杨涛:金融科技发展与银行创新实践

杨涛:金融科技发展与银行创新实践 目前，英美烟草和许多新兴行业一直在说，传统银行已经过时，想要颠覆它们。然而，传统银行并没有被颠覆，其容错性空非常大。只要传统银行有足够的信心坚持转型，就一定有机会。未来的金融技术必须是蓝海或红海。在这个生态系统中，不可能有一方完全推翻另一方。这里一定有大象、老鹰、老鼠，而且一定是一个生态系统。 12月22日，第12届中国行业年会金融科技高峰论坛暨“银行管理体制创新与实践”启动仪式在国家会议中心举行。

2017年被誉为金融科技的第一年。区块链、人工智能以及对银行业的影响正在加深，银行业面临着更加严峻的问题，如网络安全、监管、容灾等。针对这一情况，中国银行总行、国际商用机器公司、中国信息通信研究院、平安科技、中国银行数据中心(上海)、腾讯、中国信息安全认证中心、中国电信、中国银行江苏省分行等多家企业的高管就当前金融技术的发展趋势和存在的问题做了发言。

中国银行总行互联网金融部经理杨涛出席会议，并就金融科技发展和银行创新实践发表主旨演讲。

演讲的真实记录如下:

杨涛:各位领导、各位嘉宾，很荣幸出席本次会议。当我之前看到主持人介绍贵宾时，我说我是一个弱势群体，我出生在商界。然而，当我看到今天下午的演讲，发现中国银行的三位领导人，我突然感到非常荣幸，因为我有这么多的朋友和亲戚。

自2007年加入中国银行以来，他一直从事个人领域的工作，包括零售、储蓄和财务管理。大约5年前，我转向了互联网金融，并在商业领域做了更多。

从去年开始，我发现一些传统的零售业务，尤其是传统的零售金融业务，发生了很大的变化。我发现来银行做生意的顾客越来越少了。当时，这只是一个小小的标志。今年到目前为止，我发现这个迹象越来越严重。整个银行业，尤其是传统银行业，在面临新的形式时，面临着巨大的压力。网点柜员日均业务量大幅下降，包括对门店的客户率也发生了很大变化。

我们的部门是互联网财务部，成立于两年前。作为一个新部门，我们领先于其他部门。面对这些新情况，我们进行了一些思考和创新。今天我们将讨论金融技术发展和银行业创新实践的主题。

我想分享三个部分，一个是看传统银行的变化历史，传统银行在第二个新时代面临的新挑战，第三个是传统银行是如何变化的，或者说它们是如何变化的。

对银行发展历史的简要回顾表明，银行业实际上是一个有着600多年历史的古老行业。起初，在意大利的威尼斯，商人被放在长凳上做银行的兑换业务。也就是说，我帮你存钱，然后给你换钱。银行更名为银行。如果交易失败，我会让你下台，这意味着破产。这时，银行可能只有一些简单的功能，叫做交换。在大帆船时代，传统的交易所业务在整个贸易发展时代已经不能满足需求。帆船需要大量资金来支持帆船业务。这时，银行开始发放贷款。这时，银行已经具备了初步商业银行的特征。在工业革命时代，银行的基本轮廓出现了。这一次的里程碑意义在于，伦敦的银行开始从私人银行转变为国有银行，它们不仅可以发行纸币，还可以办理外汇业务，主要是通过网络网点。

在信息时代，整个银行业在21世纪开始转型。这是过去四次银行业经历。我们现在更多地谈论数字时代，以及数字银行时代的特征和挑战是什么。从传统银行的角度，我们思考四大矛盾和三大挑战。从银行过去的历史来看，快速变化的银行只有适应当时的时代、技术和环境，才能脱颖而出。

目前，在从信息时代向数字时代过渡的中点，传统银行或传统大银行将面临什么样的挑战？举几个例子，这里有一些关键的例子。客户正在去中介化。以前，有人说银行脱媒可能就是资金脱媒。银行可能不是直接融资渠道，而是间接融资渠道。在过去的两年里，银行客户正在去中介化，客户不需要与银行面对面。虽然我作为银行职员很少去柜台，但去年我去过一次柜台，因为我必须去柜台提取美元。其他投资和财务管理，包括支付和消费，都是在线完成的。

现在有微信支付。微信支付已经与银行脱钩。客户去中介化是过去两年最明显的特征，还有风险和经验、技术和敏捷性。由于传统银行受风险控制或稳定运营的支配，而稳定性排在盈利能力之前，因此传统银行被迫控制风险，这毕竟会导致客户体验下降。为什么许多顾客生病了？传统银行的客户体验不是很好，整体概念还没有扭转。相关的科技系统和商业运作都是按照传统模式进行的。这两个矛盾是整个银行业最突出的矛盾，每个时代都有新情况、新矛盾。面对这些新情况和新挑战，传统银行或商业银行应该如何变革？我们的一些想法落后了，新问题的出现必须用新的手段来解决，金融技术在过去的两年或一年中更为突出，可以更有效地解决商业银行的痛点。

金融技术源于大数据、云计算和人工智能。后者是两者的结合。从当前的金融技术角度来看，从全球角度来看，支付、投资、融资和众筹领域基本上都被金融技术公司占据。最佳可得技术是中国的主要形式。微信和支付宝占支付领域的95%以上。

这是全球金融技术的发展和融资的数额。我们六月份去了伦敦进行一些交流。在16和17世纪，整个金融改革始于伦敦，新的金融技术改革也应该始于伦敦。第一家银行成立于2014年，比国内银行早。当时，ATOM银行引领了伦敦金融技术的发展。

目前，国内监管有所不同。重点是外国。这个例子是指欧洲联盟和联合王国。目前，整个欧洲地区最大的术语是开放银行。自2008年金融危机以来，西方监管体系一直认为大型银行规模过大。一旦出现问题，整个国家的金融体系都会出现大问题。例如，金融危机会影响太多方面。

为了推动传统银行的改革，利用新的技术变革，有一系列措施。欧洲央行和英格兰银行都支持小银行的发展。为了支持以这些金融技术为代表的小银行的发展，他们提出了许多支持你的政策。开放银行是强制所有欧洲银行开放您的客户信息界面。如果我是一家支付公司，我想帮助客户完成交易。只要这位客户授权我，这家公司就可以去德国银行获取所有账户信息，这在中国是不可想象的。支付宝，你不可能强迫中国银行接受一个信息，但是外国已经发布了，因为他们认为这些传统银行已经活得太久太好了。只有通过强迫你改革，你才能有新的压力和新的动力。我为新的银行机构创造了机会。英国走得更远。例如，英国在2015年提出了一个监管沙箱。银监会正在积极探索支持小银行发展的新技术，包括创新中心和监管技术。

第三，就全球市场而言，客户的相关行为正在发生明显变化。这样，对于传统的银行客户群来说，有两个部分。第一部分是老顾客群，它越来越老越来越年轻。第二部分是新客户群，15到35岁的客户群，他们的资产越来越高。如果你抓不到15到35岁的顾客群，你将在十多年后被淘汰。

在Y时代，90后和00后的客户需求完全不同。

这是英格兰汇丰银行，是英格兰排名前四的银行。在汇丰银行(HSBC Bank of England)周围，这一圈小标签和标志是英格兰当地的金融技术公司，它们竞争汇丰银行的不同业务，如存款、贷款、财富管理、消费信贷、信用卡，包括投资。你是一头大象，有很多狼在吞食你。这件事在国外已经提前发生了。这些是非常悲惨的。汇丰面临巨大压力，不得不面对来自小银行的竞争。有一个相对独特的案例，成立于2014年。这是一个纯粹的网上银行。它没有网点，没有实体机构，完全在网上运营。它可以被称为数字银行。该银行在10月推出了一种产品。截至10月中旬，一年内存款大约需要9亿英镑。据估计，现在有10亿英镑。在英国所谓的领先银行中，已经有超过很多的银行，他们不敢提及中国银行。他们已经远远超过了这些银行。看这个数据，有一个很大的差距。这些银行在两年内已经超过了许多银行多年的积累。现在它的价值估计超过10亿元人民币，只有2万名客户。

回顾国内，除了传统的最佳可得技术，我们认为右下角的银行，即1415年批准的银行，显示出强大的生命力，并在两三年内全部扭亏为盈。如果一家传统银行的分行正常开业，通常需要五年时间才能见效，整个银行将在两年内盈利。这是不可想象的，超出了银监会当时的预期。银行怎么会这么有活力？

伟众银行，如果你看看5.96%的年利润率，传统银行是2%左右，2%还不错，是近6%，非常害怕，它基本上是前5名。第二，它的资产周转率也是我们的3倍多，你不需要看其他任何东西。只要看看这两个概念，就能证明这家新银行的活力和效率已经远远超过了传统银行。你不需要看别的东西，只要看这两样东西，它就显示出强大的生命力。

还有一件事让我非常震惊。今年6月，该公司推出了一款名为微信铁伟忠银行卡的产品。它昨晚打电话给我。它已经超过了一个庞大的客户群，已经接近中国银行和合同客户的一半。只花了六个月。这很可怕。过去感觉就像看着一家银行成长一两年。现在观察这些银行一个月表明，它的发展太快，远远超过了。这不仅超出了我们的预期，也超出了伟众银行的预期。我们和伟众银行谈过，他们说我们不知道我们得到了29亿个这么大的盘子。现在估计价值为800亿英镑，肯定超过了几千亿英镑。他还没有努力。现在他只是在尝试。如果有一天他开始努力，这里的银行肯定会颤抖。

这是新银行，百信银行。这些都是有执照的机构。我不想谈监管的问题。我认为未来的趋势必须是回归原始。许可是生存的唯一途径。面对这些变化，传统银行应该做些什么？他们说我们想与互联网公司合作建立一个由中信和百度创建的行业。我们看到它是非常动态的。

面对如此多的情况和挑战，传统银行该怎么办？或者他们在做什么？这是我个人对六个方面的总结，还有一点我没有提到，这让我感觉很深刻，因为我们当时也去了伦敦和北美做研究，这些银行都有很大的特点，金融技术的运用非常强，金融技术的一个很大的特点就是它是由云计算支持的，今天在座的很多人都是云计算，他的云计算支持成本很低，我们看看中国第一家纯互联网银行，微型银行也不错。或者是网上商户银行还是伟众银行使用的云架构？完成一套核心系统和计算机房需要半年时间。中国银行基本上不可能做到这一点。这是一个非常大的特点。

体制和机制的第一次改革是老生常谈，但我不得不说，当我2007年进入银行时，银行当时有38名员工，现在可能还有7名。许多同事去了以伟众银行为代表的新兴机构。原来一个非常普通的员工去了总部。两年前，每个人都觉得这个员工没有未来。平时，领导们对他不太好。两年前，我搬到了伟众银行，现在我感觉和我们完全不同了。无论我说了什么，说了什么，包括他发表的文章，我都特别尊重他。是因为中国银行的员工不能吗？否认这种观点，因为同样的员工可以在另一家银行做得很好，为什么？直到有一天，我非常喜欢养金鱼。我问老板金鱼是否不好。他说你不能用水，环境也不好。我总是把养金鱼的概念比作制度和机制的改革。这是体制和机制的改革。

在过去的三年里有三件不同的事情。第一个部门，第二个类似民生银行的事业部制，第三个类似中信银行和百度银行的法人实体。从我个人的观点来看，独立的法律实体必须是最后的出路。我不敢说得太多，但这是最终的出路，这是监督的鼓励。

第二点是关于战略转型。过去几年，银行业一直在经历转型。一些银行在电子商务部门，而建行和工行这两家主要银行在电子商务部门。包括该司的改革，包括跨界合作，正在进行之中，但迄今为止，它们没有取得很好的结果。不能说他们没有做好，但他们已经努力，但目前的结果没有达到预期的结果开始。从你过去的历史来看，改变是唯一的生存之道。因此，它必须改变。这也是第二个建议。我们必须坚持战略转型。因为肯定会有很多阻力，很多阻碍你改变动机或阻碍你改变部门或某些人员，但这件事必须改变，你不要试图不要活下去。

当今共享的双速信息技术，传统银行以交易为核心，这部分业务必须确保其连续性和稳定性。这当然没问题，因为你是国家的核心单位。对于一些新业务、新客户需求或前端业务，如果再用传统机制来覆盖它们，不仅业务部门很痛苦，科技部门也很痛苦。在所在地科技部的领导下，他们应该有一种强烈的感觉，无论是开发周期还是运营周期，使用传统的业务框架来覆盖新的业务肯定是死路一条。我印象深刻。前一段时间，我和一家互联网公司谈过，要求他更换界面。他说对界面的需求很复杂，可能需要一些时间。我们说三个月还是六个月？他说大约需要三到五天，这是他的效率。回顾传统银行的效率，这显然是不够的。我们一直在讨论传统银行必须做的事情，面对新业务必须以双速信息技术、以客户为中心、云架构为核心，这是今天要讨论的一个关键问题。金融技术中的云架构是核心。这就是我们在整个银行业所做的，中国银行也不例外。我们也在进行这样的尝试。因此，我们被归类为双速信息技术，并不是说传统银行已经停止这样做，而是他们必须有不同的重点。

令我印象深刻的第三种数字文化是外资银行对客户营销的管理。他们特别喜欢提到两个词，叫做顾客之旅。对一个客户来说，他与新银行或银行无关。在客户成为银行客户并购买银行服务的过程中，这个过程被称为客户之旅。他非常仔细地进行了划分，从广告到客户访问这个网站，到咨询银行服务，再到达成交易，感觉非常简单。他们使用了数百个标签来完善这一客户之旅，每一步的转化率应该如何进行，以及应该为每个客户使用什么样的客户之旅或漏斗模型。他们做了大量的数字化操作，这需要大量的工作，不再是简单的客户营销管理。

就像我们的银行获得客户一样，传统银行是如何做到的？过去，分行总行下达的任务指标是5亿元，然后送到分行。分公司又把它送到了分公司。每个人都不在乎。分公司到底做得怎么样？没人知道。上面有成千上万条线，下面有一个木偶。前一个时代不应该这样做。你应该为不同的客户群、白领、信息技术人员和客户想一个模型。这种客户获取模型必须在每个步骤中尽可能量化。在100名顾客中，第一步留下70名，第二步留下50名，最后卖出7名顾客。你会成功的。这只是一个简单的4步。这也是数字文化的核心。你的整个工作应该集中在这一点上。我们去国外看他们的互联网机构或银行机构。我们首先在上午的工作中阅读数字报表，然后决定当天做什么。我应该改进广告，改进客户产品体验，还是改进咨询的互动效果，或者交易的效果？它不同于传统银行。我们银行先发邮件，写报告，最后完成工作。它非常快乐。这是完全不同的。你应该优先考虑客户，而不是银行管理层。这是一个很大的区别。它在于数字文化的建设。这是第二个核心。除了云计算，这是第二个核心。

第四，风险防控。这是我们银行业的第一步。中国银行已经做了很多实践。就我个人而言，我认为在新时代它将面临许多风险。例如，最近两年出现了网络欺诈。在第19次全国代表大会之前、期间和之后，你如何利用新技术来增加风险？这就是如何利用新技术来加强风险防范。

我将集中讨论两个问题，第一个是不良资产的解决，这也是我关注了近半年的一个话题。目前，银行业一直在说，整个国家的经济结构正在发生转变。无论不良资产是缓慢上升还是突然爆发，都是为了解决信息不对称问题，修复信息，以及如何利用新技术解决不良资产。这是一个非常大的话题，因为你赚的一美元就是一美元，一亿就是一亿。这不容易实现。

第二个是大数据分析和机器学习，以处理过程中的一些事务，这也是一个关键话题。现在银行业开始这么做了。在中国银行进行比较之前，这是因为我们有一个很好的合作伙伴——腾讯，它通过互联网向我们提供了他们多年来积累的所有东西，或者我们可以与他们合作来建立这样的能力。当你看到互联网金融，这方面必须放在第一位，风险预防和控制是第一位的。

第五是开放生态。什么是开放生态？事实上，许多银行都提到了原料药合作和生态合作。现场配合度也很高。生态合作也被提到，包括京东金融科技生态，或腾讯金融生态。这是一件非常必要的事情。我们相信，未来的银行业和金融科技合作一定会相互竞争，促进银行业的共同发展。有一家德国银行叫fido银行。fido Social是一种基于Facebook和link的金融服务，在中国从未出现过。它与社会活动紧密结合。还有一家银行将所有金融服务嵌入到各个行业的背后。他也做了很多尝试，也正在中国做这样的尝试。

这基本上就是我今天所说的。我们以后再谈吧。事实上，英美烟草，包括许多新兴产业，一直在说传统银行已经过时。我们想颠覆你，但传统银行没有被颠覆。他的容错能力非常强。在这个过程中，只要他们有足够的信念坚持这种转变，就一定会有机会。回顾过去的银行，我认为做得更好的银行在平安取得了很好的成绩。我行在全行业金融技术改造方面走在了前列，也做了很好的案例。这是我们应该关注和学习的。通过招聘来展望金融技术的未来，我们可以看到它一定是一片蓝色的海洋或红色的海洋。在这个生态系统中，不可能有一方完全推翻另一方。这里一定有大象、老鹰和老鼠。它一定是一个生态系统。我也希望这种合作在未来一定会是双赢的合作。谢谢大家！

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市场情报全国青年诚信新金融论坛和 随着网络金融的迅速发展，网络金融已经进入了一个以金融科技为标志的时代。以大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的技术。得到了更广泛的应用，产生了许多新的金融形式和结构