人生不同阶段理财应各有重点 单身应开源节流

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很多人会忽视通货膨胀的力量和理财能力。按照5%的年通胀率，目前的100万元在10年内的购买力只有不到60万元。至于财富，我们不需要梦想天上掉下来，只需要脚踏实地的规划自己的理财。每个人的收入和支出都不一样，不同的人生阶段，理财规划的侧重点也不一样。我们将对不同阶段的财富状况和财务管理重点进行简单分析。

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一、单身未婚阶段的理财建议:开源，居安思危，节流。

年轻人和单身人士通常消费能量很强，但他们的收入只是单身人士的个人收入。虽然收入在逐渐增加，但消费占收入的比重还是比较重，储蓄较少，可能负债，净资产为负。现阶段很多人对财富的管理粗放，没有清晰的每月收支概念，对未来买房买车缺乏统一规划。他们持有的资产主要是现金或存款，一些投资者仍然在投资股票，以快速增加现有资产的价值。

首先要做到“开源节流”，每个月把一部分收入存起来，把现有资产作为未来投资的本金。很多人报告说，他们无法保持每月的收入，很快就会花掉。推荐现阶段年轻人最适合的开源节流工具——基金定投。定投基金定投基金是定投基金的简称，是指在固定时间，以固定金额投资于指定的开放式基金，类似于银行的零存整取方式。定投不仅可以强迫自己每个月存下一部分资金，还可以分享投资收益。以固定投资市场首只开放式股票基金国泰金鹰为例，2002年至2010年11月的平均年化收益率高达29.32%。

其次，要为自己做好保险投资，做到“居安思危”。很多年轻人觉得年纪小身体好没关系，但是一旦发生意外就会面临巨大的经济压力。这个阶段的年轻人要注意自己的意外和意外的医疗保险。可以考虑一定金额的定期寿险，一旦发生意外，可以获得足够的赔偿进行治疗；父母死亡的，还可以为其晚年生活费用提供抚恤金。收入可以接受的话可以考虑重疾保险。如果有医疗保险或者单位可以报销一部分，可以选择保底保险，或者考虑在住院医疗中购买一些报销和保底保险产品，来填补社保的不足。建议保险组合为“意外险+定期寿险+住院险”。

第二，给新婚夫妇的理财建议:军马不先动粮草

新婚阶段的家庭主要是有偿家庭，经济收入比单身时高。他们已经有了一定的经济来源，往往需要更大的家庭建设支出，比如买房买车。对于即将出生的孩子来说，家庭支出负担重，积累的资产有限。年轻夫妇因为年轻可以承担高风险资产的投资风险，但通常要承担巨额房贷。许多年轻夫妇对孩子的出生没有准备，仍然采用单一的财务管理阶段，仍然缺乏对未来的规划。

在经济压力层面上，孩子的出生会给家庭带来很大的经济压力。虽然家庭的收入会逐渐增加，但抚养孩子的成本会很高。所谓“军马不动，粮草先行”，所以要对孩子的出生和后期教育做好前期的财务规划。

目前面临着后期房贷和抚养孩子的巨大压力，但前期已经积累了一定的积蓄，可以进行有一定风险承受能力的投资。建议将家庭资产月流动收入的一部分作为子女教育储备基金进行固定投资。如果采用每月固定投资1000元，年收益率15%的话，20年后总本金和收益约为133万，可以满足孩子的教育需求。对于股票型基金，风险投资是根据股票产品和债券产品的均衡配置进行的，比例约为50%: 50%，剩下每月消费支出的5倍以现金形式作为日常支出。从目前的投资来看，资金逐渐宽松，政府支持债券的发展势头。目前很多债券还处于中长期投资的位置，建议家庭加大债券产品的配置。以过去三年为例，富国天丰积累了27.7%的利润。

保险也是这个阶段的关键配置。这个时候要平衡考虑保险的三个方面:一是为自己的健康安排保险，比如买短期、中期或者长期的健康保险；二是给家人安排保险，比如给自己买死亡保险之类的保险；第三，给孩子的教育安排储蓄投资保险，比如给孩子买教育保险。

第三，给三口之家的投资建议:不贪不痴

作为一个三口之家，家庭成员相对稳定，收入主要是夫妻双方的收入。他们必须承担赡养父母和抚养孩子的部分责任。也许目前最大的支出是孩子的教育，家庭成员的医药费，孩子的教育费，生活费都比较重。因为收入的增加，孩子上大学前的支出是稳定的，上大学前的储蓄是逐渐增加的，积累的资产是逐年增加的。投资风险开始得到控制，投资能力和还款能力增强。在这段理财时期，有的人不敢做风险投资，有的人无视风险，把所有的钱都投在高风险产品上。

作为最重要的收入来源，夫妻双方都要提供保险。在人生的这个阶段，收入处于巅峰，但责任也加重了。很多家庭在这个阶段都处于“顶层变老，底层变小”的夹心状态。因此，不仅要为家庭支柱建立坚实的保障，还要考虑家庭和家庭健康的双重保障，因此根据家庭情况选择合适的健康保险尤为重要。

保险配置建议选择重疾险。同时需要给自己买更高的寿险、意外险、特殊疾病险，然后配合住院保险、补助保险。万一发生意外，孩子和家庭可以得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性发病率高，中年女性可以考虑重新购买女性疾病保险。建议中年人的保险组合为“重疾保险+住院保险+补助保险”。

在投资方向上，不要有一夜暴富的投资心态，也不要太胆小不敢投资。建议将可投资资产按照5:3:2的比例划分为债券、股票和货币产品，以保持整个资产的安全缓冲相对安全，不放弃获得高收益的机会。购买货币基金可以获得高回报和流动性。

四、退休家庭理财建议:保障优先，规避风险

主要以双薪退休收入，或部分理财收入或变现资产收入为基础，即主要以前期投资收入、以往保险产品支付和国家基本养老金、企业年金为基础。医疗费用增加，支出超过收入，这是消耗准备金，甚至逐年变现资产以满足退休后生活费用的主要时期。这时候理财要本着保守防御的原则，目标是保证有足够的资金度过晚年。投资要以固定收益等低风险品种为基础，不能有新的负债。所以债券在投资组合中的比例应该是最高的。最好不要做新的风险投资，尤其是不要再做风险投资。

在日常生活中，我们可以看到许多退休的家庭投资者更喜欢高风险投资。一般来说，投资者的风险资产比例不应超过20%，大部分资金应投资于银行理财产品或债券产品。目前债券价格处于比较低的水平，而收益率处于比较高的水平。建议投资者适当增加债券产品配置。债券和货币资产配置比例为60%: 40%，避免投资股票产品。规避风险，保证收益，而投资产品可以随时变现，满足意外需求。

财务管理的侧重点在不同的年龄段有所不同，财务管理也是一种长期的、系统的行为。对于黄金、外汇、基金、理财、保险等各种投资品种，要在适当的时候进行不同的配置，不同风险偏好的投资者也有不同的配置要求。建议不同阶段的投资者可以咨询中信银行各网点的专业理财规划师。