备付金投资即将受限 第三方支付纳反洗钱序列

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6月初，在27家支付公司和银行收到《支付机构客户备付金存管暂行办法》(06.02会议征求意见稿)(以下简称《征求意见稿》)后，第三方支付公司选择客户备付金存管银行与返还备付金的“较量”悄然开始。

“这更像是一场洗牌！”第三方支付公司的负责人透露。就在这次洗牌的背后，自从第三方支付行业获得支付营业执照以来，金融监管的大棒已经悄然袭来！

近日，第一批获得《支付业务许可证》的支付宝和上海贝宝信息服务有限公司分别与工行(601398)和上海浦东发展银行(600000)签署了存款银行协议，这可能是此次洗牌的开始。

储备基金的“投资”是有限的

《征求意见稿》发布前，只有支付宝等少数国内第三方支付公司委托银行对客户交易保证金进行月度托管审计，其他公司依靠3-4家银行为储备资金提供托管和清算服务。

“这意味着第三方支付机构必须与合作银行和储备存管银行以外的银行开展支付和结算业务，这些银行必须由存管银行经营。”第三方支付公司执行董事张刚(化名)表示，上述规定有助于规范第三方支付公司与银行的业务合作。

“这将涉及银行和第三方支付公司之间一些不受监管的业务合作和利益分享。”他透露，在与银行业务合作的利益分配中，一些第三方支付公司根据年费直接计算手续费佣金，从50万元到200万元不等，决定成本的“人为因素”很多；其次，银行按每笔手续费的0.2%-0.6%的佣金支付，比例主要取决于第三方支付机构能否为银行带来巨额客户储备存款，或者银行能否利用渠道为前者拓展客户资源。

与此同时，《征求意见稿》结束了客户储备基金多元化投资的时代。根据其规定，支付机构可以通过活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协议存款或中国人民银行批准的其他形式，将客户的储备资金存入储备资金存管银行，并在储备资金存管银行开立相应的银行账户，作为储备资金专用存款账户的存款形式。

“我原本以为短期央行票据、政府债券等担保投资产品可以投资，但所有储备资金只能用于未来的银行存款。”张刚透露。

艾瑞咨询的最新数据显示，今年第一季度，中国第三方在线支付的交易规模达到3650亿元，同比增长102.6%。“如果交易金额的5%被存入银行，网上支付领域的近180亿元资金将被返还给银行存款。”张刚透露，“但支付宝和财付通应该会受到很大影响，这两家公司占据了近70%的第三方支付市场份额。”

此外，第三方支付企业必须提取至少20%的利息收入作为风险准备金，客户准备金等专门用于弥补支付机构具体损失的资金不得随意提取，尽管在财务报表中仍被视为公司收入。

反洗钱监管“升级”

与《征求意见稿》中对第三方支付企业客户储备基金安全和清算标准的规定同时，也是央行对第三方支付行业潜在洗钱交易的监管。

“现在我们基本上按照我行反洗钱操作规范，对每笔第三方支付交易的信息和额度进行监控。”一家第三方支付公司的负责人透露，在申请《支付业务许可证》之前，他们成立了专门的反洗钱工作组，与监管部门合作完善第三方支付过程中的反洗钱跟踪和监管系统，并跟踪日常可疑交易。

毕竟，当第三方支付业务的毛利只有0.5%-0.8%时，一些第三方支付机构并不监管一些洗钱交易。向第三方支付传统的商业信用卡还款(每笔交易几美分)、汇款(每笔交易约1%)和电子商务支付(0.5%-1%的商户回扣)，但依靠虚假交易进行第三方支付会产生约4%-5%的手续费，这对一些急于摆脱盈利困境的支付机构来说是一个很大的诱惑。

“现在，第三方支付公司发放了许可证，反洗钱的监管压力也加大了。”他指出。已获得首批许可证的大部分第三方支付公司正在按照我行反洗钱监管规范建立反洗钱监管报告系统。

“有时，监管机构发现每月平均交易量突然异常增加，他们会问为什么。”获得第一批移动支付许可证的一家第三方支付公司的执行董事告诉记者。