80后准婚族月入4500元 如何实现2年内生子买车

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李小姐24岁，男朋友29岁。她在一家国企工作，五险一金，平均月收入4500元。李小姐和她的男朋友打算明年结婚。他们有一套房子，简单装修过，没有贷款。现在他们共同攒了4万块钱，准备明年买车。目前财务状况:该账户已开通基金定投业务，定期投资500元，每月定期投资。我计划在2年内生一个孩子。

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财务建议:现金规划

家庭年收入余额9万元。家庭收支平衡比例高反映了储蓄意识高，但储蓄不完全等于理财。为了应对日常生活中突发的突发事件，建议留出1万元作为家庭备用金，其中5000元存入活期储蓄账户，5000元买入货币市场基金，剩余3万元用于投资。

客户和男朋友都有社保，但没有商业保险。在未来，作为家庭的经济支柱，两人都要承担起养老和抚养孩子的责任，所以要加强自身的保障，这样可以在风险来临时尽可能减少损失，防止家庭生活受到较大影响，增加抵御风险的能力。考虑到家庭的具体情况，建议客户购买定期不退保寿险和意外险。并以1:1的比例购买重大疾病保险。寿险、意外险、重疾险的投保比例应为2:2:1。这样才能实现全方位的保护。每年保费支出约1万元。建议考虑定期寿险和综合保障计划。

养老和育儿规划

考虑到客户处于“夹心层”，每年都需要赡养老人，尤其是女方父亲需要加强保护，还需要为子女准备托儿费和教育经费。所以建议同时为老人和孩子做固定投资准备金。每年将余额9.6万元的一部分用于定期固定投资，其中3万元作为儿童保育和教育准备金，1.5万元作为养老支出。将基金的固定投资额度提高到每月2500元，使每年3万元用于股权基金的固定投资；以债券产品和货币市场工具为投资对象，将1.5万元存入稳定的金融账户。这样既能保证老人的赡养不受风险侵蚀，同时又能使托儿和教育经费以更快的速度增长。

婚姻规划和购车规划

客户打算明年结婚买车，把今年的积蓄投资债券基金，明年就可以获得稳定的结婚收入。由于客户负债率为0，建议贷款买车，首付50%，贷款5万，贷款5年，利率8.28%，年还款12246元。在客户家庭收入的合理范围内。

客户即将组建家庭，处于家庭组建阶段，支出负担重，积累资产有限，家庭应采取均衡的投资模式。其核心资产可以在高、中、低风险投资对象上以5:3:2的模式进行配置。核心资产配置以股权基金为主，占投资资产总额的50%，债券产品占投资资产总额的30%；股票占投资资产总额的20%，建议配置到成长性好的股票。股票型基金:50%，预计年收益率8%；债券基金:30%，预计年收益率4%；股票投资:20%，预期年收益率12%，预期综合收益率50%×8%+30%×4%+20%×12%=7.6%。

目前全球平均通货膨胀率在几年内波动在4%左右，也就是说，如果客户保持这样的投资计划，其资产的增长速度会快于通货膨胀率。当然，我们可以根据市场情况的变化随时调整投资组合。gā？？

客户即将组建家庭，处于家庭组建阶段，支出负担重，积累资产有限，家庭应采取均衡的投资模式。其核心资产可以在高、中、低风险投资对象上以5:3:2的模式进行配置。核心资产配置以股权基金为主，占投资资产总额的50%，债券产品占投资资产总额的30%；股票占投资资产总额的20%，建议配置到成长性好的股票。股票型基金:50%，预计年收益率8%；债券基金:30%，预计年收益率4%；股票投资:20%，预期年收益率12%，预期综合收益率50%×8%+30%×4%+20%×12%=7.6%。

目前全球平均通货膨胀率在几年内波动在4%左右，也就是说，如果客户保持这样的投资计划，他们的资产增长速度会快于通货膨胀率。当然，我们可以根据市场情况的变化随时调整投资组合。(来源:半岛都市报)