五套房子存款百万家庭 如何提高资产回报率

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一、家庭成员

本人(49岁)，爱人(48岁)，两个孩子，女儿(17岁)今年高考；儿子(15岁)上高一。

第二，家庭收入

1 .爱人是全职主妇，我一个人上班。在一家外贸公司，月薪8000元左右，工作有一定压力，不完全稳定；2 .两套房子市值约140万元，目前用于出租。

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三.财产状况

1 .共有五套房子，其中两套是租来的(如上)，两套在县城。目前准备今年简单装修后出租。年租金2万左右，这两套房市值65万左右；老城区还有一栋独栋三层小洋楼，市值70万左右。目前，空；2 .目前银行存款约120万元；3 .基金4万左右，目前市值3万(亏损1万左右)。

第四，家庭支出

1 .爱人社保(含医保)，两个孩子的医保费一年4000元左右；本人社保等四家保险公司全额缴纳；2 .全家4人商业保险一年8000元左右(我购买了两个重大疾病保险，两个金色夕阳养老保险和意外伤害保险)；3 .两个孩子都上公立学校，每年费用在15000元左右；4 .家庭平均支出每月3000元左右。

我该如何理财？谢谢！方先生

本期嘉宾

民生银行成都金牛支行

李山，财务经理

基本分析:根据家庭生命周期理论，方先生的家庭正处于成长阶段(从出生到大学)。这一阶段的特点是，随着家庭成员年龄的增长，生活、医疗和教育支出逐渐增加。方先生家无债一身轻，闲置资金多，投资回报率较低。同时，家庭月收入相对较高，可以适当增加月支出，提高生活质量。

综上所述，方先生的家庭理财规划重点应该是:在保证资金安全的同时，提高资产投资回报，以充分覆盖子女的教育费用，以及家庭退休后的养老和旅游需求。

1 .从资产结构来看，方先生家活期存款较多，可以在稳定的前提下增加投资比例；

2 .从家庭收支来看，方先生家现金流量充足，应合理使用每月结余；

3 .根据风险管理情况，方先生虽然购买了一些商业保险，但仍然需要提高风险覆盖率。

1 .为避免流动性过剩，方先生每月家庭支出约5000元，而家庭存款高达120万元，其中3万元可留作活期存款或货币市场基金，用于家庭应急支出。同时还可以申请信用卡进行临时资金转账。

2 .目前计划中的少儿教育基金一年期信托产品年化收益率在7%左右，建议购买100万元的信托产品。这样，产品收入足够支付女儿的家庭教育。同时，由于通货膨胀的原因，近几年黄金投资的年平均收益率在12%左右。建议买10万纸黄金或者黄金基金(相比黄金，纸黄金和黄金基金成本更低，不用省)，3年后可以作为儿子的教育支出。

3 .方先生的家庭财产更多的是在准备养老和退休后，所以他可以通过住房养老和租赁的方式获得资金，作为养老保险的补充。同时，建议每月结余用于基金和黄金投资，以满足方先生夫妇退休后的旅游需求，提高他们晚年的生活质量。鉴于投资周期长，方先生可以选择后端收费型指数基金，这样可以最大限度地降低手续费。

4 .方先生作为家庭的主要收入来源，建议方先生为自己购买一份保额为100万元的终身寿险，以抵御家庭在最不利情况下的财务风险。

5 .鉴于方先生家庭投资物业比例较高，为避免房价下跌对家庭物业的负面影响，建议方先生出售部分物业分散风险。最后，考虑到目前资本市场整体估值较低，方先生可以购买不超过7万元的基金，以降低基金的平均持有成本。(来源:成都商报)