侯大鹏:中小银行兴业数字黄金服务

侯大鹏:中小银行兴业数字黄金服务 中小银行现在面临五大问题:第一，经济放缓；第二，利率市场的变化；更严格的监督；消费者的觉醒；新技术的觉醒。 2018年3月21日至22日，由中国信息通信研究院主办、中国通信标准协会支持的“OSCAR开源产业大会”在国家会议中心举行。

作为会议的子论坛之一，银行发展论坛于22日下午举行。

李晓峰:让我们把话题转到为中小银行播云的问题上。这里有一个重要的角色，兴业金淑，它已经成长为一个金融云服务提供商。兴业金淑还参与撰写了信息与通信研究所发布的《中小银行云播种白皮书》，并提出了许多建议。接下来，请工业黄金风险管理专家侯大鹏与我们分享工业黄金如何在中小银行迈向云计算的道路上为其服务。欢迎！

以下是这次演讲的文字记录:

侯大鹏:大家下午好！我是兴业银行的侯大鹏，今天我想和大家分享兴业银行十多年来在为中小银行提供金融技术方面的一些想法和做法。主题是:基于客户的视角，服务于金融业的银行业务流程。

法国兴业银行过去是法国兴业银行的下属部门。兴业银行是同行中的王者。兴业银行不仅与同行开展业务和合作，还与同行开展信息技术和合作。当时，我们提出了一个术语，叫做对等托管，相当于拿出自己的信息系统，交给其他中小型银行，这样它们就可以避免很多成本。如果在银行业工作的朋友都知道，在总部，在系统、人员和流程审批方面有很多限制。因此，在2015年底，我们公司独立了。当时，兴业银行与三家相对较大的上市公司联合成立了兴业黄金公司。我们真正的独立运营几乎在2016年底就完成了，现在才运营了一两年。然而，我们仍然生来就有一把金钥匙。在短短的两年时间里，我们成为了国内金融行业的云领导者。此外，在2015年之前，当云计算服务更受欢迎时，使用了私有云、公共云和混合云。然而，后来发现很难将我们提供的服务与某个名字匹配起来。后来，在参加会议和讨论时，逐渐形成了一个比较流行的词，从去年开始就叫行业云。我们称之为金融业云。上午，我们还分享了能源行业云或政务行业云。

我们所做的有四个优点。首先，我们属于兴业银行。我们可以从总部以相对较低的成本获得他们开发的成熟信息系统。我们可以对其进行处理和转换，并将其出口到其他中小型银行。第二，十多年来，我们一直是一个相对稳定和成熟的团队。现在我们也在不断成长。相关服务体系相对完善。当我们建立一个公司时要解决的主要问题是两个问题:第一，销售。最初，在线销售不是专门的或纯粹的销售惯例。二是解决人事问题。最初是有人员限制的，但是现在有很多人可以很快被录用。为什么不外包呢？因为我们仍然希望在这个问题上尽可能地自主和可控，所以我们提供的几乎所有信息系统都是自主和可控的，我们自己也开发了它们，包括后来的维护。第三，监管合规性也得到更好的理解。我们原本是银行系统的人，所以我们一直习惯于服从监管。银行也更习惯于服从各种监督检查。然而，在新技术方面，如果你选择其他外包供应商，他们都是技术公司，技术公司不太习惯被监督和检查。2015年之前，有监管检查，发生了一些事情。后来，我们和监管者一起想出了一个新方法。从2015年底到2016年，银监会没有权力直接监管这些新的金融技术公司，因此其方式是命令银行团队让银行检查其外包服务提供商和技术公司。后来，这种方法被采用了。

当时，我们与银监会共同制定了《中小银行信息系统托管实施标准》。2016年和2017年，我们做了一些检查，并产生了一些检查结果，都是为了银行业的信息技术安全和可控性。最后一个优势是集成架构。原来的银行信息系统相对复杂，有许多不同的环境。我们也习惯了如此复杂的建筑。我们不断进行统一管理，可以采用相对快速的操作和维护方法来管理各种集成架构，无论是底层还是应用层。

服务理念、许多管理体系、行业标准和管理理念现在都说，我们应该从客户的角度考虑我们的业务，这样我们才能取得突破并生存下来。我们也是一家科技公司，但我们应该主动从中小银行的角度分析我们目前应该采取什么措施。

我们分析，目前中小银行面临五大问题:一是经济放缓。目前，我国国内生产总值的增长值每年都在持续下降，L型转变预计将达到6.5左右。在头两年，特别是2008年至2012年和2012年至2016年，国家分两个阶段发放了大量额外贷款，这些贷款也是以无法控制的方式发放的。因此，近年来中小银行的坏账率大幅上升，降低了中小银行的盈利水平。

第二，利率市场的变化。大概五到十年前，在银行工作和经营时，利差是主要利润点之一，尤其是在中小城市，银行垄断了中小企业的融资成本。每个人都习惯了。现在，在信息化之后，每个人都可以在全国范围内检查这件事，互联网也是开放的。因此，各种贷款渠道都是可以利用的，这必然会影响到中小银行尤其是地方银行的利率设定方法。

第三，监管越来越严格。这个词在今年的前三个月更加明显。业内人士都知道，今年上半年的前三个月，银监会集中处罚了一大批表外持有人和各种违规业务，处罚等级高达数亿级。相关广告界的朋友也看了很多。

第四，消费者的觉醒。信息化的必然结果。对每个人来说，现在使用微信和支付宝显然比许多银行应用更方便。因此，消费者的需求不断增加，这给所有银行带来了巨大压力，对中小银行的压力更大。

第五，新技术的觉醒。三四年前P2P的发展和近两年互联网金融的发展给中小银行原有的传统业务带来了诸多困难。

在我们分析了这些之后，在我们看来，特别是对于在座的科技人员来说，这也是一个非常好的机会。许多解决方案都与信息技术有关。这正是一个机会。但是，如果我们看一下左下角的数字，四大银行每年在科技上投资数百亿美元，而国有股份制商业银行至少有数十亿美元的信息技术预算。他们的信息技术发展必须相对迅速，更不用说迅速，至少是稳定和可控的。我们主要客户的预算相对有限，因为他们的规模有限，但在互联网行业工作的同事都应该知道，开发一个系统的成本是固定的。为什么互联网产业呈指数级增长？边际效应，开发系统的成本是固定的，用户越多，成本越低。四大银行和全国性股份制商业银行可以这样玩，但如果中小银行也这样玩，成本会高得多。

另一方面，在信息技术行业，十年或二十年前有一个统计结果。今年信息技术系统开发的成功率更高，在10%到20%之间。从全球的角度来看，全国只有大约10%的信息系统能够成功生存。如果中国成千上万的中小银行采用自己的发展方式来满足业务发展，那么80%到90%的中小银行信息系统将被过度投资甚至浪费。那么，谁最焦虑？如果是一家中小型银行，它可能不会感到焦虑。每个人都有幸运心理。我是最强壮的。然而，从银监会的角度来看，他们不希望看到这样的结果。成功和失败是必然的。这是必然的结果。因此，从监管的角度来看，它们倾向于让大多数中小银行采取集中的方式，与实力雄厚的金融公司合作，获取先进的科技能力，以满足业务需求，实现跨越式发展。从专业的角度来看，这仍然是一片蓝色的海洋。由于中国许多中小银行仍是本地三级、四级和五级城市的支柱产业，它们的许多需求远未得到信息技术公司的满足。如果信息技术公司的同事欢迎干预，我们也欢迎竞争。

我们研究了中小型银行的业务分析，并考虑了金融技术的重要性。作为兴业数码黄金公司，我们在哪些方面继续帮助中小银行？我总结了我在三个方面的努力:第一，提高服务的全面性。二是提高服务质量，降低科技成本。第三是创新金融技术，实现新的模式。

这是公司的整体产品框架，满足了万亿级以下银行业所有产品的需求。几年前，我们还不是很全面。当时，我们主要在中间层提供SaaS服务。我们顺便从SaaS的角度为IAAS提供服务。然而，没有纯粹的IAAS服务。我们服务的合作银行有200多家合作银行，签订了近400份合同，业务持续发展。我们有几千亿的用户，几十亿，几十亿，甚至有一两个网点的乡镇银行，也有这样的客户。他们的需求非常不同，但在这样的结果下，我们有另一个优势。我们追求需求更高的客户的需求，同时满足他们的需求。例如，我们已经满足了数千亿城市商业银行的需求。在这一需求得到满足后，事实上，随着业务的不断发展，后一级的中小银行也需要这一需求。我们已经完成了这个系统，并将在未来两年继续成熟。顺便说一下，我们会把它推向成熟的银行。这就是我们综合服务的好处。

现在我们可以提供SaaS级别的各种应用系统的输出。例如，客户只需要原子吸收光谱，因为我已经和一个供应商开发了一个特定的系统。我只需要行业云主机，我只提供给他。还有一些客户的资产达到了1000亿元。监管要求要求建立远程备灾中心。没问题，我们还可以提供远程备灾中心。这导致了另一个结果。如果我们的一个客户只有一点点需求，没有问题，我们可以满足他。例如，当他成为我们的客户时，起初我可以以相对较低的成本帮助他满足某种需求，但当他进来后，他就成了我们的合作伙伴。我们有整个产品链的解决方案，因此他可以在业务发展的同时观察我们的其他产品线系统。我们也可以通过推出相应的产品线系统的方式从其他方面获取运营利润。我们不仅仅是整个产品链的服务。我们将客户分为三类:村镇银行、私人银行和城市商业银行。我们为不同类型的客户制定了不同的标准和不同的包装服务，并直接出口到相应的客户。他们还有更好的选择。我记得今天早上南洋银行的李宗说我们可以很快发货，这也是一个原因。

要提高服务质量，主要有四个方面。由于时间限制，我不打算就此多说什么。我们可以私下知道我们想知道的。我们在这方面做了大量的信息化建设、过程管理和标准化工作。尽管我们有很多顾客，而且尺码也非常不同，但我们并没有区别对待彼此。我们每月发送相应的服务报告，进行满意度调查，并进行相关的培训交流。降低成本也是我们的特色。我们采用共享经济。当我们有了一定的体重后，我们应该采取什么方法？例如，我们开发了一个拥有100万客户的系统，但我们已经拥有100个客户。我们的领导在制定成本战略时非常有趣。他不会说我花了100万，现在市价可能是20万，我会卖20万左右，我们可能只收几万。这是我们制定的管理策略。绝大多数中小银行在降低自身成本的同时，也降低了经营成本，这也是薄利多销的双赢方式。第二，我们继续使用一些开源技术。在早期，我们使用虚拟化技术来取代传统的运营方式，大大降低了成本。2016年底，我们推出了自己的openstack私有云平台，又节省了20%-30%的成本，这对我们和我们的客户都非常有利。

无论对我们还是我们的客户来说，人才都很难找到。凭借我们渊博的知识，我们可以将客户培养成员工。当我们的客户开始业务时，很难找到大量成熟的银行运营商。他可以找到应届毕业生过来。我们用我们的专业人员来训练他们，训练他们能够工作。最后，还有信息技术服务联盟模式。我们鼓励我们的客户相互交流，尤其是在他们的信息相对孤立的地方。我们可以通过一个联合的全国性商业模式来分享他们的好的商业想法，这相当于联合增加他们的商业方法。

我们不断探索新技术，如云计算、人工智能和区块链。区块链主要是一份聪明的合同。尚未制作令牌。我们应该接受监督。最后，我想向你展示一些新系统。从业务反馈的角度来看，结果非常好。他们取代了原有的传统运营模式，将其转变为互联网金融模式。今天的分享结束了，谢谢！