临近退休存好备用金

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财务管理案例

刘女士，45岁，在一家外企担任财务会计主管，年收入包括工资、福利和奖金，约为人民币12万元。这些收入，除了家庭每月4000元的必要开支外，大部分都固定在工资卡上。刘女士的爱人今年41岁。由于原单位效率低下，她在没有医疗和养老保险的情况下买断了自己的工龄。目前，她在一家企业找到了一份临时工作，月薪1500元。家庭资产方面，有定期存款40万，活期存款5万(主要是刘女士爱人的买断费用和家庭平时的积累)；有一套90平米的三居室，家庭使用，市值50万左右；今年刘女士还买了一套市值30万左右的小户型精装二手房，正在以每年3万元的租金出租。

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家庭财务分析

从资产负债表来看，刘女士的家庭没有负债，家庭净资产相对较好且比较雄厚，这与刘女士和爱人都处于中年，处于家庭财富积累的高峰期有关。从现金流量表来看，月支出相对稳定，年支出只占收入的26%，因此储蓄能力较强。但就理财收入而言，只有定期利息收入和租金收入，大幅增加了/0/房。同时，家庭中的老人和孩子需要照顾，家庭有一定的生活压力。综上所述，得出保护现有家庭资产是家庭财务管理的重要方式的结论。同时，作为单位的主管，刘女士工作非常辛苦，没有时间从事繁琐的财务投资。因此，做好投资计划，提高理财收益是非常重要的。

财务管理目标

1.刘女士的儿子目前上高二，计划高中毕业后去加拿大留学。随着日期临近，家里讨论最多的话题是如何规划准备，儿子出国后家庭经济状况的变化。

2.刘女士和她的爱人将在10年后退休。但由于近两年物价上涨较快，刘女士担心退休后的相关费用无法得到保障，希望做出合理的理财规划。

财务建议

1.建立存款准备金

刘女士家庭的首要问题是建立家庭应急储备基金，主要用于处理家庭生活中的意外情况和突发事件，如失业和事故。家庭应急储备基金已经准备了6个月。即使家庭遇到一些问题，也能保证一段时间的正常生活，从容面对危机。建议刘女士家人预留2.4万元作为个人应急准备金，其中4，000元作为活期存款，2万元投入货币市场基金。同时，刘灿女士还申请了信用卡，不仅可以在紧急情况下急需资金时使用，还可以提高资金的使用效率。特别是她可以申请国际双币信用卡，为以后孩子留学费用的支付做准备。

2.教育规划

对于每一个准备送孩子出国的家庭来说，认真计算和巧妙使用留学资金，不仅可以保存和增加手头的资金价值，还可以让留学之路更加便捷。在加拿大留学，选择不同的大学，每年的学费差别很大。按照目前平均每年1.5万加元的学费和每年1万加元的生活费，大学需要10万加元左右，约合64万元。虽然当时交学费需要外币，但考虑到人民币的上涨趋势，刘女士不妨先买人民币理财产品，必要时再改用外币。现有家庭存款40万元全部用于定期存款，定期存款40万元到期后可与活期存款2.6万元一起投资银行理财产品(如农行安信德利系列理财产品，一年期理财产品年化收益率约5.2%)。一年多，包括定期利息，一年半后家庭积累的净储蓄约20万元，足够支付相关费用。

3.养老金计划

刘女士夫妻双方均有社会养老保险，退休后基本生活有保障。然而，如果他们想有一个更稳定的老年生活，他们需要进一步的规划。而且目前通货膨胀形势严重，家庭收入增速没有物价上涨快。从长远来看，仅靠社会养老保险很难满足退休后的生活需求。如今，养儿防老等传统价值观发生了改变，养老规划逐渐成为中国家庭的理财目标之一。

通过家庭教育规划，我们可以看到，家庭几乎没有养老规划的闲置资金，只能从头再来。以10年后退休，剩余寿命30年的刘女士夫妻为例(假设退休后维持目前的生活水平，每年支出4.8万元，每年领取社保3.6万元左右，通货膨胀率5%，工资增长率5%)，退休时需要25万元左右才能保证目前的生活水平不变。退休后，根据刘女士家庭的特殊情况，可以选择基金定期定投的方式。定期长期投资的时间复利效应将分散空大股市的短期风险和基金净值的波动。只要能坚持长期扣除的原则，选择一个波动幅度合适的基金，相信刘女士退休后一定能储备相当的养老金储备。以25万元退休准备金为例，从两年后开始，准备金期限为8年，基金定投年均收益率为8%，比如每月投资1900元左右。

*作者是中国农业银行理财规划师(601288)