵头，预计明年试点。

但据记者了解，在本月底北京即将发布的《关于加快发展养老服务业的意见》中，将回避有争议的“以房养老”概念，而是提出“以房养老”。其特点是不要求老年人拥有独立的产权，其主要模式不需要抵消房屋的产权。通过置换房屋使用权(或闲置房屋)可以获得更丰富更好的养老资源。

此前，2011年，北京市在“十二五”老龄事业发展规划中提出，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门设立公益中介机构，开展“以房养老”试点业务。

养老问题很难解决

事实上，上海、南京等一些地区已经实行了很长时间的“家庭养老”。试点的主体既有政府部门，也有金融机构，但效果并不理想，导致停滞或取消。从之前的“以房养老”的做法来看，拥有一套有产权的房子，年满60岁是申请的硬性门槛。

郑炳文认为，试点不成功的一个重要因素是中国传统文化中的居者有其屋、储蓄和住房反向抵押贷款概念之间的冲突。此外，社会信用体系仍然不稳定。在发达国家，有两种保险，一种是房屋租赁，另一种是房屋反向抵押。

郑炳文指出，“老有所居”可以弥补多层次养老的潜在发展需求，为住房反向抵押贷款和老年住房“开洞”，使部分老年人的“老有所居”需求在政策上有据可依。

“个性化和一些高端服务由市场负责，发挥市场配置资源的作用。“为老年人提供住房”是市场化运作的一个组成部分，是在试点基础上提出的。我觉得这是正面的。小心谨慎，完全是自愿独立的选择。”窦玉佩说道。

数据显示，中国是发展中国家中人口老龄化最严重的国家。到2012年底，中国60岁以上老年人已达1.94亿，2020年将达到2.43亿，2025年将超过3亿。我国空面临着沉重的养老压力。

但相比之下，我国养老服务和产品供给不足，市场发展不完善。此外，配套政策不完善、体制机制不完善等问题也成为养老服务业快速发展的瓶颈。

《意见》除了增加政府在养老服务中的责任外，还强调鼓励社会力量参与养老服务，拓展养老服务业，以多种方式应对养老问题。

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