6年内还清房贷又买车 年收入12万家庭如何理财

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家庭情况

周先生，29岁，国企职工，享受公积金和社保，年收入12万左右；周太太26岁，无业，孩子刚刚出生。家里有一套房子，价值70万，房贷32.5万，月供2200，已经还了一年半。另外，我向别人借了10万人民币。目前定期存款5万，活期存款3万，每月家庭支出4200元左右；每月固定投资基金600元。

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财务管理目标

周先生目前正处于成家阶段。月总支出近5000元，年支出6万元，年结余6万元左右。家庭总资产78万元，负债余额约38.5万元。

周先生理财目标是6年内还清个人贷款，买车10万左右；购买商业保险，增加保障；为孩子以后的学习和生活费用做一些储备；夫妻养老规划。

财务建议

一、三至六个月的家庭支出留作储备基金，放入货币基金。根据周先生目前的财务状况，可以考虑投入2万元左右的货币资金，需要资金时提前两个工作日申请赎回。

二、暂时闲置资金可按银行稳健理财产品与债券基金5: 1的比例进行配置。目前股市相对疲软，存款进入降息通道。配置某些债券产品是个不错的选择。每年6万元的年度结余也可以按照这个比例逐步分配。这样可以达到6年内还贷的目的。

第三，加强商业保险对意外险的配置。作为家庭的主要收入来源，周先生建议购买一份期限为20年的定期寿险，保额约为200万元，每年支付约1200元。然后可以适度购买住院补贴的商业保险，一年交3600元，享受300元的每日住院补贴。

第四，资金定投是孩子教育和养老规划的好选择。选定的固定投资基金应根据市场情况每六个月左右进行一次调整。少儿教育基金，建议周先生在原每月固定投资600元基金的基础上再增加1000元，达到每月1600元，18年后达到76.8万元，可以满足出国留学或自主创业的需要。

周先生步入中年后，建议逐步将这部分资产调整为稳定产品，如平衡基金、债券银行理财产品等，综合年收益率在5%左右；在退休的前五年，投资重点应转移到保值产品上，如债券和银行担保的理财产品，以确保资产在退休前不会缩水。