无密码信用卡被盗刷获赔难 设密码更符国情

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据了解，几乎所有银行的信用卡章程都规定:“所有使用密码进行的交易都被视为持卡人自己的行为。”相比较而言，一张只靠签名消费的信用卡丢失或被盗后，虽然很容易被盗，但不存在密码泄露。在追究责任时，笔迹专家可以辨别真伪。如果确认不是持卡人本人签字，责任就转移到刷卡商家身上。

对此，信用卡专家认为，“无密码”的主张理论上可能会得到补偿，但程序和流程比较复杂，需要持卡人熟悉信用卡挂失流程。而且目前国内的信用卡市场还远远不够保护持卡人，银行承担的责任也太少，所以持卡人就像“裸奔”，所有环节都要承担责任。

北京科技大学经济管理学院金融工程系系主任、经济之声特约评论员刘成独家评论。

主持人:信用卡有密码还是没有密码，哪个更安全，引起了很多争议。信用卡没有密码安全吗？

刘成:在中国目前的情况下，从银行获得赔偿是相当困难的。我也倾向于给信用卡设置密码。

主持人:有业内人士指出，无密码信用卡被盗后，虽然理论上持卡人不必承担责任，但要获得赔偿需要一个非常复杂的过程。从实际情况来看，如果持卡人没有密码，被盗后的赔偿过程会有多复杂？

刘成:首先，如果信用卡丢了，一定要尽快挂失。(加班后不挂失的)，视为(自愿)承担责任。即使赔偿了，银行也只会支付一定的金额。还有各种免责(条款)证明(银行)不负责，是商家和(用户)的责任。获得赔偿是一个非常麻烦的过程，普通持卡人没有耐心完成诉讼。

主持人:如果没有(信用卡密码)，虽然(理赔)程序复杂，理赔金额有限，但如果密码的信用卡被盗，银行不负责，损失不会更大？

刘成:首先保护好自己的密码。相对来说，复杂的密码很难破译。第二，定期更新密码。第三，提高密码的保密承诺，不要轻易被别人发现。未来国家会推广带芯片的信用卡，可能会更好的保护利益。首先你要有一个基本的持牌信念，自己的安全应该是自己的，而不是在别人手里。一旦一张(信用卡)在国外被盗，可以当场支付(赔偿)，中国就要经历一个繁琐的过程，甚至要打官司。

主持人:信用卡虽然有被盗的可能，但是设置密码后信用卡的安全性更高。

刘成:是的。

主持人:有观点认为信用卡没有密码更安全，反映银行不愿意承担责任。你这样认为吗？

刘成:是的。中资银行做了很多免责条款，一旦出现问题，银行会用免责条款来推卸责任。(信用卡)密码被盗后，先把责任推给商家，认为商家未能有效核对签名。很多中国人在日常交流中不习惯使用签名，我们的签名太容易被模仿。

主持人:这个好像和国外不一样。国外信用卡交易时不丢失密码，只有持卡人签名才能交易。这是否意味着信用卡没有密码更安全，不适合中国的信用卡环境？

刘成:在国外，每个人都有信用，一般是不可能刷卡拒绝还款的。另外，(国外)社会信用体系相对完善，商家如果因为管控不严而索赔，不仅面临财产损失，还会失去信用。第三，如果银行有这个问题，推卸责任，把问题全部推给商家和持卡人，形象会大打折扣。基于这几点，持卡人、商户、银行都会谨慎使用信用，保护自己的信用，尽可能将双方的风险降到最低。更重要的是，一旦持卡人损失，保险公司会在银行支付的同时参与赔偿，也降低了银行的风险。也就是说，持卡风险在社会范围内得到了有效的规避和化解。

主持人:如果银行是官方的，没有密码比较安全，但是我们在使用(信用卡)的时候提醒大家设置密码，一定要小心保护，及时更新。另外，增加密码组合的难度，信用卡一旦丢失，就没那么容易破译了。