儿童理财健康保障放首位 医疗资金储备不应忽视

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儿童节快到了。本期《理财学校》专门针对儿童理财。

绝大多数家长认为，在父母准备好教育经费的前提下，让孩子健康、无疾病、能享受良好的教育条件和环境，是他们最重要的愿望。

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那么，父母应该如何为孩子准备各种资金呢？前天下午，记者走访了银行业金融专业人士和保险业相关金融专业人士。他们从财务管理和保险的角度对孩子的财务管理提出了一些切实可行的建议。

[金融嘉宾]

万慧滨，建行东莞分行私人银行理财顾问，新华保险东莞中心支行财务经理，陆、王婷，保险(东莞)财务经理

健康保护储备是第一要务

有家长告诉记者，其实给孩子准备各种教育经费并没有太多不可控的风险。从出生到成长，父母最担心的是自己能否健康成长。“毕竟疾病和意外伤害对孩子来说随时都会存在。”

新华保险中心分公司财务经理陆建议，父母应该把孩子的保险分为两大需求，一是健康保障，二是成长教育基金的储备。他介绍说，健康保障主要是寿险。"人寿保险主要是死亡保险、重大疾病保险和医疗附加险."陆告诉记者，由于政策监管，死亡保险的总覆盖面上限为10万元。所以建议家长重点关注重大疾病保险和医疗保险。以重大疾病保险为例，尤其是0-3岁的孩子，抗病能力较差。由于各种原因，东莞白血病的发病率逐年上升，并逐年年轻化。“家长对此要高度重视，不能掉以轻心。对于年龄较大的儿童来说，脑肿瘤是发病率较高的严重疾病之一。”

陆还建议，父母在为子女购买重大疾病保险之前，应根据家庭年收入权衡具体的投资资金。一般来说，家庭年收入的15%比较合适。重大疾病保险金额在15万元至30万元之间。从医疗费用来说，万一孩子得了重疾，这个费用也能在很大程度上缓解家庭的经济压力。

洪钟保险的财务经理补充说，由于目前的医疗和药品价格水平“负担不起”，你越早为你的孩子购买重大疾病保险和住院保险越好。她还提醒，以重疾保命为赔付条件的保险赔付率不高，1岁以下婴幼儿赔付比例仅占保额的20%，孩子满4岁才能达到100%。陆说，父母可以为孩子选择一种或两种类型的重疾保险。“说到寿险赔付理赔，保险理赔是可以累计的，就是孩子得了重疾，父母会不会它购买了两三家保险公司的重疾保险，在合同范围内理赔的基础上，各保险公司必须理赔。”

医疗基金储备不容忽视

很多家长表示，医疗费用还是很高的，孩子的医疗费用压力最大的还是家长。尤其是孩子生病与否，父母很难控制自己。根据资金来源，对于这样一笔需要常年预留的医药费，父母可以通过保险转移家庭经济压力。

卢建议，在东莞，在东莞的当地儿童可以享受当地的社会医疗保障待遇，如城镇居民的居民医疗保障补贴。看病时压力相对减轻。对于万信人的子女，需要补充相应的医疗费用投入。

另外，意外险也不容忽视。洪钟保险理财规划师补充说，未成年的孩子偶遇是很常见的，父母可以为他们预留意外紧急保险或意外医疗保险，以备不时之需。“但从意外险投资来看，国家有相关规定，16-65岁的人可以单独购买意外险。所以孩子在意外险上的选择非常狭窄，父母可以通过家庭组合意外险实现保险覆盖。”卢对说道。另外，孩子上小学后，可以和上的学校一起给学生买意外险，以防万一。

在投资儿童健康和医疗保健方面，我们也应该遵循优先的原则。洪钟保险理财规划师表示，一般来说，父母优先于子女的原则是，父母在为子女保留保护之前，应该先保护子女。只有成年人健康安全，孩子才能更有安全感；我们还要坚持“保险免责”原则，即孩子的父母，在保险合同规定的某些特定情况下，如完全丧失劳动能力，经保险公司认可，同意投保人不再支付后续保费，保险合同仍然有效，以保证孩子在任何情况下都受到保护。

教育储备容易提前准备

除了家长对健康问题的关注，孩子的教育经费储备也是一件大事。很多家长表示，由于市场上专门针对孩子的理财渠道相对较少，几乎都是选择定期存款、投资各类成长型教育保险、固定投资基金，从而为孩子逐年积累教育费用。

对此，建行东莞分行私人银行理财规划师万慧滨表示，为孩子准备教育资金的考虑期一般在20年左右，原则上越早准备资金越好。就单个家庭而言，孩子的教育，包括上小学、初中、高中、大学甚至留学，都需要提前做好准备。

“除了特殊教育储蓄账户，定投资金还是很受家长青睐的。建议家长多关注股权基金。定期存款和五年期国债也可以考虑。”万慧滨表示，目前五年期定期存款(整存整取)利率为5.5%，五年期国债年化收益率为6.15%。他还提醒，由于为孩子准备教育资金的投资期限是长期的，所以有必要对财务管理方式进行长期规划。“从长期投资的角度来看，投资周期越长，市场波动的频率越高。但整个市场是波动的，也有多年自动规避风险的功能，所以市场大方向不会变。与其他类型的投资相比，股票型基金具有这种财务管理功能。”万慧滨承认，东莞高端客户留学时，还可以通过私人银行提供的高门槛理财产品，享受相应的子女留学贷款和各种增值服务。

保险理财规划师在准备子女教育基金时，建议家长关注各保险公司的教育理财保险:分红保险、年金保险。随着宝宝年龄的增长，除了继续上述保险，每年的保险费用从几千元到几万元不等。据悉，这种保险缴费周期长，主要解决孩子以后高中、大学、创业的费用问题。目前每份分红保险的年收入在2.5%到4%之间。