理财案例：高收入家庭的投资困惑

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张女士目前在一家私营企业担任销售总监。张先生，42岁，就职于一家国有通信企业。现在她是高级工程师。我儿子今年刚入学。王先生的父母和他们住在一起。

孩子们的学费增加了

张女士的月薪是1。5万，每月工资收入2万。无论如何，家庭收入不低。但据张女士说，收入较高，家庭支出特别高，尤其是孩子开学以来。他们曾经和王先生的父母一起住在朝阳区，但是今年儿子考上了海淀的一所名校，离家很远，一家三口只好搬到她专门买的一套学区房，王先生的父母还住在朝阳区的一套大房子里。由于王先生的父母身体不好，他不得不请保姆来照顾他们。这样不仅保姆月薪增加，基本生活费用也增加。

家庭具体每月开销如下:双方基本生活费每月7000元左右，保姆工资2500元，夫妻医药费3000元，儿子课外兴趣班1500元，汽车保养费2000元，购物服装费3000元，房贷1.3万。

年收入方面，张女士和张先生都有不错的年终奖，加起来将近30万。年度费用包括年度购物费用4万元，保费费用2万元，张女士的孝顺费用3万元。因为王先生的父母身体不好，他们不应该远行。这几年他们只在北京走一圈，花不到一万块。

主要投资是房地产

张女士说，她主要管理家里的资产。而她理财的主要方式是受身边一个朋友的影响。这个朋友很节省，学的是经济学。只要她有存款，她就会买房。并从老房东出国留学时介绍了这个想法:老太太虽然没有收入，但丈夫去世后留给她一套一楼的公寓，老太太在这套公寓旁过得很好。

“我朋友说这让她意识到，房子是增加财富、养老最可靠的方式。我也同意她的看法。不过她很早就介入了，现在手里有七八套房子，光房租一个月就要好几万。而我受经济实力限制，有两三套，基本都是自住。”

据张女士说，张先生父母住的房子在二环和三环之间，面积180平方米，市值600多万。一家三口生活的海淀学区房，面积80平米，市值近300万。另外，去年年底他们在京津交界处买了一套联排别墅，主要是考虑环境好，带了个院子养老。别墅市值到目前为止变化不大，260万左右。家里还有150万的房贷余额。

除了房产之外，家里还有5万元现金和生活存款，还有15万元定期存款，满足意外需求。家用车市值10万左右。

中产阶级困惑

现在，张女士的孩子已经上学两个多月了，她发现自己受不了了。公司的事情已经很多了，她的孩子提前离校，实在没有办法协调时间。“很有可能请小时工帮忙接孩子，然后做晚饭。又是一笔开销。”

张女士表示，无论按照家庭收入还是家庭资产来说，她无疑应该属于中产阶级，但她并没有经历过中产阶级的优质生活。她每天感受到的不仅仅是紧张，还有压力。不知道是什么问题。怎么调整？

张女士说，她目前的希望是再努力几年，还清贷款，然后给儿子准备一笔学费。“我想在50岁之前退休，我能实现吗？”

东方华尔国家高级理财规划师的理财规划及建议

一、规划和财务管理目标:

1.现有的现金和银行存款可以全部用来提前还房贷吗？

2.这种经济形式适合继续维持现在的教育孩子的方式吗？如何稀释费用？教育经费怎么储备？

3.什么样的投资组合可以教育孩子，养汽车，养房子，养老？

4.日常开销需要控制吗？

二、做好收支计划，对每月的收支有清晰的认识，做到有计划有计划

(1)保险规划

张女士夫妇应加强保险保障。既然现在每个家庭都有父母，那么在他们的父母退休后，我们将承担起家庭的重要责任。考虑到家庭优越的生活、子女的教育、父母的养老等一系列问题，我们作为家庭的经济和精神支柱，建议考虑以最后一份合理必要的保险作为保障。每年保费控制在每月1.5-2万元左右。

买200-300万的消费寿险，每人买一份30万的退货重疾险。40岁前，根据贷款偿还情况和家庭收入的增减情况，购买养老保险产品，保证老年人的生活质量。

例:最简单常用的双十法则是用来计算所购保险的保额和保费费用。

计算方法:保额控制在每年税后收入的10倍，保费支出占家庭每年税后收入的1/10。

机构来源:东方墙